Koguge pensioniks kindlustusseltsiga. Pensionile jäämine: tee seda ise! Kas raha "põleb"?

Isikliku pensioni loomine on iga inimese jaoks üks prioriteete. Venemaa pensionisüsteem ei paku oma kodanikele vanemas eas toetust. Seetõttu on väga oluline koguda oma pension iseseisvalt laval, kui olete noor ja täis jõudu. Mida rohkem aega teil on, seda lihtsam ja lihtsam on oma loomine pensionisäästud. Niisiis, kuidas koguda ise pensioniks?

Pensioni kindlustamiseks on kaks võimalust, millest igaüks koosneb kahest etapist:

1. Looming pensionikapital .

2. Regulaarsete maksete saamine.

Esimeses etapis peate valima instrumendi, mis annab kümne kuni kolmekümne aasta jooksul välisvaluutas 5–9% aastas tootluse. Teises etapis vajate instrumenti, mis tagab garanteeritud isikliku igakuise annuiteedi saamise - annuiteet. Vaatleme võimalikke vahendeid pensionikapitali loomiseks ja laekumiseks.

1. Pensionikapitali moodustamine investeerimisriskiga investeerimismeetodil

Seda meetodit kasutades säästavad nad Euroopa riikides raha enda jaoks. pension alates 1960. aastatest. Idee seisneb selles, et elukindlustuspoliisil on olemas investeeringuid investeerimisfondidesse automaatselt ilma spekulatsioonivõimaluseta: avatakse viiest kuni kaheksast sellisest fondist koosnev portfell. Investeerimisperiood tavainvesteeringutel on alates 15 aastast, ühekordsetel – alates viiest aastast. See meetod pakub kahte erinevat investeerimisstrateegiat – progresseeruvad igakuised sissemaksed (alates 300-500 dollarist kuus) või ühekordsed investeeringud võimalusega investeerida raha aastas (alates 50 tuhandest dollarist).

Investeeringutasuvus USA dollarites, eurodes ja Briti naelades on tavainvesteeringute puhul keskmiselt 6-9% aastas ja ühekordsete investeeringute puhul kuni 10-12%, mis on kaks kuni viis korda kõrgem nende valuutade inflatsioonist. Aastane garanteeritud intress puudub, mis tähendab, et kontol olev summa võib kas tõusta või langeda. Seega börsikõikumiste tasandamiseks optimaalne aeg investeering – alates viiest aastast või kauem.

Meetod on edukalt toiminud juba üle 50 aasta, seega tagab stabiilsuse, töökindluse ja turvalise keskkonna Sinu kapitali suurendamiseks. Kuid kapitali likviidsus on piiratud: esimese 5-15 aasta jooksul raha säästudest pension saab kasutada ainult osaliselt.

See investeerimisviis tagab Sinu kapitali täieliku konfidentsiaalsuse ja õiguskaitse, sh kohtuvaidluste korral (tekitavat kapitali ei saa kohtuotsusega ära võtta, lahutuse korral vms). Sest juriidiliselt on see leping elukindlustus, teie kapitali ei maksustata. Maksudeklaratsioon tuleb koostada alles pärast poliisi sulgemist.

Pärijad registreeritakse lepingus. Kindlustusvõtja surma korral makstakse raha pärijatele ühe kuu jooksul ja see on samuti maksuvaba. Makse ei ole võimalik kohtusse kaevata ega vaidlustada.

Lepingu saab sõlmida kaugjuhtimisega. Venelastel on võimalus koguda pensionikapitali investeerimisriskiga meetodil kindlustusseltsidega nagu RL360, Hansard, Investors Trust.

Järeldus. Meetod sobib ideaalselt neile, kes hindavad oma investeeringute puhul turvalisust, usaldusväärsust, konfidentsiaalsust ning mõtlevad kapitali loomisele pikemas perspektiivis.

2. Elukindlustusplaani kaudu pensionikapitali moodustamine

Teine võimalus on universaalne plaan, kus on võimalus koguda pensioniks + elukindlustus. Universaalsed indekskindlustusplaanid töötati välja umbes 25 aastat tagasi ja saavutasid tohutu populaarsuse USA-s ja Euroopa riikides ning seejärel kogu maailmas. Miks? Sest investorid on juba ammu unistanud aktsiaturu kasvu pealt raha teenida ja kukkudes mitte midagi kaotada. See unistus on saanud reaalsuseks.

Sellised plaanid garantiiga +1% aastas on saadaval ainult kindlustusseltsidelt. Selliste plaanide puhul teenite investeerimisindeksi, näiteks S&P500, kasvades keskmiselt 8-10% aastas, samas kui indeks langeb, saate kindlustusseltsilt 1% (see juhtus näiteks kui turg 2008. aastal langes). Keskmine tootlus viimase 20 aasta jooksul, võttes arvesse kasvu ja langust, on 6-7% aastas. Samal ajal peate mõistma, et see meetod ei ole investeering puhtasse SP500 indeksisse, see tähendab, et tootlus on tavaliselt veidi väiksem kui indeksi puhas kasv. See on kindlustustoode.

Plaan sisaldab elukindlustust, mis on finantstagatise oluline element. Plaani teine vaieldamatu eelis on paindlikkus. Seda saab parandada kogu elu.

Likviidsus on piiratud. Osaliselt saab raha kasutada (välja võtta, laenu võtta) alates teisest investeerimisaastast, samas kui kogu säästusummat ei saa üldjuhul välja võtta esimese 15 aasta jooksul.

Välisriigi kindlustusplaanid on saadaval Venemaa kodanikele. On mitmeid ettevõtteid, kes võtavad venelasi vastu kaugjuhtimisega, riigist lahkumata. Olenevalt vanusest võivad investeeringud alata 2000 dollarist aastas.

Pealinn on täielikult kaitstud, sealhulgas kõigi kohtuasjade eest. Surma korral makstakse raha pärijatele kuu aja jooksul.

Järeldus. Meetod sobib suurepäraselt neile, kes lahendavad finantsprobleeme multitegumtöö ajal.

3. Annuiteedi

Seda tüüpi plaanid on saadaval elukindlustusele spetsialiseerunud ettevõtetes. Annuiteedi saab luua kas ühekordse sissemaksega või kapitali ülekandmisega kindlustuspoliisist tavalisele annuiteedile. Ühekordse sissemakse korral on annuiteedi moodustamise minimaalne periood, mis on vajalik väljamaksete alustamiseks, tavaliselt 12 aastat. Saate oma kindlustuspoliisi annuiteediks muuta aasta või hiljem. Kindlustuspoliisilt väljamaksete saamiseks saab alates teisest aastast taotleda garanteeritud igakuist annuiteeti. See meetod sobib eriti hästi inimestele, kellel on vaja raha saada igas olukorras maailmas alates 40-50. eluaastast ja kogu eluks.

Välismaised pensionifondid ei ole mitteresidentidele kättesaadavad, kuid saate teha annuiteete välismaistelt kindlustusseltsidelt ja saada garanteeritud makseid.

Annuiteediga tagatakse annuiteet kuni 121-aastaseks saamiseni. Näiteks kui saite eile 60-aastaseks ja teil on annuiteedis miljon dollarit, saate kuni 121. eluaastani iga kuu 4000–4500 dollarit. Annuiteeti ei saa asendada ühegi teise instrumendiga. Ainult selle plaani raames on teile garanteeritud igakuine kindel annuiteet, olenemata olukorrast maailmas ja muudest asjaoludest.

Järeldus. Annuiteet sobib suurepäraselt isikliku loomiseks pensionid need, kes kavatsevad elada õnnelikult elu lõpuni, eelistavad täielikku selgust numbrites.

Minu klientide hulgas ei ole konkreetse instrumendi kasutamisel selgelt jälgitavat dünaamikat, igaühe jaoks valime meetodi ja meetodi, mis lahendab konkreetse kliendi pikaajalise finantsplaani raames individuaalseid probleeme.

Pension- see on vanus, isiklik pension on kapital, valik, mille teete praegu. Euroopa pension on venelastele kättesaadav. Ja selleks ei pea te isegi riigist lahkuma. Kasutage seda võimalust raha säästmiseks ja oma tuleviku kindlustamiseks.

Noorema põlvkonna jaoks on selge, et riiklikust pensionist ei piisa. Isegi kui saate kõrget palka või olete kõrgel ametikohal riigiametnik, on pension igal juhul väike. Paljud vanema põlvkonna esindajad on veendunud, et riik peaks neile maksma korralikku pensioni, kuid praktikas see kahjuks ei toimi. Järeldus on selge: peate selle ise salvestama.
Lähtuda tuleb sellest, mida tahad ja milline elustiil sulle mugav on, peamine pole raha, vaid eesmärgid ja vajadused. Pensionile jäämine ei tähenda ainult "ma tahan elada 1000 dollariga kuus". On oluline, kus te elate: Moskvas, Moskva piirkonnas, külas või majas Küprosel. Kus ja mida soovite süüa: restoranides või oma aia toodetes. Isikliku finantsplaani mõte on siduda see, mida soovite, tegelikkusega.
Tavaline lähenemine on koguda võimalikult palju pensionieaks ja osta seejärel kindlustusseltsist eluaegne pension. Aga ma soovitaks otsida alternatiive, kus oma pensioni kujundamisel aktiivsemalt kaasa lüüa. Paljud neist on seotud elustiili muutustega. Näiteks kui elate Moskvas, saate poole tuluga müüa korteri ja osta maja ning teise poolega "osta suurema pensioni". Korterit ei pea müüma, vaid välja üürima. See on parem kui Moskvas pensionil elamine ja kulutuste piiramine.
Teine võimalus on investeerida iseseisvalt raha tulevase pensioni moodustamiseks. Kui mees on praegu 30-aastane, siis pensionini on jäänud 35 aastat. See on pikk horisont ja seetõttu soovitavad konsultandid kulutada suurema osa rahast aktsiate ostmisele ja vähem investeerida võlakirjadesse. Pensionile jäädes ostke vähem aktsiaid ja rohkem võlakirju, vähendades sellega portfelli riski. Aga kui maksate endale pärast 65. eluaastaks saamist oma säästudest pensioni, siis pikeneb teie horisont - mitte 35, vaid pigem 50 aastat. Investeerimisperiood pikeneb, nii et saate endale lubada rohkem riski.
Pole olemas täiuslikke instrumente, mis oleksid piisavalt head, et investeerida kõik oma säästud. Mõned valivad kinnisvara, teised aga Venemaa või välismaised aktsiad ja võlakirjad. Peaasi on oma investeerimisportfelli hajutada.
Parem on mitte investeerida millessegi, millest sa aru ei saa, see on ohtlik. Näiteks inimesed, kes krüptorahadest midagi aru ei saa, investeerivad sinna raha ja kaotavad selle. Kõigepealt tuleks uurida tööriistu ja alles siis, kui neist aru saad ja nendesse usud, sinna raha investeerida.
Finantsvahendajad saavad aidata, kuid mitte kõigega. Paljudel inimestel on illusioon, et nad võivad pöörduda finantsnõustaja, pensionifondi või kindlustusseltsi poole – ja nemad lahendavad kõik oma probleemid. See on vale. Peate mõistma nii olemasolevate tööriistade eeliseid kui ka puudusi, arvestama vahendajate tasude ja võimalike huvide konfliktidega.
Isiklikke rahaasju planeerides unustavad inimesed sageli oma kõige olulisema vara – pere ja lapsed. Raha ja karjääri nimel pingutavad paljud üle ja seda kahjuks perekondlikud suhted. Lapsi, kes ei näe oma vanemaid 5–6 päeva nädalas, kasvatab lapsehoidja, lasteaed, kool, sotsiaalsed võrgustikud. Kui lastega täielikku kontakti pole, ei taha nad tõenäoliselt hiljem oma vanemate eest hoolitseda. Vahepeal peeti kunagi laste toetust peamiseks võimaluseks end vanemas eas toimetada.

Pikaajalised investeeringud suhtuvad riski ja tulusse erinevalt, mistõttu on need mõistlikud madala inflatsiooni ja kindlustundega finantssüsteemi stabiilsuse keskkonnas. Arenenud riikides toimus pensioniea tõstmine kõige sagedamini just sellistes tingimustes. Pensionisäästude moodustamiseks on saadaval mitmesuguseid finantsinstrumente - nii tavalised pangahoiused ja võlakirjad (st fikseeritud tulu ja mõõduka riskiga instrumendid) kui ka spetsiaalsed pensioniprogrammid ja mitteriiklikud pensionifondid.
Venemaal on olukord vahepealne: inflatsioon on vähenenud, kuid ma ei saa öelda, et juba on tekkinud arenenud ja stabiilne finantsasutuste süsteem, mis annaks suure valiku instrumente, millesse saab pikaajaliselt investeerida. Näiteks pankade saneerimise või tegevusloa äravõtmise korral on riigil hoiuste kindlustamise süsteemi raames kohustus hoiustajate ees - see aga ei kaitse summat, mille inimene on vanaduspõlveks kogunud: Euroopas , garantiisüsteem katab 100 000 €, meie riigis - alla 20 000. Vastavalt Riiklikele pensionifondidele ja investeerimisfondidele garantiisüsteem puudub, sama kehtib ka ettevõtete võlakirjade kohta: kui midagi läheb valesti, siis tehakse ainult väljamakseid. pankrotimehhanismi kaudu.
See ei tähenda, et pensionipakkumine elanikkonnale on valmis, ja ma ei soovitaks loota täielikult meie pensionifondidele sellisel kujul, nagu need eksisteerivad. Paljud inimesed elatavad end kinnisvara ostmise ja üürimisega - see võimaldab neil luua mingisuguse stabiilse sissetuleku, pluss selle kinnisvara likviidsus jääb alles. Ja samad lühiajalised hoiused.
Korporatiivne pensionisüsteemid. Meil on väga “natsionaliseeritud” majandus, suure osa hõivavad suurkorporatsioonid ja nad töötavad sageli välja selliseid tööriistu. Tõenäoliselt julgustab pensionireform ettevõtteid selliseid süsteeme looma – see võimaldab neil parimaid talente meelitada ja hoida. Aga see jääb suur probleem väikeettevõtlussektoris, rääkimata mitteametlikust tööhõivest – see oli seal aga juba enne reformi.

Strateegia oleneb sellest, millal inimene kavatseb pensionile jääda, millist pensioni ta soovib ja kui suure riskiga on ta valmis investeerima. Ütleme nii, et kui ta tahab saada 50 000 kuus (ehk siis 600 000 aastas), siis selleks vanuseks, mil ta kavatseb pensionile jääda, peab koguma summa, mis tooks aastas 600 000. Samas tuleks midagi jätta reinvesteerimiseks ja kasvuks - vähemalt 5% summast inflatsiooni katteks.
Passiivse sissetuleku portfelli moodustavad tavaliselt konservatiivsed või mõõdukalt konservatiivsed instrumendid, mille tootlus ei ületa tõenäoliselt 10% aastas, millest pool tuleks kasutada reinvesteerimiseks ja teise saab jooksvateks kuludeks välja võtta. Kui 600 000 on 5% investeeringust, siis peate jooksevhindades säästma vähemalt 12 miljonit rubla. Kui säästate selle summa konservatiivsetesse instrumentidesse, mille tootlus on inflatsiooni tasemel, peate igakuiselt säästma summa, mis on võrdne 12 miljoniga jagatuna pensionile jäämise kuude arvuga. Näiteks inimene on 30, ta tahab 60-aastaselt pensionile minna, ta ei ole valmis riskima, ta tahab saada 50 000 kuus – see tähendab, et tal on vaja säästa 12 miljonit/30*12 = 33 tuhat rubla kuus.
Kui inimene kogub nullist ja tema edasised investeeringud sõltuvad täielikult tema töövõimest, soovitan minimaalne pension säästa koguneva elukindlustuse raames kuni pensionini ja kõik peale selle oma riskile vastava strateegiaga individuaalsele investeerimiskontole.
Kui plaanite oma investeeringuid regulaarselt täiendada, vajate instrumente, mille puhul see on tehniliselt võimalik: aktsiad, võlakirjad, fondid. Kui on vaja investeerida teatud summa ühekordselt, siis sobivad ka instrumendid, mille täiendamine on harva võimalik: struktureeritud tooted, kinnisvara ost ja äri. Väikeste summade puhul (kuni 300–500 000 rubla) soovitaksin põhiinstrumente: aktsiad, võlakirjad, fondid (eeskätt ETF-id), kuna sellised instrumendid nagu kinnisvara ja äri võivad selliste summadega moodustada üle 50% portfellist või isegi laene (hüpoteek). Ja hajutamise eesmärgil on parem mitte investeerida ühte instrumenti rohkem kui 15%.
Kui inimene on riskiks valmis ja pensionini on jäänud vähemalt 5 aastat, saab üle 30% portfellist paigutada agressiivsetesse instrumentidesse (aktsiad, aktsiafondid, toorained, äri). Kui riskiisu puudub või pensioniiga on alla 4–5 aasta, siis peaksid portfelli aluseks olema kõige konservatiivsemad instrumendid: investeerimisjärgu võlakirjad või võlakirjafondid, 100% kapitalikaitsega instrumendid.
Kõiki oma pensionisääste ei saa investeerida kõrge riskiga instrumentidesse (krüptovaluutad, Forex, riskikapital). Kui soovite riske võtta, peaksite selleks eraldama mitte rohkem kui 5% oma portfellist. Ja te ei saa investeerida millessegi, millest te aru ei saa: peate suutma endale selgitada, millesse raha investeeritakse. Kui mõtlete investeerida fondi Antarktika bambuseistanduste potentsiaalseks arendamiseks, kasutades ainulaadseid robottehnoloogiaid, kuid teil pole sellest isegi lähedasi teadmisi ega saa aru, kuidas see toimib, siis ärge investeerige.
Oma pensioniinvesteeringuid tasub kontrollida vähemalt kord aastas. Kui portfell pole konservatiivne, vaid mõõdukas või agressiivne, tuleb kord kvartalis jälgida dünaamikat ja vajadusel teha korrigeerimisotsuseid.

konventsioon Rahvusvaheline organisatsioon Tööjõud on kehtestanud pensioni alammääraks palga suhtes 40%. Arenenud Euroopa riikides on see näitaja 50–70%. Venemaal on see veidi üle 30% – võttes arvesse asjaolu, et pension koosneb kahest osast: kindlustus, mis moodustub tööandja poolt pensionifondi tasutud kindlustusmaksetest, ja rahastatud – mis on „külmutatud“ viimastel aastatel valitsuse otsusega.
Oletame, et ülalmainitud 30%-le sooviks 30-aastane 50 tuhat rubla kuus palka saav inimene ise säästmise teel lisada veel 20% ja saada pensioniks 25 000 rubla. Kindlustusmaksete tõttu koguneb 15 000 rubla, ülejäänud 10 000 tuleb omal jõul kokku hoida. Kogumisperioodiks saab - arvestades pensioniea tõusu - 35 aastat, makseperioodiks - 20 aastat. See tähendab, et 420 kuuga on vaja individuaalsele pensionikontole koguda 20 x 12 kuud x 10 000 = 2 400 000 rubla. Siis peaks igakuine sissemakse pensionifondi olema umbes 6000 rubla. Kui pensionifond töötab tõhusalt ja lööb inflatsiooni üle, võib loota suurema kuumakse peale.
Investeerida tuleks maksimaalse kasumlikkuse ja minimaalse riskiga instrumentidesse. Sellest loogikast lähtudes ei ole soovitatav investeerida riskantsetesse instrumentidesse, mis hõlmavad eelkõige aktsiaid - eriti vähetuntud emitentide puhul. Ka ettevõtmise projekte tuleks kasutada ainult erandjuhtudel.
Kogumiskonto kohta saab teavet küsida pensionifondist igal aastal. Konto oleku hoolikamaks kontrollimiseks peaks teil olema juurdepääs oma isiklikule kontole ja jälgida veebis kontole sissemaksete laekumist, tulude kogunemist ja kõiki muid fondi toiminguid.
Vajadusel on soovitatav fondi vahetada mitte rohkem kui 5-aastaste intervallidega. Sel juhul ei lähe üleminekul saamata tulu, mille fond sai kliendi eest oma pensionifondide investeerimisel.
Kui me räägime iseseisvast raha kogumisest, siis soovitan oma kontot jälgida isikliku konto kaudu alates pensionilepingu sõlmimisest. Vastus küsimusele iseseisvalt kogutud vahendite ülekandmise sageduse kohta igas pensionifondis on reguleeritud erinevalt ja on Pensionireeglid fondi, millega klient peab tutvuma lepingu sõlmimisel.

Tundub, et töötavad venelased peavad pensionikonstruktori kokku panema ja pensioniks koguma üksinda

Valitsus valmistab ette ettepanekuid pensioniea tõstmiseks - riiklik pension Saate selle kätte vanuses 60-65 aastat. Banki.ru selgitas välja, kellel on parem alternatiivse pensioni jaoks koguda.

DIY pension

Väga lühikese aja jooksul valmistab valitsuskabinet ette ettepanekud pensioniea tõstmiseks ja esitab need riigiduumale. Dmitri Medvedev väitis seda 8. mail riigiduumas peetud kõnes, enne kui hääletas tema kandidatuuri Venemaa peaministri kohale. Praegu arutlusel olevad võimalused hõlmavad järgmist pensioniiga naistele vanuses 60-63 aastat, meestele vanuses 63-65 aastat. See tähendab, et pensioni arvutamise hetk viibib vähemalt viis aastat. Ka selle pensioni suurus ei tõota vääriline olla. Eriti neile, kes nüüd hästi raha teenivad. Seega tuleks oma tulevase pensioni eest igal juhul ise hoolitseda. Veelgi enam, isegi kolmekümneaastastel on aeg sellele mõelda.

Nüüd on turul lai valik pensionitooteid – nii valitsusvälistelt pensionifondidelt (NPF) kui ka elukindlustusandjatelt. Suurem osa neist on seotud ettevõtete segmendiga - kui tööandja kogub töötaja täiendava pensioni jaoks (võimalik, et töötaja kaasfinantseering) lisab selle sotsiaalpaketti ja arvestab seda lisaboonusena, et suurendada töötaja lojaalsust. . Näiteks Ingosstrakh-Life Insurance Company portfellis moodustavad ettevõtete programmid 80% sissemaksetest.

Ettevõtete segmendis on elukindlustusandjate tegevus pensioniturul oluliselt piiratud, kuna maksuregulatsioon on ebasümmeetriline mitteriiklike pensionifondidega, märgib Renaissance Life'i strateegilise arendamise asepresident Sergei Faizov. «Ettevõtliklientidele on tulusam töötada pensionifondidega, mille programmid ette näevad maksusoodustused“, selgitab ekspert.

Kuid on ka eraisikutele mõeldud eriprogramme, mis muutuvad tulevase pensionireformi piirjoonte joonestamisel üha populaarsemaks. "Kõik rohkem venelasi mõista, et nad peavad pensionieas oma materiaalse heaolu eest ise hoolitsema. Pole asjata, et pikaajalised tooted muutuvad iga aastaga üha selgemalt elukindlustuse kasvu tõukejõuks,“ ütleb Sergei Faizov. „Märkimisväärne osa kogumiskindlustuse klientidest taotleb neid programme spetsiaalselt pensionikapitali moodustamiseks. Spetsialiseeritud pensionisäästuprogrammide arendamine on Venemaa turul tegutsevate elukindlustusandjate jaoks vaid aja küsimus, on ta kindel.

Ingosstrakh-Life Insurance Company peadirektor Vladimir Tšernikov nõustub, et seoses pensionireform ja elanikkonna finantskirjaoskuse kasvuga, lähitulevikus kasvab nõudlus eraisikutele suunatud pensioniprogrammide järele.

Tulevase pensionäri võtmeküsimus on, kuhu paigutada tulevase mitteriikliku pensioni moodustamiseks mõeldud raha. Sellele vastamiseks peate mõistma, mis eristab kindlustusandjate ja mitteriiklike pensionifondide pakutavaid pensioniprogramme.

Pensioniehitaja

Peamine erinevus elukindlustusandjate pensioniprogrammide ja NPF programmide vahel seisneb selles, et elukindlustusprogrammid ei sõltu pensioni aluste tekkimisest (näiteks pensioniiga), annuiteedimaksete alguskuupäev on paindlik ja selle valib klient ise. . Lihtsamalt öeldes otsustate teie, millal pensionile lähete – 45-, 50- või 70-aastaselt. Tingimustes, kus pärast 45. eluaastat on töö leidmine väga problemaatiline, saab see tegur oluliseks argumendiks kindlustusprogrammi valiku kasuks.

Üldiselt pakuvad kindlustusandjad klientidele reeglina disainiprogramme, kus saate valida mis tahes parameetri oma äranägemise järgi. Kindlustusvõtjal on võimalus iseseisvalt määrata maksete sagedus ja ajastus, sissemaksete tegemise valuuta - rublad või samaväärne summa keskpanga vahetuskursi alusel (NPF-ide puhul ainult rublades), sissemaksete sagedus ja summa kindlustuskaitsest. Klient võib saada ühekordse väljamakse kogu summa ulatuses, registreeruda eluaegsele programmile koos regulaarsete annuiteedimaksetega või piirata annuiteedi kindla perioodiga (5-30 aastat).

Erinevalt mitteriiklikest pensionifondidest, mille kasumlikkus sõltub täielikult investeerimisstrateegia edukusest, pakuvad elukindlustusandjad kahte tüüpi programme: etteantud stabiilse kasumlikkusega ja potentsiaalselt kõrgema, kuid mitte garanteeritud. "NPF-id müüvad praegu enamasti kindlaksmääratud sissemaksetega plaane. Selliste programmide puhul ei tea klient lepingu sõlmimise ajal oma tulevase pensioni suurust,“ ütleb Sberbank Life Insurance’i individuaalsete kindlustustoodete juht Natalja Belova.

Kindlustusseltsi kliendina otsustate teie, millal "pensionile lähete" – 45-, 50- või 70-aastaselt.

"Välisriiklike pensionifondide klientide ja fondide endi seas ei ole kindlaksmääratud väljamaksega skeemid populaarsed, kuna selliste pensioniprogrammide puhul tuleb järgida sissemaksete tegemise korda märkimisväärse perioodi jooksul," selgitab tegevdirektor NPF "Sotsium" Ekaterina Shishkina. - Kliendid eelistavad programme, mis ei ole seotud rangete maksegraafikutega. Sel juhul arvestatakse pensioni tegeliku tulemuse alusel ilma trahvideta või kummagi poole kohustuste täitmata jätmise riskita. Teine võimalus on kohene rahastamine, tehes pensioni maksmise tagamiseks ühekordse sissemakse.

Fond pakub igat liiki makseid: eluaegseid makseid, sealhulgas järjestikuseid makseid kahele osalejale (pereskeem) ja makseid garantiiperioodiga; kiirmaksed - nii säästud (koos jäägi pärimisega kogu makseperioodi jooksul) kui ka kindlustus (osaleja surma korral pärijatele väljamakseid ei tehta); makseid kuni konto ammendumiseni. Pakutakse kiirmakseid erinevad tingimused lõpetamise osas - lunastussumma laekumine, olenevalt sissemaksest, kogumisperioodist jne. Ettevõtetele on saadaval nii registreeritud pensionikontoga skeemid kui ka ühise pensionikontoga skeem.

"Valdav enamus inimesi valib kiirmaksetega skeemid, mis annavad võimaluse mõjutada pensioni lõppsummat perioodi korrigeerimise ja pärimise võimalusega arvestamise teel kogu lepingu kehtivusaja jooksul," ütleb Šiškina. Investorid - juriidilised isikud on rohkem keskendunud töötajate elukestvatele maksetele - pensionilepingus osalejatele, kuna täiendavate sotsiaalne toetus kogu eluperioodi jooksul pärast valmimist töötegevus, märgib ekspert.

"Elukindlustustooted sisaldavad muuhulgas lisakomponenti kindlustuskaitse näol ja võimaldavad teil mitte ainult raha koguda, vaid ka kaitsta end oluliste rahaliste kahjude eest ettenägematute tervisega seotud sündmuste korral," rõhutab Vladimir. Tšernikov.

"Meie programm annab võimaluse siduda täiendavat kindlustuskaitset ebasoodsate asjaolude korral, näiteks vigastuste või eriti ohtlike haiguste diagnoosimise maksed, samuti puude annuiteedimaksete varane alustamine," ütleb Natalja Belova. Sberbanki elukindlustusest. "Umbes 90% meie tooteklientidest valib tähtajalise annuiteedi, mitte rohkem kui 10% klientidest valib eluaegse annuiteedi ja 60% klientidest valib täiendava kindlustuskaitse."

Seega on kindlustusandjatel suurem varieeruvus pensionile jäämise hetkeks, on tagatud maksete summa ja kindlustuskaitse, mida mitteriiklikel pensionifondidel ei ole. Kuid teisalt on valitsusväliste pensionifondide tooted lihtsamad ja odavamad, klient on pensionikontole raha paigutamise sageduse osas vabam: kui raha on, siis lisas ta pensionile, kui mitte. , ta jäi sellest ilma. Mõnel elukindlustusandjal on muutunud rahalise olukorra tõttu võimalus saada puhkust. Näiteks MetLife'i ettevõte maksab mõne programmi raames automaatselt kliendi eest, kui tal on makse tegemata, kuid see väljastatakse minilaenuna. Üldjuhul on aga kindlustusseltside pensioniprogrammide maksetingimused rohkem reguleeritud kui mitteriiklike pensionifondide omad.

Võimalus saada maksusoodustust kuni 120 tuhande rubla suuruselt iga-aastaselt sissemakselt ja fondide eristaatus (varavaidlustes ei jaotata) on tüüpiline nii pensionifondide kui ka kindlustusseltside toodetele.

Pärimine pensionäri surma korral kindlustusseltsis on palju lihtsam: lepingus märgitud soodustatud isik saab makse kätte 14 päeva jooksul. Pensionifondide pärimisel mitteriiklikust pensionifondist ei ole raha saamise tähtajad selgelt määratletud: lunastussumma kättesaamiseks peab pärija/pärija endale lepingujärgsed õigused uuesti loovutama ja seejärel lepingu lõpetama.

Mitteriikliku pensionifondi klient on pensionikontole raha paigutamise sageduse poolest vabam: kui raha oli, siis lisas pensionile, kui ei, siis jäi sellest ilma.

Kellele toetuda

Kui usaldate finantsasutusele raha pikki aastaid Loomulikult muutub oluliseks ettevõtte usaldusväärsuse ja teie rahaliste vahendite turvalisuse küsimus.

NPF-i tegevdirektor Safmar Evgeny Yakushev juhib tähelepanu asjaolule, et NPF-id arvestavad pensionisäästud eraldi bilansis ja kindlustusseltsis eraldatakse need kohe oma varale. „NPF-i tasu arvutatakse teenitud investeerimistulust ja on seadusega piiratud, kuid kindlustusäris on vastupidi: kõik, mis klientidele ei maksta, moodustab kindlustusseltsi kasumi,“ selgitab ta.

"Jah, NPF-id kajastavad pensionisääste eraldi bilansis ja kindlustusandja rakendab neid oma varale, kuid see oli oluline, kui NPF-id olid mittetulundusühingud," väidab MetLife'i strateegiliste projektide direktor Timur Giljazov. - Nüüd on kõik NPF-id juba korporatsiooni teinud (või lähitulevikus) ja mõne aja pärast saavad nad kasumit teenida. Säästu eraldiseisva tasakaalu tegur lakkab olemast argument.

Timur Giljazov usub, et kindlustusandjate pensionitooted on usaldusväärsemad: „Pensioniprogrammide puhul ei ole tõenäosus mingil põhjusel maksmata jätmiseks, nagu näiteks riskiprogrammides, kui kindlustusjuhtumit lihtsalt ei toimunud. Pealegi on kliendile tasumise tingimused ette teada, need on lepingus kirjas.

Elukindlustusandja turult lahkumise riskid on ülimadalad. Nõuded kindlustusseltsi minimaalsele põhikapitalile on oluliselt kõrgemad kui mitteriiklike pensionifondide omad (240 miljonit rubla versus 150 miljonit rubla), kindlustusandjatele kehtib spetsiaalne pankrotimenetlus, jooksva puudujäägi tagasimaksmine toimub automaatselt alates omavahendid. Mitteriiklikus pensionifondis tuleb see esmalt kindlustusreservist, seejärel fondi juhatuse otsusel sihtotstarbelise sissemaksena. "Viimase viie aasta jooksul on pankrotti läinud paljud valitsusvälised pensionifondid, kuid mulle meenub vaid üks elukindlustusfirma," meenutab Giljazov.

Vähesed meist mõtlevad noores eas pensionile, aga vahel tuleb ikka pähe mõte: olen vabakutseline, pole ametlikult tööl, mida peaksin tegema hiljem, vanemas eas?

Oma ajakirjas oleme juba rääkinud sellest, kuidas vabakutseline saab pensioni koguda. Täna tuleme taas selle põletava teema juurde tagasi ja räägime veel mõnest võimalusest, kuidas kaugtöötaja saab tagada inimväärse vanaduspõlve.

Individuaalne ettevõtlus ja pensionid

Esimene võimalus pensioni teenimiseks on vormistada oma tegevus, registreerida end üksikettevõtjaks.

Üksikettevõtja ei maksa endale palka, vaid saab tulu. Samuti on ettevõtja kindlustatud isik, kes maksab igal aastal enda eest pensionifondi kindlustusmakseid. Seega. IP-l on iga õigus saada vanemas eas tööpension, kuid selleks peate täitma kaks lihtsat tingimust:

jõuda pensioniikka;

- "koguma" kindlustuskogemust üle 5 aasta.

Kindlustuskogemus tähendab perioodi, mille jooksul maksti teie eest kindlustusmakseid Vene Föderatsiooni pensionifondi. Pole tähtis, kas maksite enda eest üksikettevõtjana või tegi seda teie eest tööandja. See hõlmab ka töövõimetusperioode (haiguspuhkust) ja lapsehoolduspuhkust.

Iga aastaga kindlustusmaksete summa kasvab, kuid ärimeestel ei tasu riigilt suurt pensioni loota. Ta ei pruugi isegi suurust ületada sotsiaalpension, mis täna on 4769,09 rubla kuus. Naljakas raha, kas pole?

Pensioni arvutamise valem on väga keeruline ja palju lihtsam on pöörduda oma pensionifondi filiaali poole ja uurida, kui palju saate pensioniikka jõudes arvestada.

Kuidas pensioni suurendada? See on puhtalt isiklik asi. Saate investeerida raha kulda või kinnisvarasse või panna selle hoiustamiseks kõrvale. Või võite kasutada mõnda muud huvitav variant– vabatahtlik pensionikindlustus.

Vabatahtlik pensionikindlustus

See valik on Euroopa riikides väga levinud. Seal mõtlevad kõik oma tuleviku peale ja püüavad noorena vanaduspõlvedeks säästa.

Vabatahtlik pensionikindlustus tähendab tulevase pensioni säästmise süsteemi erinevate organisatsioonide: valitsusväliste pensionifondide või kindlustusseltside abiga.

See on lisakindlustus, mida saab kasutada koos põhikindlustusega. See tähendab, et pole vahet, kas olete vabakutseline, töötate kontoris, üksikettevõtja või LLC juht - nii saate oma pensioni säästa.

Sellise kindlustuse teine eelis on see Kindlustusmaksete suuruse määrate ise, mitte riik. Osamaksed võivad olla kumulatiivsed või ühekordsed. Need. võid maksta igakuiselt või (kui sul on) endale kohe korraliku summa kõrvale panna.

Samuti saad valida endale sobiva makseviisi: maksad kord kuus, kvartalis või kord aastas.

Igal kindlustusseltsil ja fondil on oma programmid ning saate korraga ühendust võtta mitme organisatsiooniga, konsulteerida, võrrelda soodustusi ja valida endale sobivaima variandi.

Kui jõuad pensioniikka, makstakse sulle raha kogunenud pealt. Tasuda saab ka nii nagu lepingus ette nähtud - kord kuus, kord kuus kuud jne.

Ärge kartke usaldada oma raha kindlustusseltsidele või valitsusvälistele pensionifondidele. Valige lihtsalt usaldusväärne organisatsioon. Kindlustusandjate tegevust kontrollib riik, spetsiaalne kindlustusjärelevalve organ. Seetõttu võite olla kindel, et kõiki lepinguid peetakse nii, nagu peab.

Nii saad ise endale korraliku pensioni luua. Ja mida varem seda tegema hakkate, seda rohkem säästate.

Et alustada oma tulevase pensioni kogumist kohe, peate tegema vaid mõned sammud:

valida mitteriiklik pensionifond või kindlustusselts;
valida sobiv vabatahtlik pensioniprogramm;
sõlmima lepingu mitteriikliku pensionifondi või kindlustusseltsiga;
alustada pensionimaksete tasumist vastavalt sõlmitud lepingu tingimustele.

Kindlustusselts võib teile pakkuda ka kasutamist elukindlustusprogramm. See on ka väga huvitav ja kasulik võimalus endale ja oma lastele tuleviku kindlustamiseks.

Kui poeg sündis, mõtlesime abikaasaga kohe, kuidas saaksime "igaks juhuks" teatud summa kõrvale panna, et kui ta suureks kasvab, oleks meil raha tema õppimiseks või millegi tõsise ostmiseks - nt. auto. Üks meie sõber soovitas meil pöörduda kindlustusseltsi poole ja sõlmida leping sihtkapitali kindlustus elu.

See programm ühendab kaks võimalust – säästu ja elukindlustust. Need. saate säästa teatud summa ja samal ajal olete kindlustatud ettenägematute traagiliste sündmuste korral.

Raha saate koguda mis tahes eesmärgil: lapse ülikoolis koolitamiseks, kinnisvara ostmiseks, täiendava pensioni saamiseks. Meie valisime esimese.

Seda tüüpi lepingud sõlmitakse üsna pikaks perioodiks, tavaliselt 10-20 aastaks. Meil on näiteks leping 18 aastat.

Saate valida, kui palju soovite lepingu lõppedes saada. Olenevalt sellest summast arvutab välja kindlustusmaksete summa, mida tuleks teha regulaarselt (maksame kord kuus; tasuda saab kord kvartalis või kord aastas, nii nagu Teile sobib).

Selle tulemusena saame poja 18-aastaseks saades üsna ümmarguse summa (kogunenud summa + intressid), mida saame kasutada oma äranägemise järgi. Väljamakseid tehakse ka juhul, kui (loomulikult hoidku jumal) kindlustatu saab 1. või 2. grupi puude, kaotab ajutiselt töövõime õnnetuse tagajärjel, jõuab pensioniikka või kui saabub surm. Maksete suurus sõltub sellistel juhtudel kindlustussummast.

Samuti on meil võimalus soovi korral leping ennetähtaegselt lõpetada ja kogunenud summa varem välja võtta (aga minimaalselt - nii et lepingu sõlmimise kuupäevast oleks möödas aasta).

Ärge ajage kogumiskindlustust segamini pangahoiusega. Kindlustuse põhiülesanne on teie elu ja raha turvalisus ja kaitse, mitte aga suure summa kogumine. Sihtkapitalikindlustusel on palju eeliseid:

Kindlustusvõtja surma korral saab makse tema valitud (soodustatud saaja), mitte otsene pärija;

Kogumiskindlustuslepingute alusel tehtud makseid ei maksustata;

Kindlustusmakseid ei konfiskeerita (vastavalt Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksile);

Lahutuse korral kindlustusmakseid ei jagata, isegi kui kindlustusleping on sõlmitud abielu ajal.

Seetõttu pöörab üha enam SRÜ elanikke tähelepanu kogumiskindlustusele kui suurepärasele võimalusele tagada endale ja oma lähedastele inimväärne tulevik.

Vabakutselistel on täielik õigus neid kindlustusprogramme ära kasutada. Peaasi on valida endale usaldusväärne ettevõte ja soodsad tingimused.

1732

26.09.2018 Jelena SADOVSKAJA. Foto VB arhiivist ja pixabay.com-ist.

Rahandusministeerium teeb ettepaneku vähendada ettevõtete makseid sotsiaalkindlustusfondi ja muuta kodanikele kohustuslikuks pensionikogumiskindlustus. Teisisõnu julgustatakse inimesi oma pensioni suuruse eest ise hoolt kandma, mitte ainult riigi peale lootma. Kuid kuigi see on endiselt vabatahtlik, otsustasime välja mõelda, kas valgevenelastel on mõtet kindlustusseltsides pensioniraha koguda.

Abi "VB"
Kõigi töötajate eest kantakse igakuiselt pensionimakse riiklikusse sotsiaalkindlustusfondi. See on 29% palgast, millest 28% maksab tööandja ja 1% töötaja. Sotsiaalkindlustusfondi sissemaksete tasumisest keelduda on võimatu.

Pensioni suuruse arvutamise skeem on täna selline, et isegi suur staaži ei pruugi teile pakkuda mugav vanadus. Mõned inimesed ei taha loota "võib-olla" ja võtavad asja enda kätte – koguvad ise pensioniks. Aga kuna keegi pole kindlustusmakseid tühistanud ja iga töötaja palgast moodustavad need kolmandiku, on vähe neid, kes koguvad ka ise pensioniks. Leidsime ühe neist vähestest – ta rääkis meile, miks ta kindlustusfirmale raha saadab.

"Pensioniks kogun ühetoalise korteri jaoks"

30-aastane Bobruiski elanik Ivan Khamrenko töötab rahvusvahelise autojuhina. Viimastel aastatel hakkas ta mõtlema oma tulevase pensioni suurusele ja mõistis, et ei jääks rahule summaga, mida riik talle maksta saaks.

Paar aastat tagasi sattus Ivan kogemata kokku kindlustusmaakleritega, kes pakkusid riigi kogumispensioni kindlustusprogrammi võimalust. Mees kaalus kõike ja otsustas, et see on väljapääs.

"Põhimõtteliselt on see pangahoius koos intresside ja hea intressiga," ütleb ta. – Lepingu sõlmimise ajal oli kasum dollarites umbes kuus protsenti aastas, pangad andsid aga kaks kuni kolm protsenti. Kurss on ujuv, kuid nad lubasid, et see ei lange alla algtaseme.

Lisaks sisaldab programm Ivani sõnul puude- ja surmakindlustust.

– Minu jaoks on see mugav ka seetõttu, et mul on psühholoogiliselt lihtsam raha kodust eemal hoida. Neid pole kuidagi võimalik võtta ja millegi peale kulutada.

Ivan on juba kaks aastat kogunud oma tulevase pensioni jaoks aastas umbes 300 dollarit (umbes 620 rubla). Pensioniikka jõudes kavatseb ta koguda vähemalt 20 tuhat dollarit - "sama palju kui ühetoalise korteri eest Bobruiskis".

Kuidas see töötab

Abi "VB"
Valgevene kindlustusandjate liidu andmetel kindlustab 2018. aasta 1. jaanuari seisuga Valgevenes lisapensione 141 108 inimest. Nendest 13 285 lepingut sõlmisid eraisikud ja 127 823 lepingut ettevõtted oma töötajatele. Samal ajal töötab riigi majanduses üle 4 miljoni inimese, st ainult 3,5% töötavatest valgevenelastest on pensionile minekule ette mõelnud.

Valgevene kindlustusandjate liit teatas, et meie riigis on täna ainult kaks kindlustusseltsi, kes pakuvad täiendavaid pensionikindlustusteenuseid. Üks neist on avalik, teine privaatne (seotud suure pangaga).

Programmide tööpõhimõte on mõlemal juhul sama. Inimene sõlmib lepingu, maksab kindlustusmakseid kuni pensionini ja siis antakse talle kogutu tagasi. Ja selle eest, et ettevõte on kogu selle perioodi raha kasutanud, lisanduvad summale intressid ja erinevad boonused. Näiteks lubab kindlustusselts Ivan Khamrenkole maksta igal aastal lisaks intressidele veel ühe summa, mis sõltub tema enda kasumist.

Tagastusperiood lepitakse eraldi kokku. Saate pensioni suurendada iga kuu, kvartali või aasta tagant või võite kogu summa korraga välja võtta.

Lõppmakse suurus sõltub vanusest, mil inimene hakkab pensioniks koguma, ja kõrvale pandud vahendite suurusest. Kindlustusandjate sõnul on mõttekas säästa vähemalt 5-10 protsenti oma sissetulekust.

Mõlema ettevõtte kodulehel on kindlustuskalkulaatorid, kuhu saab algandmeid sisestades arvutada ligikaudse lisamakse oma tulevasele pensionile.

Näiteks kui keskmine 40-aastane mees otsustab säästa aastas 400 rubla, siis pärast pensionile jäämist saab ta igakuist lisatasu viie aasta jooksul umbes 255 rubla ja kui kauem, siis 10 aastat, siis umbes 137. rubla. Tänase viie aasta keskmise pensioni suuruse lisatasu saamiseks peab meie mees aastas koguma 600 rubla.

Kas raha "põleb"?

Ivan Khamrenko tunnistab: ta pole päris kindel, et tema panus kindlustusfirmasse ühel päeval ei amortiseeru. Kuid ta loodab siiski, et probleeme ei teki.

Ja siin Marina Ušakova, 52-aastane Bobruiski naine, kuigi ta teab täiendava pensionikindlustuse võimalusest, ei taha rahaga riskida:

– Esiteks on meil ebastabiilne majanduslik olukord. Mäletan rubla kukkumist 1990. aastal ja seda, kuidas üsna hiljuti, 2015. aasta alguses, kallines dollar “vanas” rahas järsult ligi nelja tuhande võrra.

Teiseks on Marina sõnul hiljuti ilmunud pensionikindlustusteenus:

– Ma ei ole kindel, et pankroti, seadusandluse muudatuste või muude katastroofide korral suudavad kindlustusorganisatsioonid hoiustajatele raha tagastada.

Lisaks on naine kindel, et riik peaks tegelema korraliku pensioni teemaga, kuna see on tõstnud pensioniiga. Ja süsteem tervikuna kohustuslik kindlustus, kui tööandja tasud maksab, meeldib talle rohkem: "rahulikum."

– Sellisel juhul, kui inimene jääb mõneks ajaks sissetulekuta, siis ei pea ka sissemakseid tasuma. Ma pole kindel, et kindlustusseltsid töötavad samal põhimõttel - tõenäoliselt peab lepingujärgne investor panustama igas olukorras, vastasel juhul tühistatakse kõik varasemad.

Viimast põhjust umbusaldamiseks eitas üks kindlustusfirmadest. Spetsialistid selgitasid, et nad püüavad alati kliendi olukorraga kohaneda. Lepingus nõutud tähtajal tasu maksmata jätmise korral võidakse kliendile anda kahekuuline edasilükkamine või pakkuda maksesumma vähendamist mugavamale. Ja pärast kolmeaastast tasumist saab klient sissemakse suurust ja selle tasumise aega muuta.