Koguge pensioniks kindlustusseltsiga. Vabakutseline ja pensionile jäämine

Isikliku pensioni loomine on iga inimese jaoks üks prioriteete. Venemaa pensionisüsteem ei paku oma kodanikele vanemas eas toetust. Seetõttu on väga oluline koguda oma pension iseseisvalt laval, kui olete noor ja täis jõudu. Mida rohkem aega teil on, seda lihtsam ja kergem on pensionisäästude kogumine. Niisiis, kuidas koguda ise pensioniks?

Pensioni kindlustamiseks on kaks võimalust, millest igaüks koosneb kahest etapist:

1. Looming pensionikapital .

2. Regulaarsete maksete saamine.

Esimeses etapis peate valima instrumendi, mis annab kümne kuni kolmekümne aasta jooksul välisvaluutas 5–9% aastas tootluse. Teises etapis vajate instrumenti, mis tagab garanteeritud isikliku igakuise annuiteedi saamise - annuiteet. Vaatleme võimalikke vahendeid pensionikapitali loomiseks ja laekumiseks.

1. Pensionikapitali moodustamine investeerimisriskiga investeerimismeetodil

Seda meetodit kasutades säästavad nad Euroopa riikides raha enda jaoks. pension alates 1960. aastatest. Idee seisneb selles, et elukindlustuspoliisil on olemas investeeringuid investeerimisfondidesse automaatselt ilma spekulatsioonivõimaluseta: avatakse viiest kuni kaheksast sellisest fondist koosnev portfell. Investeerimisperiood tavainvesteeringutel on alates 15 aastast, ühekordsetel – alates viiest aastast. See meetod pakub kahte erinevat investeerimisstrateegiat – progresseeruvad igakuised sissemaksed (alates 300-500 dollarist kuus) või ühekordsed investeeringud võimalusega investeerida raha aastas (alates 50 tuhandest dollarist).

Investeeringutasuvus USA dollarites, eurodes ja Briti naelades on tavainvesteeringute puhul keskmiselt 6-9% aastas ja ühekordsete investeeringute puhul kuni 10-12%, mis on kaks kuni viis korda kõrgem nende valuutade inflatsioonist. Aastane garanteeritud intress puudub, mis tähendab, et kontol olev summa võib kas tõusta või langeda. Seega börsikõikumiste tasandamiseks optimaalne aeg investeering – alates viiest aastast või kauem.

Meetod on edukalt toiminud juba üle 50 aasta, seega tagab stabiilsuse, töökindluse ja turvalise keskkonna Sinu kapitali suurendamiseks. Kuid kapitali likviidsus on piiratud: esimese 5-15 aasta jooksul raha säästudest pension saab kasutada ainult osaliselt.

See investeerimisviis tagab Sinu kapitali täieliku konfidentsiaalsuse ja õiguskaitse, sh kohtuvaidluste korral (tekitavat kapitali ei saa kohtuotsusega ära võtta, lahutuse korral vms). Sest juriidiliselt on see leping elukindlustus, teie kapitali ei maksustata. Maksudeklaratsioon tuleb koostada alles pärast poliisi sulgemist.

Pärijad registreeritakse lepingus. Kindlustusvõtja surma korral makstakse raha pärijatele ühe kuu jooksul ja see on samuti maksuvaba. Makse ei ole võimalik kohtusse kaevata ega vaidlustada.

Lepingu saab sõlmida kaugjuhtimisega. Venelastel on võimalus koguda pensionikapitali investeerimisriskiga meetodil kindlustusseltsidega nagu RL360, Hansard, Investors Trust.

Järeldus. Meetod sobib ideaalselt neile, kes hindavad oma investeeringute puhul turvalisust, usaldusväärsust, konfidentsiaalsust ning mõtlevad kapitali loomisele pikemas perspektiivis.

2. Elukindlustusplaani kaudu pensionikapitali moodustamine

Teine võimalus on universaalne plaan, kus on võimalus koguda pensioniks + elukindlustus. Universaalsed indekskindlustusplaanid töötati välja umbes 25 aastat tagasi ja saavutasid tohutu populaarsuse USA-s ja Euroopa riikides ning seejärel kogu maailmas. Miks? Sest investorid on juba ammu unistanud aktsiaturu kasvu pealt raha teenida ja kukkudes mitte midagi kaotada. See unistus on saanud reaalsuseks.

Sellised plaanid garantiiga +1% aastas on saadaval ainult kindlustusseltsidelt. Selliste plaanide puhul teenite investeerimisindeksi, näiteks S&P500, kasvades keskmiselt 8-10% aastas, samas kui indeks langeb, saate kindlustusseltsilt 1% (see juhtus näiteks kui turg 2008. aastal langes). Keskmine tootlus viimase 20 aasta jooksul, võttes arvesse kasvu ja langust, on 6-7% aastas. Samal ajal peate mõistma, et see meetod ei ole investeering puhtasse SP500 indeksisse, see tähendab, et tootlus on tavaliselt veidi väiksem kui indeksi puhas kasv. See on kindlustustoode.

Plaan sisaldab elukindlustust, mis on finantstagatise oluline element. Plaani teine vaieldamatu eelis on paindlikkus. Seda saab parandada kogu elu.

Likviidsus on piiratud. Osaliselt saab raha kasutada (välja võtta, laenu võtta) alates teisest investeerimisaastast, samas kui kogu säästusummat tavaliselt esimese 15 aasta jooksul välja võtta ei saa.

Välisriigi kindlustusplaanid on saadaval Venemaa kodanikele. On mitmeid ettevõtteid, kes võtavad venelasi vastu kaugjuhtimisega, riigist lahkumata. Olenevalt vanusest võivad investeeringud alata 2000 dollarist aastas.

Pealinn on täielikult kaitstud, sealhulgas kõigi kohtuasjade eest. Surma korral makstakse raha pärijatele kuu aja jooksul.

Järeldus. Meetod sobib suurepäraselt neile, kes lahendavad finantsprobleeme multitegumtöö ajal.

3. Annuiteedi

Seda tüüpi plaanid on saadaval elukindlustusele spetsialiseerunud ettevõtetes. Annuiteedi saab luua kas ühekordse sissemaksega või kapitali ülekandmisega kindlustuspoliisist tavalisele annuiteedile. Ühekordse sissemakse korral on annuiteedi moodustamise minimaalne periood, mis on vajalik väljamaksete alustamiseks, tavaliselt 12 aastat. Kindlustuspoliisi saab annuiteediks muuta aasta või hiljem. Kindlustuspoliisilt väljamaksete saamiseks saab alates teisest aastast taotleda garanteeritud igakuist annuiteeti. See meetod sobib eriti hästi inimestele, kellel on vaja raha saada mis tahes olukorras maailmas alates 40-50 eluaastast ja kogu eluks.

Välismaised pensionifondid ei ole mitteresidentidele kättesaadavad, kuid saate teha annuiteete välismaistelt kindlustusseltsidelt ja saada garanteeritud makseid.

Annuiteediga tagatakse annuiteet kuni 121-aastaseks saamiseni. Näiteks kui saite eile 60-aastaseks ja teil on annuiteedis miljon dollarit, saate kuni 121. eluaastani iga kuu 4000–4500 dollarit. Annuiteeti ei saa asendada ühegi teise instrumendiga. Ainult selle plaani raames on teile garanteeritud igakuine kindel annuiteet, olenemata olukorrast maailmas ja muudest asjaoludest.

Järeldus. Annuiteet sobib suurepäraselt isikliku loomiseks pensionid need, kes hakkavad õnnelikult elama, eelistavad arvudes täielikku selgust.

Minu klientide hulgas ei ole selgelt jälgitavat dünaamikat konkreetse instrumendi kasutamisel, valime meetodi ja meetodi, mis lahendab konkreetse kliendi pikaajalise finantsplaani raames individuaalseid probleeme.

Pension- see on vanus, isiklik pension on kapital, valik, mille teete praegu. Euroopa pension on venelastele kättesaadav. Ja selleks ei pea te isegi riigist lahkuma. Kasutage seda võimalust raha säästmiseks ja oma tuleviku kindlustamiseks.

Noorema põlvkonna jaoks on see ilmselge riiklik pension ei piisa. Isegi kui saate kõrget palka või olete riigiametnik kõrgel kohal, on pension igal juhul väike. Paljud vanema põlvkonna esindajad on veendunud, et riik peaks neile maksma korralikku pensioni, kuid praktikas see kahjuks ei toimi. Järeldus on selge: peate selle ise salvestama.
Lähtuda tuleb sellest, mida tahad ja milline elustiil sulle mugav on, peamine pole raha, vaid eesmärgid ja vajadused. Pensionile jäämine ei tähenda ainult "ma tahan elada 1000 dollariga kuus". On oluline, kus te elate: Moskvas, Moskva piirkonnas, külas või majas Küprosel. Kus ja mida soovite süüa: restoranides või oma aia toodetes. Isikliku finantsplaani mõte on siduda see, mida soovite, tegelikkusega.
Tavaline lähenemine on koguda võimalikult palju pensionieaks ja osta seejärel kindlustusseltsist eluaegne pension. Aga ma soovitaks otsida alternatiive, kus oma pensioni kujundamisel aktiivsemalt kaasa lüüa. Paljud neist on seotud elustiili muutustega. Näiteks kui elate Moskvas, saate poole tuluga müüa korteri ja osta maja ning teise poolega "osta suurema pensioni". Korterit ei pea müüma, vaid välja üürima. See on parem kui Moskvas pensionil elamine ja kulutuste piiramine.
Teine võimalus on investeerida iseseisvalt raha tulevase pensioni moodustamiseks. Kui mees on praegu 30-aastane, siis pensionini on jäänud 35 aastat. See on pikk horisont ja seetõttu soovitavad konsultandid kulutada suurema osa rahast aktsiate ostmisele ja vähem investeerida võlakirjadesse. Pensionile jäädes ostke vähem aktsiaid ja rohkem võlakirju, vähendades sellega portfelli riski. Aga kui maksate endale pärast 65. eluaastaks saamist oma säästudest pensioni, siis pikeneb teie horisont - mitte 35, vaid pigem 50 aastat. Investeerimisperiood pikeneb, nii et saate endale lubada rohkem riski.
Pole olemas ideaalseid instrumente, mis oleksid piisavalt head, et investeerida kõik oma säästud. Mõned valivad kinnisvara, teised aga Venemaa või välismaised aktsiad ja võlakirjad. Peaasi on oma investeerimisportfelli hajutada.
Parem on mitte investeerida millessegi, millest sa aru ei saa, see on ohtlik. Näiteks inimesed, kes krüptorahadest midagi aru ei saa, investeerivad sinna raha ja kaotavad selle. Kõigepealt tuleks uurida tööriistu ja alles siis, kui neist aru saad ja nendesse usud, sinna raha investeerida.
Finantsvahendajad saavad aidata, kuid mitte kõigega. Paljudel inimestel on illusioon, et nad võivad pöörduda finantsnõustaja, pensionifondi või kindlustusseltsi poole – ja nemad lahendavad kõik oma probleemid. See on vale. Peate mõistma nii olemasolevate tööriistade eeliseid kui ka puudusi, arvestama vahendajate tasude ja võimalike huvide konfliktidega.
Isiklikke rahaasju planeerides unustavad inimesed sageli oma kõige olulisema vara – pere ja lapsed. Raha ja karjääri nimel pingutavad paljud üle ja seda kahjuks perekondlikud suhted. Lapsi, kes ei näe oma vanemaid 5–6 päeva nädalas, kasvatab lapsehoidja, lasteaed, kool, sotsiaalsed võrgustikud. Kui lastega täielikku kontakti pole, ei taha nad tõenäoliselt hiljem oma vanemate eest hoolitseda. Vahepeal peeti kunagi laste toetust peamiseks võimaluseks end vanemas eas kindlustada.

Pikaajalised investeeringud suhtuvad riski ja tulusse erinevalt, mistõttu on need mõistlikud madala inflatsiooni ja kindlustundega finantssüsteemi stabiilsuse keskkonnas. Arenenud riikides kasv pensioniiga enamasti toimus see sellistes tingimustes. Et moodustada pensionisäästud Saadaval on mitmesuguseid finantsinstrumente - nii tavalised pangahoiused ja võlakirjad (st fikseeritud tulu ja mõõduka riskiga instrumendid), kui ka spetsiaalsed pensioniprogrammid ja mitteriiklikud pensionifondid.
Venemaal on olukord vahepealne: inflatsioon on vähenenud, kuid ma ei saa öelda, et juba on tekkinud arenenud ja stabiilne finantsasutuste süsteem, mis annaks suure valiku instrumente, millesse saab pikaajaliselt investeerida. Näiteks pankade saneerimise või tegevusloa äravõtmise korral on riigil hoiuste kindlustamise süsteemi raames kohustus hoiustajate ees - see aga ei kaitse summat, mille inimene on vanaduspõlveks kogunud: Euroopas , tagatissüsteem katab 100 000 €, meil - alla 20 000 € Vastavalt Riiklikele pensionifondidele ja investeerimisfondidele garantiisüsteem puudub, sama kehtib ka ettevõtete võlakirjade kohta: kui midagi läheb valesti, siis tehakse ainult väljamakseid. pankrotimehhanismi kaudu.
See ei tähenda, et pensionipakkumine elanikkonnale on valmis, ja ma ei soovitaks loota täielikult meie pensionifondidele sellisel kujul, nagu need eksisteerivad. Paljud inimesed elatavad end kinnisvara ostmise ja üürimisega - see võimaldab neil luua mingisuguse stabiilse sissetuleku, pluss selle kinnisvara likviidsus jääb alles. Ja samad lühiajalised hoiused.
Ettevõtete pensionisüsteemid on juba tekkimas. Meil on väga “natsionaliseeritud” majandus, suure osa hõivavad suurkorporatsioonid ja nad töötavad sageli välja selliseid tööriistu. Tõenäoliselt julgustab pensionireform ettevõtteid selliseid süsteeme looma – see võimaldab neil parimaid talente meelitada ja hoida. Aga see jääb suur probleem väikeettevõtlussektoris, rääkimata mitteametlikust tööhõivest – see oli seal aga juba enne reformi.

Strateegia oleneb sellest, millal inimene kavatseb pensionile jääda, millist pensioni ta soovib ja kui suure riskiga on ta valmis investeerima. Ütleme nii, et kui ta tahab saada 50 000 kuus (ehk siis 600 000 aastas), siis selleks vanuseks, mil ta kavatseb pensionile jääda, peab koguma summa, mis tooks aastas 600 000. Samas tuleks midagi jätta ka reinvesteerimiseks ja kasvuks - vähemalt 5% summast inflatsiooni katteks.
Passiivse sissetuleku portfelli moodustavad tavaliselt konservatiivsed või mõõdukalt konservatiivsed instrumendid, mille tootlus ei ületa tõenäoliselt 10% aastas, millest pool tuleks kasutada reinvesteerimiseks ja teise saab jooksvateks kuludeks välja võtta. Kui 600 000 on 5% investeeringust, siis peate jooksevhindades säästma vähemalt 12 miljonit rubla. Kui säästate selle summa konservatiivsetesse instrumentidesse, mille tootlus on inflatsiooni tasemel, peate igakuiselt säästma summa, mis on võrdne 12 miljoniga jagatuna pensionile jäämise kuude arvuga. Näiteks inimene on 30, ta tahab minna pensionile 60-aastaselt, ta ei ole valmis riskima, ta tahab saada 50 000 kuus – see tähendab, et tal on vaja säästa 12 miljonit/30*12 = 33 tuhat rubla kuus.
Kui inimene kogub nullist ja tema edasised investeeringud sõltuvad täielikult tema töövõimest, siis soovitan minimaalne pension säästa akumulatiivse elukindlustuse raames kuni pensionini ja kõik peale selle oma riskile vastava strateegiaga individuaalsele investeerimiskontole.
Kui plaanite oma investeeringuid regulaarselt täiendada, vajate instrumente, mille puhul see on tehniliselt võimalik: aktsiad, võlakirjad, fondid. Kui on vaja investeerida teatud summa ühekordselt, siis sobivad ka instrumendid, mille täiendamine on harva võimalik: struktureeritud tooted, kinnisvara ost ja äri. Väikeste summade puhul (kuni 300–500 000 rubla) soovitaksin põhiinstrumente: aktsiad, võlakirjad, fondid (eeskätt ETF-id), kuna sellised instrumendid nagu kinnisvara ja äri võivad selliste summadega moodustada üle 50% portfellist või isegi laene (hüpoteek). Ja hajutamise eesmärgil on parem mitte investeerida ühte instrumenti rohkem kui 15%.
Kui inimene on riskiks valmis ja pensionini on jäänud vähemalt 5 aastat, saab üle 30% portfellist paigutada agressiivsetesse instrumentidesse (aktsiad, aktsiafondid, toorained, äri). Kui riskiisu puudub või pensioniiga on alla 4–5 aasta, siis peaksid portfelli aluseks olema kõige konservatiivsemad instrumendid: investeerimisjärgu võlakirjad või võlakirjafondid, 100% kapitalikaitsega instrumendid.
Kõiki oma pensionisääste ei saa investeerida kõrge riskiga instrumentidesse (krüptovaluutad, Forex, riskikapital). Kui soovite riske võtta, peaksite selleks eraldama mitte rohkem kui 5% oma portfellist. Ja te ei saa investeerida millessegi, millest te aru ei saa: peate suutma endale selgitada, millesse raha investeeritakse. Kui kavatsete investeerida Antarktika bambuseistanduste võimaliku arendamise fondi, kasutades ainulaadseid robottehnoloogiaid, kuid teil pole sellest isegi lähedasi teadmisi ja ei saa aru, kuidas see toimib, siis ärge investeerige.
Oma pensioniinvesteeringuid tasub kontrollida vähemalt kord aastas. Kui portfell pole konservatiivne, vaid mõõdukas või agressiivne, tuleb kord kvartalis jälgida dünaamikat ja vajadusel teha korrigeerimisotsuseid.

konventsioon Rahvusvaheline organisatsioon Tööjõud on kehtestanud töötasu suhtes minimaalseks pensionitasemeks 40%. Arenenud Euroopa riikides on see näitaja 50–70%. Venemaal on see veidi üle 30% – võttes arvesse asjaolu, et pension koosneb kahest osast: kindlustus, mis moodustub tööandja poolt pensionifondi tasutud kindlustusmaksetest, ja rahastatud – mis on „külmutatud“ valitsuse otsusega viimastel aastatel.
Oletame, et ülalmainitud 30%-le sooviks 30-aastane 50 tuhat rubla kuus palka saav inimene ise säästmise teel lisada veel 20% ja saada pensioniks 25 000 rubla. Kindlustusmaksete tõttu koguneb 15 000 rubla, ülejäänud 10 000 tuleb omal jõul kokku hoida. Kogumisperioodiks saab - arvestades pensioniea tõusu - 35 aastat, makseperioodiks - 20 aastat. See tähendab, et 420 kuuga on vaja individuaalsele pensionikontole koguda 20 x 12 kuud x 10 000 = 2 400 000 rubla. Siis peaks igakuine sissemakse pensionifondi olema umbes 6000 rubla. Kui pensionifond töötab tõhusalt ja lööb inflatsiooni üle, võib loota suurema kuumakse peale.
Investeerida tuleks maksimaalse kasumlikkuse ja minimaalse riskiga instrumentidesse. Sellest loogikast lähtudes ei ole soovitatav investeerida riskantsetesse instrumentidesse, mis hõlmavad eelkõige aktsiaid - eriti vähetuntud emitentide puhul. Ka ettevõtmise projekte tuleks kasutada ainult erandjuhtudel.
Kogumiskonto kohta saab teavet küsida pensionifondist igal aastal. Konto oleku hoolikamaks kontrollimiseks peaks teil olema juurdepääs oma isiklikule kontole ja jälgida veebis kontole sissemaksete laekumist, tulude kogunemist ja kõiki muid fondi toiminguid.
Vajadusel on soovitatav fondi vahetada mitte rohkem kui 5-aastaste intervallidega. Sel juhul ei lähe ülemineku ajal saamata tulu, mille fond sai kliendi eest oma pensionifondide investeerimisel.
Kui me räägime iseseisvast raha kogumisest, siis soovitan oma kontot jälgida isikliku konto kaudu alates pensionilepingu sõlmimisest. Vastus küsimusele iseseisvalt kogutud vahendite ülekandmise sageduse kohta igas pensionifondis on reguleeritud erinevalt ja on Pensionireeglid fondi, millega klient peab tutvuma lepingu sõlmimisel.

Pensionivalikud:

Eluaegne pension
Määratud perioodi pension
Eluaegne pension garanteeritud perioodiga 5, 10, 15 või 20 aastat
Eluaegne pension koos ülekandmisega abikaasale
Kogunenud fondi ühekordne väljamakse

Maksed surma korral kogunemisperioodil kliendi valikul:

Tehtud sissemaksete tagastamine
Lunastussumma

Lisavõimalused kogumisperioodil:

Osamaksude tasumisest vabastamine
Invaliidsuskindlustus
Õnnetusjuhtumikindlustus

Omadused:

Kindlustatu vanus on kindlustuse alguskuupäeva seisuga 18 aastat või vanem; 45 kuni 70 aastat pensioni kogumise lõppemise / pensioniperioodi alguse kuupäeval
Kogumisperiood - vähemalt 5 aastat
Sissemaksed ja kindlustussummad võivad kliendi valikul olla nomineeritud rublades, USA dollarites või eurodes
Rublades nomineeritud poliise saab indekseerida. Vabatahtlik indekseerimine on kindlustusmakse suurendamine teatud protsendi võrra, mille eesmärk on kaitsta kindlustussummat inflatsiooni eest

Kuidas programm töötab

“Minu pension” tagab kliendile pensioni maksmise pärast kogumisperioodi lõppu või kogutud fondi ühekordse väljamakse.

Valides kindlustuskaitset eluaegse pensionina valikuga “Garanteeritud makseperiood”, siis kindlustatu surma korral garanteeritud makseperioodi jooksul pärib kuumakse määratud soodustatud isikule ja makstakse talle kuni garantiiperioodi lõpp.

Kui valite elukindlustuse koos abikaasa üleminekuga, läheb 60% või 80% teie pensionihüvitistest üle kindlustatu abikaasa surma korral.

Kindlustusperioodi jooksul koguneb poliisile investeerimistulu.

Kogumisperioodil on ette nähtud lunastussummade tasumine, võttes arvesse investeeringuid. tulu ennetähtaegsel lõpetamisel.

Kui poliitika sisaldab täiendavaid programmi “Kindlustusmaksete tasumisest vabastamine”, siis kui kindlustatul tekib I või II grupi puue, jätkub pensioniprogramm kindlustusseltsi kulul.

Kui poliitika sisaldab täiendavaid programmi “Kindlustus riigikindlustusest”, siis surma või puude korral I-II rühmad NS tulemusena tehakse kindlustusmakse, mis ei mõjuta kindlustusmakse põhi(pensioni)programmi järgi.

Kui poliitika sisaldab täiendavaid programmi “Kindlustus puude korral”, siis kindlustatu I-II grupi puude korral mingil põhjusel makstakse talle poliisiga kehtestatud suuruses ja tähtaegadel invaliidsusannuiteeti.

Näide

40-aastane mees avastas pensionikindlustusprogrammi “Minu pension”. Kogumisperioodi kestus on 25 aastat. Aastamaks 54 760 RUB. Alates 65. eluaastast on talle tagatud igakuine makse 20 000 rubla. Suurus pensionimakse võttes arvesse iga-aastast indekseerimist ja investeerimistulu kogunemist, võib see ulatuda 23 660 rublani. (aastase investeerimistootlusega 5%, aastase indekseerimisega 7%).

Tagatud fondi suurus kogumisperioodi lõpus on 2 318 000 RUB.

Programm sisaldab "Vabastus sissemaksete tasumisest". Kui kliendil tekib kogumisperioodil I-II grupi puue, jätkub kogumine kindlustusseltsi sissemaksete arvelt.

Pensionile jäämine on aeg, mil tahad hästi elada rohkem kui kunagi varem. Alati ei pea lootma riigi peale. Vene Föderatsiooni pensionifond andis mitu aastat tagasi välja seaduse kohustuslik kindlustus pensioni kogumisosa. Kõik pensionäride kihid ei ole selle seadusega hõlmatud.

Sest olge siis keegi, kellele seadusandlus ei kehtinud. Ülesanne pole mitte ainult oma pensionisäästude turvalisuse korraldamine, vaid ka nende suurendamine. Selleks on tulevaste maksete vabatahtlik kindlustus.

Seda teenust saavad kasutada need, kes ei ole rahastatava osa seadusega hõlmatud ja kes ei usalda riiki, loodavad ainult iseendale.

Sisu:

Vabatahtliku pensionikindlustuse olemus

Tänaseks on pensionäride unistuste elluviimiseks see välja töötatud suur hulk säästukindlustusprogrammid. Selle kindlustuse olemus on sarnane kõigi teistega:

klient sõlmib kindlustuslepingu;
hakkab tasuma makseid;
naudib pensionimakseid.

Viitamiseks! Alustage sissemaksete tasumist enne, kui olete pensionär. See on turvavõrk vanemas eas. Kindlustusstaaž määratakse iseseisvalt: 5 aastast kuni pensionini.

Kindlustusandjad kohtuvad klientidega poolel teel: ühed nõustuvad riikliku pensionieaga, teised võivad seda oma äranägemise järgi pikendada.

Sissemakseid on kahte tüüpi: summa esialgse kogumisega või ühekordse hüvitisega. Viimasel juhul saab kindlustatu oma boonused ära kasutada kuu aja jooksul.

Klient otsustab, millise poliisi ta võtab.

Kindlustuse saavad sõlmida kõik soovijad: poeg - töötav ema, oled omaette. Peaasi, et kindlustatu vanaduses sente ei loeks.

Vabatahtliku kindlustuse nüansid

Kui riik kohustusliku kindlustusega selles küsimuses aktiivselt kaasa lööb, kehtestades oma reeglid, siis vabatahtliku registreerimisega võtavad asja käsile mitteriiklikud pensionifondid ja kindlustusseltsid.

Ka lepingu tingimused ja sissemakse suuruse dikteerib kindlustatu ise.

Sel juhul astub riik kõrvale ja tal pole sinu kindlustusega mingit pistmist. Absoluutselt kõik kindlustusorganisatsioonid ja mitteriikliku programmiga fondid on valitsusasutuste range kontrolli all.

Tähtis! Sõlmides vabatahtliku kindlustuspoliisi võid olla kindel, et elad korralikku vanaduspõlve. Peab ikka rohkem pingutama, et riigi standardite järgi pensionifondi kogutud vahenditest ära elada.

Kuidas kindlustusmaksed toimivad?

Selline kindlustus annab kindlustunde tuleviku suhtes. Arenenud Euroopa riigid on seda tüüpi pensionisäästmised juba ammu põhiliseks muutnud – pensionär teenib riigile lootmata ise raha. See on põhiprintsiip. Seetõttu hakkavad lääne pensionärid alles pensionile jäädes elama.

Riigi kogutud tagatis jääb teile igal juhul. Lisaks tulevad head dividendid kindlustusandjatelt.

Kindlustuslepingut sõlmides tutvu hoolikalt hüvitamise tingimustega:

Vanaduspensioniikka jõudes saate kindlustusseltsilt või mitteriiklikult pensionifondilt ühekordse väljamakse.
Minge väljateenitud pensionile, saate oma põhipensioni ja saage igakuised maksed kindlustusseltsilt.
Kui ettevõtte reeglid näevad ette eluaegse hoolduse võimaluse, saate seda teenust kasutada. Kindlustatud isik on kohustatud maksma kogu oma ülejäänud elu.
Klient ise valib perioodi, mille eest talle kõik viitvõlad tasutakse. See varieerub 5 kuni 10 aastat, mõnikord isegi rohkem.

Tähelepanu! Kindlustatud isiku äkksurma korral saavad ülejäänud raha pärijad. Neid makstakse täpselt nii palju, kui lahkunu jõudis lepingu kehtivusaja jooksul koguda.

Mõned julged kindlustusandjad kohustuvad tegema pärijatele eluaegseid makseid, isegi kui konkreetselt kokkulepitud summat pole.

Viitamiseks! Maksete kvaliteet on püsiv ühik. Seda ei saa mõjutada maksejõuetuse, kriisi ega vääramatu jõu asjaolud. Nad maksavad teile kõik, millele teil on lepingu alusel seaduslik õigus.

Säästuhaldus

Paljud inimesed peavad oma juriidilise teadmatuse tõttu igasugust kindlustust tõeliseks pettuseks. See pole kaugeltki tõsi. Kindlustusfirmad annab teile võimaluse hallata oma kindlustatud sääste nii, nagu soovite. Siin on mõned teile saadaolevad manipulatsioonid:

Salvesta, korruta. Pidage meeles, et kindlustusandjad lisavad teie summadele oma maksete protsendi.
Väljamaksete 100% garantii kindlustusjuhtumi toimumisel, mida loetakse pensioniks.
Lisapension.
Kogumisosa ülekandmise võimalus teistele kindlustusandjatele või teiste mitteriiklike pensionifondide kontodele.
Klient võib lepingu igal ajal üles öelda. Selleks peate kirjutama vabatahtlikule kindlustuspoliisile lepingu lõpetamise avalduse 3 kuu pärast, kui dokument kaotab kehtivuse.

Tähtis! Säästud kogutakse kindlustatute tasutud sissemaksetelt. Lisasummad tulevad kindlustusandjatelt.

Mõned mitteriiklikud pensionifondid pakuvad oma investoritele täiendava pensioni arvutamist kindlustusmaksete alusel, võttes arvesse pensionisäästu suurust, kategooriat ja töötaja kvalifikatsiooni.

Igaks juhuks

Kuna klient loob ise vabatahtliku pensionikindlustuse lepingu, saab ta sinna lisada paar elu lihtsamaks tegevat lisafunktsiooni, kui midagi juhtub.

Kindlustage end õnnetuste vastu.
Vabastage kindlustusmaksetest, kui jääte invaliidiks või teil on tõsiseid terviseprobleeme.

Kui palju kindlustuspoliis maksab?

Ühtset hinnakirja ei ole. Ainult teie otsustate, kui palju soovite pensionile jäädes saada. Mida rohkem, seda kallim. Panuse suurus on lisafunktsioonide aktiveerimisel paremini märgatav. Näiteks:

Pensioni kogumise kindlustuse sõlmimine on vabatahtlik, kuid oluline. Noorena pensionile mõeldes kindlustad endale korraliku vanaduspõlve.

Kes ei tahaks pärast pensionile jäämist tegeleda oma lemmikhobidega, hellitada oma lapselapsi, pühendada kogu oma aega perele, õppida sugupuu või reisida, noh, vähemalt mööda oma kodumaa kuulsusrikkaid linnu? Kõik eranditult kõik Venemaa kodanikud, kes on jõudnud pensioniikka või vajaliku pensioniikka tööstaaži, on õigus taotleda ja saada igakuist kohustusliku pensionikindlustuse sissemaksetest kogunenud pensioni.

Kuid pole saladus, et sellest rahast ei piisa vanaduses muretuks eksistentsiks. Mõne jaoks pole palgast väljamaksete summa üldse suur, mõned kodanikud on üksikettevõtjad ja maksavad igal aastal eelarvesse kindlaid sissemakseid, teised aga töötavad mitteametlikult, mis tähendab, et neil ei kogune midagi.

Vabatahtliku pensionikindlustuse lepingu sõlmimisel saate oma pensionile lisada teatud summa.

Mis see on

Vastavalt pensionireform 2002. aastal käivitatud, on iga Venemaa kodanik kindlustatud. Paljude Euroopa riikide ja Ameerika kogemuste eeskujul saab meie riigis kohustusliku täiendusena kasutada vabatahtlikku pensionikindlustust.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Igal töötajal on võimalus valida, millises vanuses neid sääste tegema hakata, millisesse kindlustus- või finantsfirmasse oma raha optimaalse määra ja tingimustel usaldada.

Seega on pensionieas kodanikule ette nähtud käegakatsutav pensionitõus, mille eest ta peab aga eelnevalt ise hoolitsema.

Milleks see mõeldud on?

Punkti juurde jõudmata sellest tootest, võime öelda: miks mitte panna igakuiselt teatud summa kogumiskontole ja vanaduspension tõuseb.

Kuid elus võib juhtuda, et see raha kulub, kuigi väga mõjuval põhjusel, või lakkab konto täiendamine.

Vabatahtliku kindlustuse garantiid:

kindlustatud isiku regulaarsete sissemaksete kohustuste õigeaegne ja täielik täitmine;
lepingus märgitud kindlustusjuhtumi korral on kindlustusandjal kohustus alustada täiendava pensioni maksmist;
soovi korral saab kodanik oma säästud üle kanda teisele vastutavale ettevõttele;
Lepingu tingimuste täitmata jätmise eest on ette nähtud kahepoolne tsiviilvastutus.

Kes on subjektid?

Vabatahtlikul pensionikindlustuslepingul on kaks osapoolt:

Väärib märkimist, et saate investeerida ainult ühte ettevõttesse ning kindlustusõigus ei sõltu Venemaa kodakondsuse ja alalise töökoha olemasolust.

Mille poolest see erineb kohustuslikust

Erinevuste kriteeriumid	Vabatahtlik pension	Kohustuslik pension
Garantiid	Fondiga sõlmitud lepingu kehtivus	Vastutus lasub riigil
Lepingu sõlmimine	Osaleda saavad nii mittetöötavad kui ka ametlikku töökohta omavad kodanikud.	Eeldusel, et isik on ametlikult töötav, on OPS-programmis osalemine kohustuslik
Lepingu osapooled	tööandja või hoiustajana tegutsev isik; tulevase pensioni saaja (kelle nimel konto on avatud); kindlustusselts või mitteriiklik pensionifond.	tulevane pensionär; tööandja.
Osamaksete kättesaamine	Tööandjalt või üksikisikult endalt	Sissemakseid teeb tööandja
Maksetähtaeg	Üksikisik (5 kuni 20 aastat)	Elu
Lepingu registreerimise kulu	Minimaalne sissemakse	Tasuta
Tulevane pensioni suurus	sõltub lepingu kestusest; sissemaksete suurus ja sagedus; ettevõtte valimine ja säästuskeem.	oleneb palgast, staažist ja kogutud punktidest.
Täiendavad pensionikindlustuse võimalused	Saate raha välja võtta enne pensionile jäämist või kogunenud raha pärandada	OPS-lepingut on võimalik lõpetada ja uuesti NPF-iga sisestada

Vabatahtliku pensionikindlustuse leping

Selle lepingu sõlmimiseks tuleks valida kõige usaldusväärsem rahandusministeeriumi litsentsiga ettevõte. Samuti on oluline arvestada järgmiste kriteeriumidega:

Kui kaua on NPF turul olnud?
Tagasiside investoritelt.
Ekspertide ja finantsanalüütikute arvamus.
Kasumlikkus.
Kindlustatud isikute arv.

Lepingu sõlmimiseks võite saata avalduse ettevõtte veebisaidi kaudu või tulla isiklikult NPF-i kontorisse. Lepingu koostamiseks peab teil olema:

pass ja TIN;
sissemakse tasumise summa, mis tuleks eelnevalt selgeks teha.

Esimese makse tegemise päeval jõustuvad lepingus märgitud poolte kohustused ja õigused. Sel juhul on kindlustatud isikul õigus pensionikogumisskeemi igal ajal muuta.

See dokument on koostatud ainult kirjalikul kujul ja sisaldab:

teave osapoolte kohta;
lepingu objekt;
teave soodustusi omandavate kolmandate isikute kohta;
lepingu number;
pensionikindlustusskeemi nimetus ja eriandmed;
osapoolte subjektiivne kompleks;
teave kindlustusmaksete tasumise korra kohta;
teave lepingupoolte kohustuste kohta;
lepingu aeg;
lepingu lõpetamise tingimused;
vastuoluliste küsimuste lahendamise kord;
Vene Föderatsiooni kodaniku mitmesugused andmed ja passiandmed.

Selle lõpetamine

Vabatahtliku kindlustusleping lõpetatakse mitte ainult kindlustatud isiku nõudmisel, vaid ka järgmistel juhtudel:

Seoses organisatsiooni poolt kindlustatud isiku surmaga.
Kui kindlustusandja on oma kohustused täielikult täitnud.
Kohtu hinnangul lepingutingimuste täitmata jätmise korral.
Juriidilise isiku likvideerimisel - investor.
Lepingus märgitud vääramatu jõu ilmnemisel.
Kui klient ei tee regulaarseid kindlustusmakseid.

Tasude maksmine

Korrapärase kontole raha sissemakse protseduur võib olla tasuta, see tähendab, et saate hoiustada nii minimaalse summa kui ka soovitud summa.

Kui lepingus on kindlaks määratud tulevase pensioni suurus, annab pank maksegraafiku. Pangas võetud kohustuste õigeaegse täitmise tagamiseks saate aktiveerida automaatse rahaülekande.

Lisaks toovad tasutud kindlustusmaksed kasumit, kui kodanik on valinud kindlustuse investeerimisvormi. Seejärel saab klient pensioniikka jõudmisel lisaks kindlustussummale ka intressi.

Kumulatiivne vorm hõlmab maksete kogusumma moodustamist regulaarselt makstud sissemaksetest.

Mahaarvamine

Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 219 lõike 1 lõigete 4 ja 5 kohaselt on pensioni mahaarvamise õigus isikutel, kes osalevad iseseisvalt oma pensionisäästude moodustamisel kindlustusseltsi või mitteriikliku pensionifondi kaudu.

Seda antakse järgmiste lepingute alusel:

abikaasa (lesk), abikaasa (lesk);
vanemad (lapsendajad);
puuetega lapsed;
maksumaksja ise.

Mahaarvamise summa ei tohi ületada 120 000 rubla.

Selleks, et üksikisik saaks tööandjalt mahaarvamise, peab ta esitama järgmised dokumendid:

avaldus;
vabatahtliku pensionikindlustuse leping;
dokumendid, mis kinnitavad taotleja seost isikutega, kelle eest kindlustusmakseid makstakse.
mitteriikliku pensionifondi või kindlustusseltsi tegevusloa koopia (kinnitatud juhataja pitseriga ja allkirjaga).

Föderaalsest maksuteenistusest mahaarvamise saamiseks vajate lisaks deklaratsiooni vormil 3-NDFL, pensionikonto väljavõtet ja pangakonto väljavõtet.

Funktsioonid üksikettevõtjatele

Sotsiaalsete mahaarvamiste saamine üksikettevõtjatele sõltub valitud maksusüsteemist. Viiest liigist annab üksikettevõtjale sellise õiguse vaid OSNO (üldine maksustamissüsteem).

Näiteks on 6% lihtsustatud maksusüsteemi kasutaval üksikettevõtjal juba õigus fikseeritud kindlustusmaksete summa maksudest maha arvata või need tagastada pärast lauakontrolli. See erinevus tuleneb asjaolust, et ainult OSNO näeb ette üksikisiku tulumaksu tasumist tulult 13% määraga.

Eelised ja miinused

Vabatahtliku pensionikindlustuse peamiseks eeliseks on loomulikult võimalus kogutud vahendeid pärandada. Samas jäävad kohustusliku pensionikindlustuse säästud riigieelarvesse.

Pealegi:

NPF investeerib kindlustatud isiku raha, st teenib tulu;
hoiused on kindlustatud kindlustus- või finantsettevõtte likvideerimise korral;
Saate raha üle kanda ühest NPF-ist teise.

Lisaks vaieldamatutele eelistele on DPS-il ka mitmeid puudusi. Igal kodanikul on õigus vaagida poolt- ja vastuargumente ning otsustada ise, kas usaldada oma raha mitteriiklikule pensionifondile või kindlustusseltsile.

NPS-i puudused on järgmised:

võimalus petturitega kokku puutuda. Seetõttu peaksite ühendust võtma ainult nende ettevõtetega, kes on end positiivselt tõestanud ja kõigile hästi teada;
pärast erastruktuuri pankrotti saab riik teatud piirangutel säästusumma välja maksta;
maksustatakse pensioni suurus, mida makstakse tööandja poolt oma töötaja nimel sõlmitud lepingu alusel;
2019. aastal on oodata teist ümberkujundamist pensionisüsteem, mille järel paljud valitsusvälised fondid lõpetavad tegevuse.

Kirjeldatud DPS-programm võimaldab elanikel mitme aasta jooksul raha targalt investeerides suurendada vanaduspensioni.

Igal pensionäril on õigus reisida, teha seda, mida on aastast aastasse edasi lükatud, hellitada oma lapselapsi, süüa hästi ja lihtsalt tunda, et tema pikaajaline töö on saanud piisava tasu.