Vanaduskindlustus: kuidas koguda pensioniks. Pensionikindlustus

Mis te arvate, milline on teie pension? Ärgem arvakem, vaid minge otse pensionifondi kodulehele ja leidke sealt pensionikalkulaator. Sisestame oma andmed sinna. Näiteks: mees, sünniaasta 1980, staaži 38 aastat vana, palk 30 000 rubla. Ja leiame, et sellise kodaniku pension on 15 901 rubla . Nüüd tõstame tema palga 100 000 rublani. Pension on 35 737 rubla. Palka tõstame taas 150 000 rubla peale. Pensioniks saab... sama 35 737 rubla.

Kuidas on nii, et palkade tõustes ei tõuse pensionid üldse? Miks väheneb kodaniku sissetulek pärast pensionile jäämist poole võrra või isegi rohkem? Ja mida peaksite tegema, et pärast pensionile jäämist teie elatustase nii palju ei langeks?

Kuidas teie pension määratakse?

Teie tööandja panustab teie pensionifondi 22% teie palgast. Sissemaksed lähevad teie pensioni kindlustusosa moodustamiseks. Kui olete lõpetanud akumulatiivne osa pensionid, siis 16% läheb kindlustusosasse, 6% kogumisossa.

Pensioni kindlustusosasse minev raha makstakse tänastele pensionäridele ning sinu pensionikontole koguneb pensionipunkte, millest edaspidi arvestatakse sinu pensioni suurust. Mida kõrgem on teie ametlik palk ja töökogemus, seda rohkem punkte teenite. Maksimaalne, mida saad 2018. aastast, on 8,7 punkti aastas, 2021. aastast kuni 10 punkti.

Teie kindlustuspension arvutatakse järgmise valemi abil:

KINDLUSTUSPENSION = TEIE PENSIONIPUNKTIDE SUMMA * PENSIOONIPUNKTI VÄÄRTUS pensioni kuupäeval + PÜSIMAKS

Pensionipunkti maksumus ja fikseeritud makse valitsuse seatud. Alates 1. jaanuarist 2018 on ühe punkti maksumus 81,49 rubla ja püsimakse 4982,90 rubla. Punkti ja püsimakse maksumuse indekseerib riik.

Riigil on aga õigus sulle ka see väike pension keelata, kui sul pole piisavalt töökogemust ja pensionipunkte. 2018. aastal on vaja üheksa aastat töökogemust ja 13,8 pensionipunkti. Aastaks 2024 eeldab pensionile jäämine 15-aastast töökogemust ja 30 punkti.

Kui kindlustuspensioniks pole piisavalt kogemusi ja punkte, maksab riik väga väikese sotsiaalpensioni, 8791 rubla. Seega, kui sul pole ametlikku töökohta (oled koduperenaine või vabakutseline), siis võid jääda ilma kindlustuspensionist.

Kui teil on kogumispensioni osa, kantakse 6% teie palgast teie valitud NPF-i või erafondivalitsejale, kes investeerib klientide säästud börsile ja haldab neid. Valitsuse määrusega on aga alates 2014. aastast külmutatud sissemaksed pensioni kogumisosasse ja nüüd kuni 2020. aastani kasutatakse neid pensioni kindlustusosa moodustamiseks.

Kuidas ma saan teada oma isikliku pensionikonto oleku kohta?

Pensionipunktide arvu ja pensioni kogumisosas oleva raha saate teada oma isiklikult kontolt pensionifondi veebisaidilt või oma NPF-i veebisaidilt. Selleks peate minema PFR-i veebisaidile //es.pfrf.ru/. Portaali saate sisse logida oma riigiteenuste portaali konto kaudu. Isiklikul kontol tuleb leida jaotis “Individuaalne pensionikonto” ja tellida selle kohta tõend. Sertifikaat genereeritakse koheselt teie isiklikule kontole. See sisaldab teavet teie kontol olevate punktide arvu ja kogumispensioni osa summa kohta. Samal isiklikul kontol saate oma tulevase pensioni arvutada kogutud punktide ja staaži põhjal.

Riikliku pensioni miinused ja riskid

Väike riiklik pension

vanaduskindlustus - 13 716 rubla;
invaliidsuskindlustus - 8481 rubla;
kindlustus toitja kaotuse korral - 8613 rubla;
sotsiaalpension 8791 rubla;
puuetega laste sotsiaalpension 13 026 RUB;
sõjavigastuse tõttu puuetega kodanike pensionid ja Suurest osavõtjad Isamaasõda kahe pensioni saamine ulatus 30,2 tuhande rublani. ja 34,3 tuhat rubla. vastavalt.

Ebapiisav indekseerimine

Pensionifond indekseerib igal aastal kindlustuspensione inflatsiooni suhtes. Kuid pensionide indekseerimine ei kata alati inflatsiooni. Alloleval graafikul saate võrrelda inflatsiooni ja pensionide indekseerimise suurust antud aastal.

Kindlustuspensionide ja inflatsiooni indekseerimine

Lisaks on see mõnikord isegi tühistatud. Näiteks otsustas valitsus 2016. aastal teise pensionide indekseerimise asendada ühekordse väljamaksega. Ühekordne makse oli viis tuhat rubla.

Kindlustuspensioni ülemmäär

Pärast teatud palgataseme saavutamist kindlustuspensioni suurus peatub. Fakt on see, et maksimumpalk on kuni üksikisiku tulumaksu mahaarvamine, kindlustusmaksetega - 85 083 rubla kuus. See tähendab, et saate teenida vähemalt miljon kuus, kuid teie kindlustuspension ei ole suurem kui 85 000 rubla teenival inimesel.

Pensioni suurus olenevalt sissetulekust

Madal asendusmäär

Pensionikalkulaatori järgi on 85 000-rublase kuupalgaga teie pension ligikaudu 35 000 rubla. See tähendab, et pärast pensionile jäämist väheneb teie sissetulek 2,42 korda. Teisisõnu, pension asendab vaid 41% teie palgast.

Pension ei ole päritav

Vaatamata sellele, et kodanik läbivalt tööelu panustas raha Vene Föderatsiooni pensionifondi, et seda tulevikus saada, ei saa tema pärijad surma korral tema sääste kätte. Kindlustuspension ei ole päritud. Ainus päriliku pensioni liik on kogumisraha.

Demograafilised riskid

Praegune pensionisüsteem on jaotussüsteem, st praegustele pensionäridele makstakse pensione tööealise elanikkonna kindlustusmaksetest. Rahvastiku vananemise taustal väheneb järk-järgult tööealise elanikkonna arv, suureneb pensionäride arv. Statistika kohaselt kasvab oodatav eluiga Venemaal ja sündimus langeb. Seetõttu muutuvad aja jooksul pensionide maksmiseks tehtavad sissemaksed ebapiisavaks.

Pensionifondi defitsiit

Tegelikult pole neid tänapäeval piisavalt. Tänastele pensionäridele maksab pensionifond oma sissetulekutelt pensione. Pensionifondi eelarve tulud on kohustusliku pensionikindlustuse kindlustusmaksed, mida maksavad tööandjad ja füüsilisest isikust ettevõtjad. Nendest tuludest aga kõigi pensionide maksmiseks ei piisa, seega kaetakse puudujääv osa sissetulekutest föderaaleelarvest tehtavate ülekannetega. Seega sõltuvad pensionifondi sissetulekud ja seega ka kodanike pensionid riigi eelarvest, mis omakorda sõltub nafta hinnast.

Pensionisüsteemi ebastabiilsus

Alates 1990. aastast on Venemaa pensionisüsteemi läbinud rohkem kui üks reform. Olulisemad muudatused toimusid 2002. ja 2015. aastal. Vaatamata sellele, et viimane reform oli alles 3 aastat tagasi, räägime juba täiesti uuest pensionireform ja pensionikapitali rakendamine.

Teine oluline sündmus leidis aset 2014. aastal. Sõlmiti määrus pensioni kogumisossa minevate sissemaksete külmutamiseks. Selle asemel hakkasid sissemaksed minema kindlustusosasse ehk praeguste pensionäride maksmiseks. Alguses lubas valitsus selle külmutada üheks aastaks. Kuid lubadust ei peetud ja külmutamist pikendati 2020. aastani.

Nagu näete, muutub pensionisüsteem sageli ja valitsus võib tulevaste pensionäride sääste vabalt käsutada oma äranägemise järgi. Üldiselt riigi moto pensionisüsteem võib nimetada nii: Uppujate päästmine on uppujate endi töö.

Kuidas end pensionipõlves kindlustada?

Ainus viis end vanemas eas kindlustada on koguda oma pensioniks. Millised on võimalused ja kuidas seda kõige paremini teha?

Kas mitteriiklikus pensionifondis on võimalik koguda korralikuks pensioniks?

Üks lootus korralikule pensionile võiks olla kogumisosa. Need, kes on oma pensioni kogumisosa registreerinud, saavad selle pensionifondide nimekirjast üle kanda mitteriiklikku pensionifondi või erafondivalitsejasse (KÜ).

Erinevalt kindlustuspensionist on see pärisraha, mitte virtuaalsed punktid. Kogutud osa investeeritakse börsile ning selle väärtus sõltub pensionifondi palgatud fondivalitseja edukusest.

NPF-i ja fondivalitsejat saab muuta. Kuid kui muudate NPF-i enne 5 aastat, saab fondivalitsejat igal aastal ilma saamata;

Kahjuks pensioni kogumiskomponent olukorda ei paranda. Esiteks kantakse sinna vaid 6% sinu palgast. Teiseks külmutatakse valitsuse määrusega kogumispensioni sissemaksed aastatel 2014–2020 ja pole tõsiasi, et see külmutamine kunagi tühistatakse. Kolmandaks, mitteriiklike pensionifondide kasumlikkus ei kata inflatsiooni.

Väljaspool juhtimist säästu osa pensionid pakuvad loomisteenust ka mitteriiklikud pensionifondid mitteriiklik pension— kui klient teeb regulaarselt ja iseseisvalt oma palgast täiendavaid kinnipidamisi mitteriiklikku pensionifondi. Seda raha korrutavad mitteriikliku pensionifondi palgatud fondivalitsejad.

Näiteks ühe NPF-i veebisaidil olev pensionikalkulaator "tõotab", et 2000 rubla kuus ülekandmine vabatahtlikku mitteriiklikku pensioniprogrammi 20 aasta jooksul toob teile 10 aasta jooksul pärast pensionile jäämist täiendavalt 11 031 rubla kuus. Kuid need numbrid pole garanteeritud.

Kuidas investeeritakse pensionisäästud mitteriiklikesse pensionifondidesse?

Kui vaadata suurimate mitteriiklike pensionifondide kasumlikkust viimase 6 aasta jooksul, siis selgub, et nad kõik allusid inflatsioonile. Mitteriiklikud pensionifondid ei suuda tagada hoiustajate säästude ostujõu säilimist, rääkimata nende suurendamisest.

Kasumlikkus pensionisäästud NPF

Kuid see pole üllatav, kui vaatate struktuuri NPF varad. Enamik on pangahoiused ja võlakirjad, mis ei saa kõrget tulu teenida. Lisaks võtab NPF endale 15% sissetulekust ja kuni 10% sissetulekust võtavad palgatud fondivalitsejad. Alles jääb investori tulu.

NPF-i varade struktuur

Samuti ei tohiks unustada, et mitteriiklikud pensionifondid võivad pankrotti minna. Näiteks 2016. aastal tühistas Vene Föderatsiooni Keskpank 8 mitteriikliku pensionifondi tegevusloa. Mitteriikliku pensionifondi pankroti korral on kindlustatud vaid kohustuslikud sissemaksed kogumispensioni osasse ning saamata jääb investeerimistulu.

NPF-ide suur probleem on huvide konflikt. Pole tõsi, et mitteriiklike pensionifondide omanikud hakkavad oma klientide eest hoolt kandma. Näiteks rahastasid Anatoli Motylevi fondid klientidelt saadud rahaga omaniku isiklikke projekte. Mis tõi kaasa 7 NPF-i korraga kokkuvarisemise. Ligikaudu samadel põhjustel pankrotistus veel 6 Jevgeni Novitski NPF-i. Mitteriiklike pensionifondide hoolimatud omanikud võivad hoiustajate vahendeid kasutada omakasupüüdlikel eesmärkidel ja klientide kahjuks.

Pangahoiused

Pangadeposiit on lihtsaim ja arusaadavam viis mis tahes eesmärgil säästmiseks. Saate avada täiendatava sissemakse ja sinna regulaarselt raha hoiustada. Ja pärast pensionile jäämist võtke intressid ära. Selle säästmismeetodi peamine eelis on lihtsus. Kuid on mitmeid puudusi:

pangad lähevad sageli pankrotti;
hoiuse summa on kindlustatud ainult kuni 1,4 miljoni rubla ulatuses, nii et suured summad tuleb jagada mitme panga vahel;
suured usaldusväärsed pangad pakuvad madalaid intressimäärasid;
tegevusloa äravõtmisel võib kogunenud tulu saamata jääda;
hoiused avatakse piiratud ajaks, tavaliselt 1-3 aastaks, seega peate regulaarselt otsima ja avama uusi hoiuseid;
pikaajaliste hoiuste intressimäärad ei ületa inflatsiooni.

Samuti võib olla väga ahvatlev kogunenud raha kulutada, kui kontole koguneb korralik summa. panus – hea viis lühiajaliseks säästmiseks, aga mitte pensioniks kogumiseks.

Kinnisvara

Teine võimalus oma pensionipõlve täiendada on investeerida kinnisvarasse. Meie riigis on seda vara alati usaldusväärseks peetud - korter ei kao kuhugi ja ei amortiseeru nagu raha devalveerimise tagajärjel. Korterit on võimalik välja üürida ja saada pensionitõusu. Ja kinnisvara ja üüri hind pikas perspektiivis kasvab.

Kuid sellel meetodil pole ka puudusi:

kõrge sisenemislävi - korteri ostmiseks peate esmalt säästma mitu miljonit;
hüpoteegi võtmise ja väljaüürimise võimalus ei tööta - laenumaksed on suuremad kui üürimaksed;
tuleb valida õige korter (transpordi ja infrastruktuurita kõrvalises piirkonnas asuvat korterit ei saa kellelegi välja üürida);
pead otsima üürnikke ning oskama valida maksejõulisi ja adekvaatseid, kes sinu hinnalist korterit ei lõhu;
V Hiljutiüürikinnisvara hind langeb või ei tõuse;
keskmine üüriintress on 4-5% aastas;
kinnisvara võib ilma sissetulekuta jõude seista;
korterit on raske kiiresti müüa - madal likviidsus;
korter vajab perioodiliselt remonti, kuna aja jooksul need kuluvad ja vananevad;
üürnikud võivad tekitada kahju - midagi lõhkuda või isegi tulekahju tekitada, seega on soovitav korter kindlustada;
kinnisvaramaksud tõusevad.

Üldiselt on kinnisvara üsna tülikas investeerimisvõimalus, mis nõuab märkimisväärset kapitali. Lisaks on sellel omad riskid, mistõttu ei tasu koguda pensionipõlveks ainult kinnisvarasse, vaid on aktsepteeritav, kui see võtab mingi osa sinu portfellist.

Koguv pensioni elukindlustus

Mingi venelane Kindlustusfirmad pakuvad oma pensioniprogramme. Programm on avatud teatud perioodiks, näiteks 20 aastaks, mille jooksul klient teeb iga-aastaseid või igakuiseid sissemakseid. Programmi lõppedes garanteerib kindlustusselts kliendile eluaegse või teatud perioodi jooksul igakuise kindla summa pensioni.

Sellistel programmidel on kindlustuskomponent: kui klient sureb õnnetuse tagajärjel enneaegselt või jääb invaliidiks, makstakse talle või tema soodustatud isikutele kindlustussumma.

Kindlustusseltsid tagavad säästudelt sissetuleku, mis on tavaliselt väike ja moodustab rublades vaid 3-4%. Kogunenud investeerimistulu võib olla suurem. See sõltub kindlustusseltsi investeerimisportfelli tasuvusest, millest suurem osa on investeeritud riigi võlakirjadesse ja pangahoiustesse. Seetõttu on selliste säästuprogrammide sissetulek väga väike.

Sihtkapitali elukindlustusprogrammide tasuvus

Portaali Vestifinance andmetel ei suutnud NSJ kasumlikkus aastatel 1999–2011 ületada hoiuseid ja eriti MICEXi indeksit.

Näiteks on ühe Venemaa kindlustusseltsi veebisaidil toodud näide: igakuise garanteeritud 20 000-rublase eluaegse pensioni saamiseks pärast 65 aastat peate programmi panustama 54 760 rubla aastas 25 aasta jooksul. Toode sisaldab võimalust “Kindlustusmakse tasumisest vabastamine”, kui kindlustatud isikul on I või II grupi puue.

Teine kindlustusselts, et saada 60 aasta pärast garanteeritud pensioni 20 000 kuus, pakub 25 aasta jooksul sissemakseid 9808 rubla kuus. Programm sisaldab võimalust maksta kindlustatu õnnetusjuhtumi tõttu surma korral 3 386 080 rubla.

Tasub meenutada, et 20 000 rubla ostujõud väheneb inflatsiooni tõttu 25 aastaga oluliselt. Seetõttu on vaja sissemaksete summat igal aastal indekseerida.

Võrdluseks – ühe NPF-i veebisaidil olev pensionikalkulaator “tõotab” 10 aastaks pensioni 20 000 rubla kuus ja sissemakseid 2927 rubla kuus 25 aasta jooksul. Loomulikult ei ole lubatud arvud garanteeritud, kuid sissemaksete skaala on täiesti erinev.

Investeeringud kindlustusseltside säästuprogrammidesse ei ole mingil viisil kindlustatud, seega on ettevõtte pankroti korral oht jääda ilma kõigist säästudest.

Selle tulemusena selgub, et kindlustusseltside pensioniprogrammid on kallimad kui mitteriiklikes pensionifondides, madala kasumlikkusega ning kindlustuskomponenti ei saa pidada plussiks, kuna riskielukindlustust saab osta eraldi.

Korraliku pensioni kogumine pensionifondis, mitteriiklikus pensionifondis või kindlustusseltsis on võimatu missioon. Teie sissemaksete tasuvus on parimal juhul inflatsiooni tasemel. See tähendab, et kui enne pensionile jäämist panustasite programmi 5000 rubla kuus, siis pärast pensionile jäämist saate reaalselt umbes sama 5000 rubla või isegi vähem.

10/11/2016

Elukindlustusandjate liit (ALI) tegi ettepaneku lubada kindlustusseltsidel pensionireformis osaleda ja võrdsustada need kõigis õigustes mitteriiklike pensionifondidega.

IN Septembris teatasid Venemaa keskpank ja rahandusministeerium riigi pensionisüsteemi reformimise kavast. Üks uuendustest on juba teada:

Riik on sunnitud suunama 6% töötasust, mis praegu läheb Vene pensionifondi personaliseeritud kogumiskontodele, ümber makseteks praegustele pensionäridele;

Tuletame meelde: varem said kohustuslike pensionimaksete kogumisosa hallata vaid pensionifondid. Nüüd, mil kogumispension on muutumas täiesti vabatahtlikuks, tegi Elukindlustusandjate Liit (ALI) õigustatult ettepaneku lubada kindlustusseltsidel pensionireformis osaleda ja võrdsustada need kõigis õigustes mitteriiklike pensionifondidega.

HOA palub luua õiguslik alus investeerimiselukindlustuse programmide arendamiseks (suund, mis ühendab elukindlustuse investeeringutega) ning tegeleda ennekõike selle konfliktiga: kui tööandja maksab töötajate pensioniprogrammide eest mitteriikliku kaudu. pensionifondi, siis ta täiendavaid sissemakseid ei tee ja kui teeb elukindlustusandja kaudu, siis on tal kohustus kanda 30% summast riiklikusse pensionifondi, samuti sotsiaal- ja kohustusliku haigekassa vahenditesse. See seab kindlustusseltsid ja mitteriiklikud pensionifondid teadlikult ebavõrdsesse olukorda.

Kõik kindlustusandjad mainivad ennekõike seda elukindlustuse eelist mitteriiklike pensionifondide ees: pensionikindlustusprogrammid ei ole suunatud mitte ainult kogumisele, vaid ka kindlustatute elu ja tervise kaitsmisele.

Kindlustusfirma MetLife jaemüügi arendusdirektor Pavel Ananjev täpsustab: „Kindlustusseltsi pensioniprogrammis on kliendil võimalus mitte ainult täielikult või osaliselt lahendada oma pensioniga seotud probleeme, vaid ka kaitsta end pensioni eest. tervisega seotud rahalised probleemid. Näiteks võib meie pensioniprogramm lisaks raha kogumisele pakkuda rahalist kaitset kriitiliste haiguste (onkoloogia, insult, südameinfarkt) esinemise eest ning lisada programmi ka sellise ainulaadse võimaluse nagu kaitse võimetuse eest. tervisekaotuse tõttu sissemakseid maksma. Raske haiguse ilmnemisel maksab ettevõte kindlustatule ravi eest raha ja aitab seda korraldada; Kui klient muutub selle haiguse tõttu töövõimetuks, maksab ettevõte ise kliendi pensionimakseid kuni vastavasse vanusesse jõudmiseni ja ta saab pensioni, mida ta algusest peale ootas. Loomulikult on selline unikaalne tööriist ainult kindlustusfirmadel.

Mis puudutab maksuraskusi, mille tõttu kindlustuspensioni sissemakseid topeltmaksustatakse, siis näiteks PJSC IC Rosgosstrakh Peterburis ja Leningradi oblastis asuva filiaali direktor Igor Lagutkin nõustub, et need on olemas:

"Nüüd on NPF-i pensioniprogrammide maksukoormus tööandjatele soodsam - neile ei kehti kohustuslikud kindlustusmaksed, kui programm näeb ette pensionimakseid vähemalt viie aasta jooksul. Kindlustusseltsis sarnastel tingimustel pensioniprogrammi avamisel on tööandja kohustatud tasuma kohustuslikke kindlustusmakseid, mis suurendab oluliselt tema kulusid. Kindlustusseltside maksurežiimi muutmine soodustaks tervemat konkurentsi ettevõtete pensioniturul.

Asjaolu, et pensionisüsteemisisesed säästud on külmutatud (indekseerimata) juba 3. aastat järjest, ajendas osa venelasi 1,5-2 aastat tagasi võtma kogumiskindlustuse (või selle liigina investeerimiskindlustuse). Nagu selgus, tegid seda sageli meie kaugeltki mitte kõige suurema sissetulekuga kaaskodanikud.

Seega on LLC IC Alliance Life andmetel 2016. aastal Peterburis kogumiselukindlustuse keskmine preemia rubla pensioniprogrammi raames 56 tuhat rubla aastas ja valuutavahetusprogrammi raames 1874 dollarit aastas.

SK Renaissance Life LLC-s on keskmine sissemakse praegu ligikaudu 92 tuhat rubla.

IC MetLife'i andmetel on nende kogumiskindlustuse kliendid inimesed, kelle sissetulek on üle 50-60 tuhande rubla kuus (keskmiselt 90 tuhat). Elukindlustusprogrammide keskmine preemia 2016. aastal on umbes 45-55 tuhat rubla aastas. Sankt-Peterburg näitas 2016. aastal riigi suurimat kasvu: uute klientide arv ja tasud olid 25% kõrgemad kui eelmisel aastal, mis ületab ettevõtte riigi keskmise .

Aleksei KRYLOV, foto

RBC Money rääkis kolme inimesega, kes eelistavad omal käel pensioniks koguda, ilma riigile lootmata. Ja finantskonsultandid rääkisid meile, kuidas seda kõige paremini teha ja milliseid tööriistu kasutada

Alates 1. jaanuarist 2015 on Venemaal taas muutunud tulevaste pensionide arvestamise tingimused. "Uus pensionivalem: lihtsam, kui arvate," lubas pensionifond (PFR) toona venelastele. Pensionifond püüdis ausalt selgitada, et pension koosneb neljast komponendist: püsiosa rublades (2015. aastal 3955 rubla), kogumisosa, pensionipunktide arv (olenevalt palgast ja staažist) ja nende maksumus. (riigi poolt määratud).

Me ei räägi sellest, mida te lõpuks saate - see on mõttetu. Võite kasutada PFR-i kalkulaatorit, kuid fond hoiatab taas ausalt: kõik arvutused on tingimuslikud. Üldiselt saad midagi, kui riik ei muuda taas mängureegleid, näiteks pensionipunktide väärtust ümber arvutades. Näiteid ei pea kaugelt otsima – pensioni kogumisosasse sissemaksete ülekandmise moratooriumi pole veel keegi tühistanud.

Tulevaste pensionäride päästmine on nende endi asi, otsustasid kolm selle artikli kangelast. Nad rääkisid, kuidas hoiuste, kindlustuse ja mitteriiklike pensionifondide toel koguvad vanaduspõlveks. Ja finantsnõustajad selgitasid, mida nad valesti tegid.

Mitteriiklik pensionifond

Rahastaja Roman Vorobjov mõtles riikliku pensioni suurendamisele 39-aastaselt. See oli 2006. Mõeldes sellele, kuidas pensioniks koguda, valis ta hoiuste ja mitteriiklike pensionifondide vahel. Selle tulemusena kaldus Vorobjov NPF-i kasuks.

“Kui sul on hoius, võid alati leida põhjuse, miks raha mitte koguda. Sest alati on, millele kulutada. NPF distsiplineerib teid: meeldib see teile või mitte, te ei saa panusest ilma jääda, ”selgitab Vorobjev. Vorobjov ei mõelnud fondi valikule kaua. Sel hetkel juhtis ta Raiffeisenbanki jaekaubandust ja NPF Raiffeiseni valik tundus ilmne.

Sellest ajast möödunud ligi kümne aastaga on Vorobjov tõusnud Venemaa Rahvusvahelise Panga juhatuse esimeheks, töötanud põgusalt Rosselkhozbankis ning alates 2014. aasta augustist tegeleb jaekaubandusega ettevõttes Planet of Hospitality, mis haldab restorane (sh Elki-Palki, "Sbarro") Selle aja jooksul on tema rahaline seis kasvanud: lisaks valitsusvälistele pensionifondidele hoiab ta raha välisvaluutahoiustel ja kinnisvaras. Aga pensionifondi panustab ta ikkagi iga kuu umbes kahekümnendiku oma palgast. Päeva lõpuks saab ta umbes 30 tuhat rubla. pensionitõusud.

Vladimir Savenok, konsultatsioonigrupi “Personal Capital” asutaja:

“Olen valitsusväliste pensionifondide suhtes väga skeptiline ja see strateegia tundub mulle mitmel põhjusel üsna riskantne. Esiteks kannab teie kangelane oma raha NPF-i ilma võimaluseta seda sealt välja võtta. Venemaal on see strateegia ebausaldusväärne. Meie riik on ettearvamatu ja me ei suuda ennustada, mis saab rublast või aktsiaturust isegi aasta pärast. Ja siin räägime enam kui 15-aastasest investeerimisperioodist. Teiseks on Venemaa mitteriiklikud pensionifondid kohustatud investeerima fondivalitseja kaudu. Kolmandaks, kümne aasta jooksul pole inflatsiooni võitnud ükski mitteriiklik pensionifond. Soovitaksin vähemalt vabaneda lisalülist mitteriikliku pensionifondi näol ja minna otse fondivalitseja poole. Kuid palju turvalisem on avada selliseid pikaajalisi säästmisprogramme arenenud riikide kindlustusseltsides ja välisvaluutas, mitte rublades. On lääne ettevõtteid, kes on valmis selliseid programme Venemaa kodanikele avama.

Pangahoiused

25-aastase ajakirjaniku Dmitri Leventsi jaoks ajendas pensioniks koguma asuma uudisteagentuuri RIA Novosti likvideerimine 2013. aasta detsembris, kus ta siis töötas. Levenets otsustas oma Rocketbanki kaardile kanda kaks kompensatsiooniks saadud palka ja väljamakseid saamata jäänud puhkuse eest. Kaardijäägilt võeti sel hetkel 10,15% aastas. Sellest ajast peale on ta püüdnud kontole kanda 40-50% oma sissetulekust.

Pärast musta teisipäeva, mil dollar jõudis 80 rublani, tõstis Rocketbank kursi 15%-ni aastas. Kuid Levenets järgis nende teed, keda Sberbank nimetab praegu "sarihoiustajateks". “Jaanuaris avasin ka 19,5% deposiidi Military Industrial Bankis (VPB) ja kuna kindlustus ei ületa 1,4 miljonit rubla, avasin ka Tinkoff pangas konto, kus nüüd võetakse kaardil 13%. aasta jääk,” räägib Levenets.

Soodsa olukorra korral plaanib ta selle raha kulutada vaid vanemas eas, kuigi ei välista ka võimalust seda näiteks kinnisvarasse investeerida. Pensioniks loodab ta koguda sellise summa, et sellest saadav tulu moodustab 150% praegusest palgast. Levenets arvutas vajalike investeeringute summa ise, ilma finantskonsultantide abita - summad pole ausalt öeldes liiga suured.

Ta püüab valuutariske minimeerida, ostes aeg-ajalt välisvaluutat. Kuna kardetakse, et pangad võtavad valuutakaarte välja rublades, salvestab Levenets osa valuutast sularahas ja osa Tinkoff Banki valuutakaartidel 4% aastas.

„Pangahoiuste abil pensioniks säästmise strateegia ei ole ideaalne. Kõik portfellis olevad hoiused ei kata tänavu oodatavat 15% inflatsiooni. Teie kangelasel õnnestus hoiused õigel ajal avada ja kõrged intressimäärad mõnda aega ette fikseerida. Kuid pärast baasintressi alandamist hoiuste intressid langevad. Lisaks hoiustele soovitaksin tal investeerida igakuiselt aktsiafondidesse. Pensionile jäädes annaksid aktsiad tõenäoliselt märkimisväärset kapitalikasumit. See ei nõua suuri summasid: 300-500 dollarit kuus. Lisaks kogub ta oma palgast pensioniks. Kui ta selle kaotab, siis pensioniks kogumine lakkab. Ta peaks sõlmima kogumiselukindlustuse, võib-olla välisvaluutas.

Kindlustusprogramm

36-aastane õpetaja Evgenia Milkis hakkas seitse aastat tagasi mõtlema, et hakata osa oma sissetulekust vanaduse tarbeks koguma ja valis kindlustusseltsi. «Ma võiksin raha panna kõrgema intressiga pangahoiusele. Aga enesekindlus ettenägematutes olukordades on minu jaoks oluline. Kui midagi juhtub, võib mu pere arvestada kogu kindlustussumma kättesaamisega, mis on umbes 2 miljonit rubla,” põhjendab Milkis oma valikut.

Ettevõtte Renaissance Life kindlustuspoliisi esimene makse oli 30 tuhat rubla. Kindlustusselts pakub igal aastal järgmise sissemakse vabatahtlikku indekseerimist 10% võrra. Ettevõtte garanteeritud tootlus on 3% aastas. Mõnikord selgub rohkem. 2013. aastal oli lisatootlus rublades ca 7,5%. Ettevõte ei ole veel 2014. aasta tulemusi avalikustanud.

Kindlustusprogramm on mõeldud 26 aastaks. Selleks ajaks, kui Evgenia pensionile läheb, peab ettevõte talle maksma umbes 1 miljon rubla. Milkis plaanib selle summa hoiule panna. "Sellest saadav intress on hea lisa teie pensionile," põhjendab ta.

Natalja Smirnova, tegevdirektor Isikliku nõustaja ettevõte:

“Tulevasel pensionäril on kindlustuskaitse, see on juba hea, kuna ta on kaitstud töövõime kaotuse eest ja teab, et tal on kindlasti riigipensioni tõus. Sellise portfelli eeliste hulgas on ka maksusoodustused(mahaarvamine programmi iga-aastase sissemakse summas, kuid mitte rohkem kui 120 tuhat rubla). Kuid on ka puudusi. Portfell on liiga ühekülgne – puudub hajutamine valuuta ja riigi lõikes. Lisaks on kindlustus mittelikviidne, sellest ei saa raha ennetähtaegselt kaotamata välja võtta. Soovitaksin lisada poliitikasse agressiivsemaid valuutainstrumente. Neisse saab investeerida kord kuus või kvartalis. Ja kui raha pole, tasub kasutada 10%, mille võrra ta igal aastal kindlustusseltsi sissemakset suurendab.

Kindlustusperioodi lõpus "kõik deposiidile panemise" strateegia on vale. Intressid ja hoiuse keha sööb ära inflatsioon. On oht, et 70. eluaastaks nad täielikult “ära süüakse” ja jääb vaid riiklik pension. Osa neist vahenditest saab investeerida mitteriiklikku pensionifondi ostes eluaegse annuiteedi, osa aga tavakupongiga võlakirjadesse või dividendiaktsiatesse, mis tooksid passiivset tulu ja suurendaksid kapitali.

Ideaalne plaan

Milliseid investeerimisreegleid tuleks järgida, et tagada inimväärne vanadus?

1. Investeerige Venemaal vahendeid ainult likviidsetesse instrumentidesse - hoiustesse, aktsiate investeerimisfondidesse ja võlakirjadesse.

2. Avada pikaajalised mittelikviidsed kindlustus- ja pensioniprogrammid välisvaluutas usaldusväärsetes ettevõtetes välismaal.

3. Hajutage oma kapital erinevate varade vahel. Mida kauem on teil pensionini aega, seda suurema osa saate aktsiatesse investeerida. Kasutage põhimõtet, et konservatiivsete investeeringute osakaal peaks olema võrdne teie vanusega. Kui oled 25-aastane, investeeri 25% hoiustesse ja 75% aktsiafondidesse.

Vähesed meist mõtlevad noores eas pensionile, aga vahel tuleb ikka pähe mõte: olen vabakutseline, pole ametlikult tööl, mida peaksin tegema hiljem, vanemas eas?

Oleme oma ajakirjas juba rääkinud, kuidas vabakutseline saab pensioni koguda. Täna tuleme taas selle põletava teema juurde tagasi ning räägime veel mõnest võimalusest, kuidas kaugtöötaja saab tagada inimväärse vanaduspõlve.

Individuaalne ettevõtlus ja pensionid

Esimene võimalus pensioni teenimiseks on vormistada oma tegevus, registreerida end üksikettevõtjaks.

Üksikettevõtja ei maksa endale palka, vaid saab tulu. Samuti on ettevõtja kindlustatud isik, kes maksab igal aastal enda eest pensionifondi kindlustusmakseid. Seega. IP-l on iga õigus saada vanemas eas tööpension, kuid selleks peate täitma kaks lihtsat tingimust:

jõuda pensioniikka;

- “koguma” kindlustuskogemust üle 5 aasta.

Kindlustuskogemus tähendab perioodi, mille jooksul maksti teie eest kindlustusmakseid Vene Föderatsiooni pensionifondi. Pole tähtis, kas maksite enda eest üksikettevõtjana või tegi seda teie eest tööandja. See hõlmab ka töövõimetusperioode (haiguspuhkust) ja lapsehoolduspuhkust.

Iga aastaga kindlustusmaksete summa kasvab, kuid ärimeestel ei tasu riigilt suurt pensioni loota. See ei pruugi ületada isegi sotsiaalpensioni suurust, mis täna on 4769,09 rubla kuus. Naljakas raha, kas pole?

Pensioni arvutamise valem on väga keeruline ja palju lihtsam on pöörduda oma pensionifondi filiaali poole ja uurida, kui palju saate pensioniikka jõudes arvestada.

Kuidas pensioni suurendada? See on puhtalt isiklik asi. Saate investeerida raha kulda või kinnisvarasse või panna selle hoiustamiseks kõrvale. Või võite kasutada mõnda muud huvitav variant– vabatahtlik pensionikindlustus.

Vabatahtlik pensionikindlustus

See valik on Euroopa riikides väga levinud. Seal mõtlevad kõik oma tuleviku peale ja püüavad noorena vanaduspõlvedeks säästa.

Vabatahtlik pensionikindlustus tähendab tulevase pensioni säästmise süsteemi erinevate organisatsioonide: valitsusväliste pensionifondide või kindlustusseltside abiga.

See on lisakindlustus, mida saab kasutada koos põhikindlustusega. See tähendab, et pole vahet, kas olete vabakutseline, töötate kontoris, üksikettevõtja või LLC juht - nii saate oma pensioni säästa.

Sellise kindlustuse teine eelis on see Kindlustusmaksete suuruse määrate ise, mitte riik. Osamaksed võivad olla kumulatiivsed või ühekordsed. Need. võid maksta igakuiselt või (kui sul on) endale kohe korraliku summa kõrvale panna.

Samuti saad valida endale sobiva makseviisi: maksad kord kuus, kvartalis või kord aastas.

Igal kindlustusseltsil ja fondil on oma programmid ning saate korraga ühendust võtta mitme organisatsiooniga, konsulteerida, võrrelda soodustusi ja valida endale sobivaima variandi.

Kui jõuad pensioniikka, makstakse sulle raha kogunenud pealt. Tasuda saab ka nii nagu lepingus ette nähtud - kord kuus, kord kuus kuud jne.

Ärge kartke usaldada oma raha kindlustusseltsidele või valitsusvälistele pensionifondidele. Valige lihtsalt usaldusväärne organisatsioon. Kindlustusandjate tegevust kontrollib riik, spetsiaalne kindlustusjärelevalve organ. Seetõttu võite olla kindel, et kõiki lepinguid peetakse nii, nagu peab.

Nii saad ise endale korraliku pensioni luua. Ja mida varem seda tegema hakkate, seda rohkem säästate.

Et alustada oma tulevase pensioni kogumist kohe, peate tegema vaid mõned sammud:

valida mitteriiklik pensionifond või kindlustusselts;
valida sobiv vabatahtlik pensioniprogramm;
sõlmima lepingu mitteriikliku pensionifondi või kindlustusseltsiga;
alustada pensionimaksete tasumist vastavalt sõlmitud lepingu tingimustele.

Kindlustusselts võib teile pakkuda ka kasutamist elukindlustusprogramm. See on ka väga huvitav ja kasulik võimalus endale ja oma lastele tuleviku kindlustamiseks.

Kui poeg sündis, mõtlesime abikaasaga kohe, kuidas saaksime "igaks juhuks" teatud summa kõrvale panna, et kui ta suureks kasvab, oleks meil raha tema õppimiseks või millegi tõsise ostmiseks - nt. auto. Üks meie sõber soovitas meil pöörduda kindlustusseltsi poole ja sõlmida kogumiselukindlustuse leping.

See programm ühendab kaks võimalust – säästu ja elukindlustust. Need. saate säästa teatud summa ja samal ajal olete kindlustatud ettenägematute traagiliste sündmuste korral.

Raha saate koguda mis tahes eesmärgil: lapse ülikoolis koolitamiseks, kinnisvara ostmiseks, täiendava pensioni saamiseks. Meie valisime esimese.

Seda tüüpi lepingud sõlmitakse üsna pikaks perioodiks, tavaliselt 10-20 aastaks. Meil on näiteks leping 18 aastat.

Saate valida, kui palju soovite lepingu lõppedes saada. Olenevalt sellest summast arvutab välja kindlustusmaksete summa, mida tuleks teha regulaarselt (maksame kord kuus; tasuda saab kord kvartalis või kord aastas, nii nagu Teile sobib).

Selle tulemusena saame poja 18-aastaseks saades üsna ümmarguse summa (kogunenud summa + intressid), mida saame kasutada oma äranägemise järgi. Väljamakseid tehakse ka juhul, kui (loomulikult hoidku jumal) kindlustatu saab 1. või 2. grupi puude, kaotab ajutiselt töövõime õnnetuse tagajärjel, jõuab pensioniikka või kui saabub surm. Maksete suurus sõltub sellistel juhtudel kindlustussummast.

Samuti on meil võimalus soovi korral leping ennetähtaegselt lõpetada ja kogunenud summa varem välja võtta (aga minimaalselt - nii et lepingu sõlmimise kuupäevast oleks möödas aasta).

Ärge ajage kogumiskindlustust segamini pangahoiusega. Kindlustuse põhiülesanne on teie elu ja raha turvalisus ja kaitse, mitte suure summa kogumine. Sihtkapitalikindlustusel on palju eeliseid:

Kindlustusvõtja surma korral saab makse tema valitud (soodustatud saaja), mitte otsene pärija;

Kogumiskindlustuslepingute alusel tehtud makseid ei maksustata;

Kindlustusmakseid ei konfiskeerita (vastavalt Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksile);

Lahutuse korral kindlustusmakseid ei jagata, isegi kui kindlustusleping on sõlmitud abielu ajal.

Seetõttu pöörab üha enam SRÜ elanikke tähelepanu kogumiskindlustusele kui suurepärasele võimalusele tagada endale ja oma lähedastele inimväärne tulevik.

Vabakutselistel on täielik õigus neid kindlustusprogramme ära kasutada. Peamine on valida endale usaldusväärne ettevõte ja soodsad tingimused.

1732

26.09.2018 Jelena SADOVSKAJA. Foto VB arhiivist ja pixabay.com-ist.

Rahandusministeerium teeb ettepaneku vähendada ettevõtete makseid sotsiaalkindlustusfondi ja muuta kodanikele kohustuslikuks pensionikogumiskindlustus. Teisisõnu julgustatakse inimesi oma pensioni suuruse eest ise hoolt kandma, mitte ainult riigi peale lootma. Kuid kuigi see on endiselt vabatahtlik, otsustasime välja mõelda, kas valgevenelastel on mõtet kindlustusseltsides pensioniraha koguda.

Abi "VB"
Kõigi töötajate eest kantakse igakuiselt pensionimakse riiklikusse sotsiaalkindlustusfondi. See on 29% palgast, millest 28% maksab tööandja ja 1% töötaja. Sotsiaalkindlustusfondi sissemaksete tasumisest keelduda on võimatu.

Pensioni suuruse arvutamise skeem on täna selline, mida isegi pikk töökogemus ei pruugi sulle pakkuda mugav vanadus. Mõned inimesed ei taha loota "võib-olla" ja võtavad asja enda kätte – koguvad ise pensioniks. Aga kuna keegi pole kindlustusmakseid tühistanud ja iga töötaja palgast moodustavad need kolmandiku, on vähe neid, kes koguvad ka ise pensioniks. Leidsime ühe neist vähestest – ta rääkis meile, miks ta kindlustusfirmale raha saadab.

"Pensioniks kogun ühetoalise korteri jaoks"

30-aastane Bobruiski elanik Ivan Khamrenko töötab rahvusvahelise autojuhina. Viimastel aastatel hakkas ta mõtlema oma tulevase pensioni suurusele ja mõistis, et ei jääks rahule summaga, mida riik talle maksta saaks.

Paar aastat tagasi sattus Ivan kogemata kokku kindlustusmaakleritega, kes pakkusid riigi kogumispensioni kindlustusprogrammi võimalust. Mees kaalus kõike ja otsustas, et see on väljapääs.

"Põhimõtteliselt on see pangahoius koos intresside ja hea intressiga," ütleb ta. – Lepingu sõlmimise ajal oli kasum dollarites umbes kuus protsenti aastas, pangad andsid aga kaks kuni kolm protsenti. Kurss on ujuv, kuid nad lubasid, et see ei lange alla algtaseme.

Lisaks sisaldab programm Ivani sõnul puude- ja surmakindlustust.

– Minu jaoks on see mugav ka seetõttu, et mul on psühholoogiliselt lihtsam raha kodust eemal hoida. Neid pole kuidagi võimalik võtta ja millegi peale kulutada.

Ivan on juba kaks aastat kogunud oma tulevase pensioni jaoks aastas umbes 300 dollarit (umbes 620 rubla). Pensioniikka jõudes kavatseb ta koguda vähemalt 20 tuhat dollarit - "sama palju kui ühetoalise korteri eest Bobruiskis".

Kuidas see töötab

Abi "VB"
Valgevene kindlustusandjate liidu andmetel kindlustab 2018. aasta 1. jaanuari seisuga Valgevenes lisapensione 141 108 inimest. Nendest 13 285 lepingut sõlmisid eraisikud ja 127 823 lepingut ettevõtted oma töötajatele. Samal ajal töötab riigi majanduses üle 4 miljoni inimese, st ainult 3,5% töötavatest valgevenelastest on pensionile minekule ette mõelnud.

Valgevene kindlustusandjate liit teatas, et meie riigis on täna ainult kaks kindlustusseltsi, kes pakuvad täiendavaid pensionikindlustusteenuseid. Üks neist on avalik, teine privaatne (seotud suure pangaga).

Programmide tööpõhimõte on mõlemal juhul sama. Inimene sõlmib lepingu, maksab kindlustusmakseid kuni pensionini ja siis antakse talle kogutu tagasi. Ja selle eest, et ettevõte on kogu selle perioodi raha kasutanud, lisanduvad summale intressid ja erinevad boonused. Näiteks lubab kindlustusselts Ivan Khamrenkole maksta igal aastal lisaks intressidele veel ühe summa, mis sõltub tema enda kasumist.

Tagastusperiood lepitakse eraldi kokku. Saate pensioni suurendada iga kuu, kvartali või aasta tagant või võite kogu summa korraga välja võtta.

Lõppmakse suurus sõltub vanusest, mil inimene hakkab pensioniks koguma, ja kõrvale pandud vahendite suurusest. Kindlustusandjate sõnul on mõttekas säästa vähemalt 5-10 protsenti oma sissetulekust.

Mõlema ettevõtte kodulehel on kindlustuskalkulaatorid, kuhu saab algandmeid sisestades arvutada ligikaudse lisamakse oma tulevasele pensionile.

Näiteks kui keskmine 40-aastane mees otsustab säästa aastas 400 rubla, siis pärast pensionile jäämist saab ta igakuist lisatasu viie aasta jooksul umbes 255 rubla ja kui kauem, siis 10 aastat, siis umbes 137. rublad. Tänase viie aasta keskmise pensioni suuruse lisatasu saamiseks peab meie mees aastas koguma 600 rubla.

Kas raha "põleb"?

Ivan Khamrenko tunnistab: ta pole päris kindel, et tema panus kindlustusfirmasse ühel päeval ei amortiseeru. Kuid ta loodab siiski, et probleeme ei teki.

Ja siin Marina Ušakova, 52-aastane Bobruiski naine, kuigi ta teab täiendava pensionikindlustuse võimalusest, ei taha rahaga riskida:

– Esiteks on meil ebastabiilne majanduslik olukord. Mäletan rubla kukkumist 1990. aastal ja seda, kuidas üsna hiljuti, 2015. aasta alguses, kallines dollar “vanas” rahas järsult ligi nelja tuhande võrra.

Teiseks on Marina sõnul hiljuti ilmunud pensionikindlustusteenus:

– Ma ei ole kindel, et pankroti, seadusandluse muutumise või muude katastroofide korral suudavad kindlustusorganisatsioonid hoiustajatele raha tagastada.

Lisaks on naine kindel: riik peaks tegelema korraliku pensioni teemaga, kuna see on tõstatanud pensioniiga. Ja üldse meeldib talle kohustuslik kindlustussüsteem, kui kindlustusmakseid maksab tööandja: "nii on rahulikum."

– Sellisel juhul, kui inimene jääb mõneks ajaks sissetulekuta, siis ei pea ka sissemakseid tasuma. Ma pole kindel, et kindlustusseltsid töötavad samal põhimõttel - tõenäoliselt peab lepingujärgne investor panustama igas olukorras, vastasel juhul tühistatakse kõik varasemad.

Viimast põhjust umbusaldamiseks eitas üks kindlustusfirmadest. Spetsialistid selgitasid, et nad püüavad alati kliendi olukorraga kohaneda. Lepingus nõutud tähtajal tasu maksmata jätmise korral võidakse kliendile anda kahekuuline edasilükkamine või pakkuda maksesumma vähendamist mugavamale. Ja peale kolmeaastast tasumist saab klient muuta sissemakse suurust ja selle tasumise aega.