Збирати на пенсію у страховій компанії. Пенсія: зроби сам! Чи не «згорять» гроші?

Створення особистої пенсії – одне із пріоритетних завдань для кожної людини. Пенсійна система у Росії забезпечує своїм громадянам змісту на старості. Тому дуже важливо накопичити свою пенсіюсамостійно на етапі, поки ви молоді та сповнені сил. Чим більше часу у вас у запасі, тим простіше і легше ви створите свої пенсійні накопичення. Отже, як нагромадити на пенсію самому?

Існує два шляхи забезпечення собі пенсії, кожен з яких включає два етапи:

1. Створення пенсійного капіталу .

2. Отримання регулярних виплат.

На першому етапі вам необхідно вибрати інструмент, який даватиме прибутковість 5-9% річних у валюті протягом десяти-тридцяти років. На другому етапі необхідний інструмент, який забезпечить отримання гарантованої особистої щомісячної ренти. ануїтет. Розглянемо можливі інструменти створення та отримання пенсійного капіталу.

1. Створення пенсійного капіталу методом інвестування unit-linked

За допомогою цього способу в європейських країнах копять гроші собі на пенсіюз 1960-х років. Ідея полягає в тому, що всередині полісу страхування життя здійснюються інвестиціїу взаємні фонди автоматично без можливості спекуляцій: відкривається портфель п'ять-вісім таких фондів. Термін інвестування для регулярних вкладень – від 15 років, для одноразових – від п'яти років. Цей метод пропонує дві різні стратегії інвестування – поступальні щомісячні внески (від $300-500 на місяць) або одноразові інвестиції з можливістю щороку вкладати гроші (від $50 тис.).

Прибутковість інвестицій у доларах США, євро та британських фунтах становить у середньому 6-9% річних за регулярних вкладень і до 10-12% – за одноразових, що у два-п'ять разів вище за інфляцію цих валют. Щорічного гарантованого відсотка немає, тобто сума на рахунку може зростати, так і падати. Тому для згладжування коливань фондового ринку оптимальний термінінвестування – від 5 років і більше.

Метод успішно працює понад 50 років, тому він забезпечує стабільність, надійність та безпечне середовище для примноження вашого капіталу. Але ліквідність капіталу обмежена: у перші 5-15 років гроші з накопичень на пенсіюможна використовувати лише частково.

В рамках цього методу інвестування забезпечено повну конфіденційність та юридичний захист вашого капіталу, у тому числі у разі судових розглядів (створений капітал неможливо відібрати за рішенням суду, при розлученні тощо). Оскільки юридично це договір страхування життя, податками ваш капітал не оподатковується. Податковий звіт необхідно буде підготувати лише після закриття полісу.

Спадкоємці прописуються у договорі. У разі смерті власника полісу гроші спадкоємцям виплачуються протягом одного місяця і також не оподатковуються. Відсудити чи оскаржити виплату неможливо.

Договір можна укласти віддалено. Росіяни мають можливість накопичувати пенсійний капітал за методом unit-linked з такими страховими компаніями, як RL360, Hansard, Investors Trust.

Висновок. Метод ідеально підходить для тих, хто цінує безпеку, надійність, конфіденційність для власних вкладень і мислить про створення капіталу в довгостроковій перспективі.

2. Створення пенсійного капіталу через план страхування життя

Другий варіант – це універсальний план із можливістю нагромадити гроші на пенсію + страхування життя. Універсальні індексні страхові плани були розроблені близько 25 років тому і набули величезної популярності в США та країнах Європи, а потім і в усьому світі. Чому? Тому що інвестори давно мріяли заробляти на зростанні фондового ринку і нічого не втрачати при падінні. Ця мрія стала реальністю.

Такі плани із гарантією +1% щорічно є лише у страхових компаніях. У таких планах при зростанні інвестиційного індексу, наприклад S&P500, ви заробляєте в середньому 8-10% річних, при цьому при падінні індексу ви отримуєте 1% від страхової компанії (так було, наприклад, при падінні ринку в 2008 році). Середня прибутковість за останні 20 років з урахуванням зростання та падіння – 6-7% річних. У той же час потрібно розуміти, що цей спосіб не є інвестиціями в чистий індекс SP500, тобто прибутковість зазвичай буде трохи нижчою, ніж чисте зростання індексу. Це страховий продукт.

У плані вбудовано страхування життя – найважливіший елемент фінансової безпеки. Ще одна безперечна перевага плану – гнучкість. Коригувати його можна протягом усього життя.

Ліквідність обмежена. Можна частково використовувати гроші (знімати, брати позички) з другого року вкладень, причому повну суму накопичень зазвичай не можна зняти протягом перших 15 років.

Зарубіжні страхові плани доступні громадянам Росії. Є низка компаній, які приймають росіян віддалено, без виїзду із країни. Вкладення залежно від віку можуть починатися від $2000 на рік.

Капітал повністю захищений, у тому числі – від усіх судових позовів. У разі смерті гроші спадкоємцям сплачуються протягом місяця.

Висновок. Спосіб чудово підходить для тих, хто вирішує фінансові питання у режимі багатозадачності.

3. Ануїтет

Такі типи планів є у компаніях, що спеціалізуються на страхуванні життя. Ануїтет можна створити як разовим внеском, і перевести капітал зі страхового поліса в регулярну ренту. При разовому внеску мінімальний термін формування ануїтету, необхідний початку виплат, зазвичай 12 років. Перевести в ануїтет страховий поліс можна вже через рік і пізніше. Для отримання виплат із страхового поліса вже з другого року можна оформити гарантовану щомісячну ренту. Цей спосіб особливо підходить для людей, яким необхідно отримувати гроші за будь-якої ситуації у світі з 40-50 років і на все життя.

Іноземні пенсійні фонди для нерезидентів не доступні, але в іноземних страхових компаніях можна робити ануїтети та отримувати гарантовані виплати.

Ануїтет гарантовано забезпечує ренту до 121 року життя. Наприклад, якщо вам учора виповнилося 60 років, і у вас в ануїтеті один мільйон доларів, то ви щомісяця отримуватимете $4000-4500 до 121 року. Ануїтет неможливо замінити іншим інструментом. Тільки в рамках цього плану ви гарантовано отримуєте щомісячну фіксовану ренту незалежно від ситуації у світі та інших обставин.

Висновок. Ануїтет чудово підходить для створення особистої пенсіїтим, хто збирається жити довго і щасливо, віддає перевагу повній чіткості в цифрах.

Серед моїх клієнтів немає чітко простежуваної динаміки користування конкретним інструментом, для кожного ми підбираємо спосіб та метод, який вирішує індивідуальні завдання у рамках довгострокового фінансового плану конкретного клієнта.

Пенсія– це вік, особиста пенсія – це капітал, вибір, який ви робите вже зараз. Європейська пенсія є доступною для росіян. І для цього навіть не потрібно виїжджати із країни. Використовуйте цю можливість – накопичити гроші та самостійно забезпечити своє майбутнє.

Для молодого покоління очевидно, що державної пенсії буде замало. Навіть якщо ви отримуєте високу зарплату або держслужбовець на високій посаді, пенсія в будь-якому випадку буде низькою. Багато представників старшого покоління переконані, що держава їм має платити гідну пенсію, але на практиці це, на жаль, не працює. Висновок однозначний: треба збирати самим.
Потрібно виходити з того, чого ти хочеш і який спосіб життя комфортний для тебе, головне – не гроші, а цілі та потреби. Пенсія – це не просто «хочу жити на $1000 на місяць». Важливо, де ти житимеш: у Москві, у Підмосков'ї, у селі чи в будиночку на Кіпрі. Де і чим хочеш харчуватися: у ресторанах чи продуктами з власного городу. Сенс особистого фінансового плану полягає в тому, щоб співвіднести те, що хочеться, з тим, що реально.
Стандартний підхід - накопичити якнайбільше до пенсійного віку, а потім купити довічну пенсію у страховій компанії. Але я порадив би шукати альтернативи, в яких ви берете активнішу участь у формуванні своєї пенсії. Багато хто з них пов'язаний зі зміною способу життя. Наприклад, якщо ви живете в Москві, то можете продати квартиру і на половину отриманої суми купити будиночок, а на другу половину «купити вищу пенсію». Можна не продавати квартиру, а здавати в оренду. Це буде краще, ніж жити у Москві на пенсію та обмежувати себе у витратах.
Ще одна альтернатива – самостійне інвестування грошей для формування майбутньої пенсії. Якщо зараз чоловікові 30 років, йому до виходу на пенсію залишається 35 років. Це довгий обрій, а тому консультанти рекомендують більшу частину грошей спрямовувати на купівлю акцій, меншу вкласти в облігації. У міру наближення до пенсії – купувати менше акцій та більше облігацій, знижуючи ризик портфеля. Але якщо ви самі виплачуєте собі пенсію із власних заощаджень після досягнення 65 років, то ваш обрій стає довшим – не 35, а, швидше, 50 років. Термін інвестування подовжується, тому можна дозволити собі більше ризику.
Не буває ідеальних інструментів, які настільки гарні, щоб вкласти туди усі свої заощадження. Хтось вибере нерухомість, комусь підійдуть російські чи закордонні акції та облігації. Головне – диверсифікувати портфель інвестицій.
Краще не інвестувати в те, в чому ви не знаєте, це небезпечно. Наприклад, люди, які нічого не розуміють у криптовалютах, вкладають туди гроші та втрачають їх. Спочатку варто вивчити інструменти і лише потім, якщо ви розібралися та вірите у них, вкладати туди гроші.
Фінансові посередники можуть допомогти, але не в усьому. У багатьох людей є ілюзія, що вони звернуться до фінансового консультанта, до пенсійного фонду чи страхової компанії – і вони вирішать усі проблеми. Це не так. Потрібно розуміти як переваги, так і недоліки доступних інструментів, враховувати комісії посередників та можливий конфлікт інтересів.
Плануючи особисті фінанси, люди часто забувають про свій найважливіший актив - сім'ю та дітей. Заради грошей і кар'єри багато хто переробляє, і це завдає шкоди сімейним відносинам. Діти, які по 5-6 днів на тиждень не бачать батьків, виховуються нянею, дитячим садком, школою, соціальними мережами. Якщо немає повноцінного контакту з дітьми, вони навряд чи потім захочуть піклуватися про своїх батьків. Тим часом, колись саме підтримка з боку дітей вважалася основним способом забезпечення в старості.

Довгострокові вкладення - це інше ставлення до ризиків та прибутковості, тому вони мають сенс в умовах низької інфляції та впевненості у стабільності фінансової системи. У розвинених країнах підвищення пенсійного віку найчастіше відбувалося саме за таких умов. Для формування пенсійних накопичень доступні різноманітні фінансові інструменти - як звичайні банківські вклади та облігації (тобто інструменти з фіксованою прибутковістю та помірними ризиками), так і спеціальні пенсійні програми та недержавні пенсійні фонди.
У Росії ситуація проміжна: інфляція знизилася, але я не можу сказати, що вже склалася розвинена і стабільна система фінансових інститутів, яка надавала б великий вибір інструментів, в які можна вкладати кошти на тривалий термін. Наприклад, у разі санації чи відкликання ліцензії банків держава має зобов'язання перед вкладниками в рамках системи страхування вкладів – але це не убезпечить суму, яку людина відкладала на старість: у Європі система гарантій покриває €100 000, у нас – менше €20 000. НПФ та інвестиційним фондам немає системи гарантування, це стосується корпоративних облігацій: якщо щось піде не так, виплати будуть лише через механізм банкрутства.
Не можна сказати, що пенсійна пропозиція для населення готова, і я не стала б рекомендувати повністю покладатися на наші пенсійні фонди в тому вигляді, в якому вони є. Багато хто забезпечує себе покупкою нерухомості та здаванням її в оренду - це дозволяє створити якийсь стабільний дохід, плюс залишається ліквідність цієї нерухомості. І ті ж таки короткострокові вклади.
Вже виникають корпоративні пенсійні системи. У нас дуже «державна» економіка, велику частку займають великі корпорації, і вони часто розвивають такі інструменти. Пенсійна реформа, мабуть, підштовхне компанії до створення таких систем – це дозволить залучати та утримувати найкращі кадри. Але залишиться велика проблемау секторі малих підприємств, не говорячи вже про неформальну зайнятість – втім, вона й до реформи там була.

Стратегія залежить від того, коли людина збирається на пенсію, яку пенсію вона хоче і з яким ризиком готова інвестувати. Скажімо, якщо він хоче отримати 50 000 на місяць (тобто 600 000 на рік), то треба до віку, коли він планує вийти на пенсію, нагромадити суму, яка б приносила 600 000 на рік. Щось при цьому має залишатися на реінвестування та приріст – не менше 5% від суми, щоб покривати інфляцію.
Портфель під пасивний дохід зазвичай складається з консервативних або помірно-консервативних інструментів, за ними прибутковість навряд чи перевищить 10% річних, з них половину варто спрямовувати на реінвестування, іншу можна вилучати на поточні витрати. Якщо 600 000 – це 5% від вкладеного, то треба накопичити не менше 12 мільйонів ₽ у поточних цінах. Якщо накопичувати цю суму в консервативних інструментах з прибутковістю на рівні інфляції, відкладати щомісяця треба суму, що дорівнює 12 мільйонам, поділеним на кількість місяців до виходу на пенсію. Наприклад, людині 30, вона у 60 хоче на пенсію, ризикувати не готова, хоче отримувати 50 000 на місяць – значить, їй потрібно за місяць відкладати 12 мільйонів/30*12 = 33 тисячі ₽.
Якщо людина копить з нуля та її подальші інвестиції повністю залежать від його працездатності, я б радила на мінімальну пенсіюнакопичувати в рамках накопичувального страхування життя строком до пенсії, а все, що понад, - на індивідуальному інвестиційному рахунку з тією стратегією, що відповідає його ризику.
Якщо планується регулярно поповнювати інвестиції, потрібні інструменти, котрим це технічно можливо: акції, облігації, фонди. Якщо потрібно разово вкласти якусь суму, підійдуть і інструменти, де поповнення можливе рідко: структурні продукти, купівля нерухомості та бізнесу. Для невеликих сум до 300–500 000 ₽ я б радила базові інструменти: акції, облігації, фонди (насамперед ETF), оскільки такі інструменти, як нерухомість та бізнес, за таких сум можуть скласти більше 50% портфеля або взагалі призвести до кредитів (Іпотека). А для цілей диверсифікації краще в 1 інструмент більше 15% не інвестувати.
Якщо людина готова до ризику, а до пенсії залишається щонайменше 5 років, можна розмістити понад 30% портфеля в агресивних інструментах (акції, фонди акцій, сировинні товари, бізнес). Якщо готовності до ризику немає або до пенсії менше 4–5 років, то основою портфеля мають стати максимально консервативні інструменти: облігації інвестиційного рейтингу чи фонди облігацій, інструменти зі 100% захистом капіталу.
Не можна усі накопичення на пенсію інвестувати в інструменти підвищеного ризику (криптовалюти, форекс, венчур). Якщо є бажання ризикнути – варто виділити на це трохи більше 5% портфеля. І не можна інвестувати в те, чого ви не розумієте: ви повинні бути в змозі самі собі пояснити, у що будуть вкладені гроші. Якщо ви думаєте проінвестувати у фонд потенційного освоєння бамбукових плантацій в Антарктиді за допомогою унікальних роботизованих технологій, але навіть близько не знаєте на цьому і не розумієте, як це буде влаштовано, - не вкладайтеся.
Перевіряти пенсійні інвестиції варто хоча б раз на рік. Якщо портфель не консервативний, а помірний чи агресивний, відстежувати динаміку потрібно раз на квартал і за необхідності приймати рішення про коригування.

Конвенція Міжнародної організаціїпраці встановила мінімальний рівень пенсії щодо зарплати 40%. У розвинених країнах Європи ця цифра коливається в межах 50-70%. У Росії вона становить трохи більше 30% - з урахуванням того, що пенсія складається з двох частин: страхової, яка формується за рахунок страхових внесків, що сплачуються роботодавцем до ПФР, та накопичувальної - яка останніми роками за рішенням Уряду «заморожена».
Припустимо, що до вищезгаданих 30% 30-річна людина, яка отримує зарплату 50 тисяч ₽ на місяць, хотіла б додати за рахунок самостійного накопичення ще 20% і отримувати у вигляді пенсії 25 000 ₽ . За рахунок страхових внесків буде накопичено 15 000 ₽, 10 000, що залишилися, потрібно накопичити самостійно. Період накопичення складе – з урахуванням підвищення пенсійного віку – 35 років, період виплат – 20 років. Отже, необхідно за 420 місяців накопичити на індивідуальному пенсійному рахунку 20 х 12 місяців х 10 000 = 2 400 000 ₽ . Тоді щомісячний внесок у пенсійний фонд має становити близько 6000 рублів. Якщо пенсійний фонд працюватиме ефективно та обіграє інфляцію, можна розраховувати на суттєвіший розмір щомісячних виплат.
Інвестувати слід у інструменти з максимальною прибутковістю та мінімальним ризиком. Дотримуючись цієї логіки, не рекомендовано вкладати кошти в ризикові інструменти, до яких насамперед належать акції – особливо маловідомих емітентів. Венчурні проекти також слід використовувати лише у виняткових випадках.
Інформацію про накопичувальний рахунок можна запитувати у пенсійному фонді щороку. Для більш ретельного контролю за станом рахунку слід мати доступ до особистого кабінету та в онлайн-режимі відстежувати надходження внесків на рахунок, нарахування доходу та всі інші дії, що їх робить фонд.
Зміна фонду за необхідності рекомендована з періодичністю не частіше ніж 5 років. У цьому випадку при переході не буде втрачено доходу, який фонд отримав для клієнта при інвестуванні його пенсійних коштів.
Якщо ми говоримо про самостійне накопичення коштів, я б рекомендував з моменту укладення пенсійного договору стежити за своїм рахунком через особистий кабінет. Відповідь на питання про періодичність переказу самостійно накопичуваних коштів у кожному пенсійному фонді регулюється по-різному і знаходиться в Пенсійні правилафонду, з якими клієнт повинен ознайомитись під час укладання договору.

Складати пенсійний конструктор і збирати собі на пенсію працюючим росіянам, схоже, доведеться самостійно

Уряд готує пропозиції щодо збільшення пенсійного віку - державну пенсіюможна буде отримувати із 60-65 років. З ким краще збирати на альтернативну пенсію, розбирався Банки.ру.

Пенсія своїми руками

Кабінет міністрів у найкоротшій перспективі підготує пропозиції щодо збільшення пенсійного віку та внесе їх до Держдуми. Про це заявив Дмитро Медведєв 8 травня під час виступу у Держдумі перед голосуванням за його кандидатуру на посаду прем’єр-міністра Росії. Обговорювані зараз варіанти мають на увазі Пенсійний вікдля жінок у 60-63 роки, для чоловіків у 63-65 років. Це означає, що момент нарахування пенсії відкладеться щонайменше на п'ять років. Розміри цієї пенсії також не обіцяють бути гідними. Особливо для тих, хто зараз непогано заробляє. Тож про свою майбутню пенсію у будь-якому випадку варто подбати самостійно. Причому думати про неї час уже навіть тридцятирічний.

Зараз на ринку існує широкий спектр пенсійних продуктів – у недержавних пенсійних фондів (НПФ) та у страховиків життя. Більша частина з них належить до корпоративного сегменту - коли на додаткову пенсію співробітнику накопичує роботодавець (можливе співфінансування працівником), включаючи це у соціальний пакет та розглядаючи як додатковий бонус з метою підвищення лояльності працівника. Наприклад, у портфелі СК "Інгосстрах-Життя" на частку корпоративних програм припадає 80% внесків.

У корпоративному сегменті активність страховиків життя на пенсійному ринку дуже обмежена через асиметричне податкове регулювання з НПФ, зазначає віце-президент зі стратегічного розвитку компанії «Ренесанс Життя» Сергій Фаїзов. «Корпоративним клієнтам вигідніше працювати з пенсійними фондами, програми яких надають податкові пільги», – пояснює експерт.

Але є й спеціальні програми для фізичних осіб, які набувають все більшої популярності в міру промальовування контурів майбутньої пенсійної реформи. "Всі більше росіянрозуміють, що про матеріальний добробут у пенсійному віці необхідно піклуватися самостійно. Не дарма драйвером зростання страхування життя з кожним роком дедалі виразніше стають довгострокові продукти, – каже Сергій Фаїзов, – чимала частина клієнтів із накопичувального страхування життя звертається за цими програмами саме для формування капіталу до виходу на пенсію». Розвиток спеціалізованих пенсійних накопичувальних програм - це лише питання часу для страховиків життя, які працюють на російському ринку, упевнений він.

Генеральний директор СК «Інгосстрах-Життя» Володимир Черніков погоджується, що у зв'язку з пенсійною реформоюта зростанням рівня фінансової грамотності населення у найближчому майбутньому попит на пенсійні програми, орієнтовані на фізичних осіб, збільшиться.

Ключовим питанням для майбутнього пенсіонера стає, куди зарахувати гроші, призначені на формування майбутньої недержавної пенсії. Щоб відповісти на нього, потрібно розібратися, що відрізняє пенсійні програми, які пропонують страховики та недержавні пенсійні фонди.

Пенсійний конструктор

Основна відмінність пенсійних програм страховиків життя від програм НПФ у тому, що програми страхування життя не залежать від настання пенсійних підстав (наприклад, пенсійного віку), термін початку виплат ренти гнучкий і вибирається самим клієнтом. Простіше кажучи, ви самі вирішуєте, коли «вийдете на пенсію» – у 45, 50 чи 70 років. В умовах, коли після 45 років знайти роботу дуже проблематично, цей фактор стає важливим аргументом на користь вибору страхової програми.

Страховики взагалі, як правило, пропонують клієнтам програми-конструктори, де можна вибрати будь-який параметр на власний розсуд. Страхувальник має можливість самостійно визначити періодичність та термін виплат, валюту, в якій здійснюватимуться внески, - рублі або еквівалент за курсом ЦП (у НПФ лише у рублях), періодичність внесків, розміри страхового захисту. Клієнт може отримати одноразову виплату усієї суми, оформити довічну програму з регулярними рентними виплатами або обмежити ренту фіксованим строком (5-30 років).

Страховики життя, на відміну від НПФ, у яких прибутковість повністю залежить від успішності інвестиційної стратегії, пропонують два типи програм: із заздалегідь визначеною стабільною прибутковістю та з потенційно вищою, але негарантованою. «НПФи нині здебільшого продають програми із встановленими внесками. У таких програмах на момент укладення договору клієнт не знає розмір своєї майбутньої пенсії», - каже керівник індивідуальних страхових продуктів «Сбербанк страхування життя» Наталія Бєлова.

Будучи клієнтом страхової компанії, ви самі вирішуєте, коли «вийдете на пенсію» – у 45, 50 чи 70 років.

«Схеми із встановленими виплатами не користуються популярністю з боку клієнтів НПФ та самих фондів, оскільки подібні пенсійні програми вимагають дотримання порядку внесення внесків на значному горизонті, – пояснює генеральний директорНВФ "Соціум" Катерина Шишкіна. - Клієнти ж віддають перевагу програмам, які не прив'язані до жорстких графіків сплати. У цьому випадку пенсія розраховується із фактичного результату без штрафів або ризику невиконання зобов'язань кожної із сторін. Іншим варіантом є миттєве фондування за рахунок перерахування одноразового внеску для забезпечення виплати пенсії.

Фонд пропонує всі типи виплат: довічні, у тому числі послідовну виплату двом учасникам (сімейна схема) та виплати з гарантованим періодом; термінові виплати - як ощадні (з успадкуванням залишку на період виплати), і страхові (у разі смерті учасника виплата спадкоємцям не проводиться); виплати до вичерпання рахунку Термінові виплати пропонуються з різними умовамиу частині розірвання - отримання викупної суми, залежно від початкового внеску, терміну накопичення та ін. Для підприємств доступні як схеми з іменними пенсійними рахунками, і схема з солідарним пенсійним рахунком.

«Переважна більшість фізичних осіб обирає схеми із терміновими виплатами, що дають можливість вплинути на підсумковий розмір пенсії за рахунок коригування терміну та з урахуванням можливості наслідування на всьому терміні дії договору», - каже Шишкіна. Вкладники - юридичні особи більше орієнтовані на довічні виплати для працівників - учасників за пенсійним договором, оскільки вирішується завдання щодо додаткової соціальної підтримкина всьому періоді життя після завершення трудової діяльності, Зазначає експерт.

«Продукти страхування життя, окрім іншого, містять додатковий компонент у вигляді страхового захисту та дозволяють не лише накопичити кошти, а й убезпечити себе від значних фінансових втрат у разі непередбачених подій, пов'язаних зі здоров'ям», - наголошує Володимир Черніков.

«Нашою програмою передбачена можливість підключення додаткового страхового захисту на випадок настання несприятливих обставин, наприклад, виплати при отриманні травм або діагностуванні особливо небезпечних захворювань, а також достроковий старт виплат ренти по інвалідності, - розповідає Наталія Бєлова зі «Сбербанк страхування життя». - Близько 90% наших клієнтів за продуктом обирають ренту на строк, довічну ренту обирають не більше 10% клієнтів, 60% клієнтів підключають додатковий страховий захист».

Таким чином, у страховиків велика варіативність для моменту виходу на пенсію, є гарантований розмір виплат та страховий захист, якого немає у НПФ. Проте продукти недержавних пенсійних фондів простіші і дешевші, клієнт вільніший у плані періодичності внесення коштів на пенсійний рахунок: є гроші - додав собі пенсії, ні - пропустив. У деяких страховиків життя є можливість отримати канікули у зв'язку із фінансовими обставинами, що змінилися. Наприклад, компанія "МетЛайф" за деякими програмами автоматично платить за клієнта, якщо він пропустив внесок, але це оформляється як міні-кредит. Проте загалом терміни внеску за пенсійними програмами страхових компаній більш регламентовані, ніж у НПФ.

Можливість отримання податкового відрахування з щорічного внеску до 120 тис. рублів і особливий статус коштів (не діляться при майнових спорах) притаманні товарів як пенсійних фондів, і страхових компаній.

Спадкування у разі смерті пенсіонера у страховій компанії набагато простіше: зазначений у договорі вигодонабувач отримує виплату протягом 14 днів. У разі наслідування пенсійних коштів у НПФ терміни отримання грошей чітко не визначені: правонаступник/спадкоємець повинен переоформити на себе договірні права, а потім розірвати договір з метою одержання викупної суми.

Клієнт НПФ більш вільний у плані періодичності внесення коштів на пенсійний рахунок: є гроші – додав собі пенсії, ні – пропустив.

На кого покластися

Коли ви довіряєте фінансовому інституту гроші на довгі роки, Звичайно, важливим стає питання надійності компанії та безпеки ваших коштів.

Виконавчий директор НВФ «Сафмар» Євген Якушев звертає увагу на те, що НПФ враховують пенсійні накопичення на окремому балансі, а у страховій компанії вони одразу прямуватимуть до складу власного майна. "Винагорода НПФ розраховується від заробленого інвестиційного доходу і обмежена законодавчо, а в страховому бізнесі навпаки: все, що не виплачено клієнтам, формує прибуток страхової компанії", - пояснює він.

«Так, НПФ враховують пенсійні накопичення на окремому балансі, а у страховика вони ставляться на власне майно, але це мало значення, коли НПФ були некомерційними організаціями, – заперечує Тимур Гілязов, директор зі стратегічних проектів «МетЛайф». - Зараз усі НПФ вже пройшли акціонування (або пройдуть найближчим часом) і за якийсь час зможуть отримувати прибуток. Чинник окремого балансу накопичень перестає бути аргументом».

Тимур Гілязов вважає, що пенсійні продукти страховиків надійніші: «За пенсійними програмами немає ймовірності нездійснення виплати з якихось причин, як, наприклад, у ризикових програмах, коли страховий випадок просто не настав. Причому умови виплати клієнту відомі наперед, вони прописуються у договорі».

Ризики відходу з ринку страховика життя вкрай малі. Вимоги до мінімального статутного капіталу СК значно вищі, ніж у НПФ (240 млн рублів проти 150 млн рублів), для страховиків є спеціалізована процедура банкрутства, погашення актуального дефіциту відбувається автоматично власних коштів. У НПФ він відбувається спочатку із страхового резерву, потім – через цільовий внесок за рішенням ради фонду. «За останні п'ять років розорилося багато НПФ, але компанію зі страхування життя можна згадати тільки одну», - нагадує Гілязов.

Мало хто з нас у молодому віці замислюється про пенсію, але іноді все-таки на думку спадає думка: ось я – фрілансер, я офіційно не працевлаштований, як же бути потім, у старості?

У нашому журналі ми вже розповідали про те, як фрілансер може накопичити собі пенсію. Сьогодні ми знову повернемося до цього животрепетного питання, і розповімо вам ще про деякі варіанти, як віддалений працівник може забезпечити собі гідну старість.

Індивідуальне підприємництво та пенсія

Перший варіант, як заробити пенсію – це оформити свою діяльність, зареєструватись як індивідуальний підприємець.

ІП не платить собі зарплати, але отримує дохід. Також підприємець – це застрахована особа, яка щорічно сплачує за себе страхові внески до ПФР. Таким чином. ІП має повне правоу старості отримувати трудову пенсію, але для цього потрібно дотриматись двох простих умов:

Досягти пенсійного віку;

- «напрацювати» страховий стаж понад 5 років.

Під страховим стажем мається на увазі період, протягом якого за вас сплачувалися страхові внески до ПФР. При цьому не має значення, ви самі платили за себе, як ІП, або за вас це робив роботодавець. Сюди також включаються періоди непрацездатності (лікарняні) та відпустка для догляду за дитиною.

З кожним роком сума страхових внесків зростає, але при цьому бізнесменам не варто сподіватися на велику пенсію від держави. Вона може навіть не перевищити розмір соціальної пенсії, яка сьогодні становить 4769,09 рублів на місяць . Смішні гроші, чи не так?

Формула розрахунку пенсії дуже складна, і набагато простіше звернутися до свого відділення Пенсійного Фонду та дізнатися, на яку суму можна розраховувати після досягнення пенсійного віку.

Як же збільшити свою пенсію? Це справа суто особиста. Ви можете вкладати гроші у золото чи нерухомість, можете відкладати на депозит. А можна скористатися ще одним цікавим варіантом- Добровільним пенсійним страхуванням.

Добровільне пенсійне забезпечення

Цей варіант дуже поширений у країнах Європи. Там кожен думає про своє майбутнє і намагається ще змолоду накопичити собі на старість.

Добровільне пенсійне забезпечення має на увазі систему накопичень майбутньої пенсії за допомогою різних організацій: недержавних пенсійних фондів або страхових компаній.

Це додаткове страхування, яке можна використовувати разом із основним. Тобто, байдуже, фрілансер ви, працюєте в офісі, ІП або керівник ТОВ – ви можете відкладати собі пенсію таким шляхом.

Ще один плюс такого страхування – це те, що розмір страхових внесків визначаєте ви самі, а не держава. Внески можуть бути накопичувальними або одноразовими. Тобто. ви можете платити щомісяця, або (якщо є) відразу відкласти собі кругленьку суму.

Також ви можете обрати зручний для вас варіант сплати внесків: ви платитимете щомісяця, щоквартально, або раз на рік.

Кожна страхова компанія і кожен фонд мають свої програми, і ви можете звернутися відразу в кілька організацій, проконсультуватися, і порівняти вигоди, вибрати найкращий варіант для себе.

Коли ви досягнете пенсійного віку, то вам будуть виплачуватись гроші з накопиченого вами. Виплату теж можуть робити так, як буде прописано у договорі – раз на місяць, раз на півріччя тощо.

Не варто боятися довіряти свої гроші страховим компаніям чи недержавним пенсійним фондам. Просто оберіть надійну організацію. Діяльність страховиків контролюється державою, спеціальним органом страхового нагляду. Тому ви можете бути впевнені в тому, що всі договори дотримуються як слід.

Таким чином, ви можете самостійно сформувати гідну пенсію. І чим раніше ви почнете це робити, тим більше нагромадите.

Щоб уже зараз почати накопичувати свою майбутню пенсію, потрібно зробити лише кілька кроків:

вибрати недержавний пенсійний фонд чи страхову компанію;
вибрати відповідну програму добровільного пенсійного забезпечення;
укласти договір із недержавним пенсійним фондом або страховою компанією;
почати сплачувати пенсійні внески згідно з умовами укладеного договору.

У страховій компанії вам можуть також запропонувати користуватися програмою накопичувального страхування життя. Це теж дуже цікава та корисна можливість забезпечити майбутнє собі та своїм дітям.

Коли в нас народився син, ми з чоловіком відразу задумалися про те, як нам відкладати певну суму «про всяк випадок», щоб, коли він підросте, у нас були гроші на його навчання або ж на покупку чогось серйозного – наприклад, автомобіля. Одна наша знайома порадила нам звернутися до страхової компанії та укласти договір на накопичувальне страхуванняжиття.

Ця програма поєднує у собі дві можливості – накопичення коштів та страхування життя.Тобто. ви можете накопичити певну суму, і водночас ви застраховані у разі непередбачених трагічних подій.

Заощаджувати гроші можна на будь-які цілі: на навчання дитини у ВНЗ, на купівлю нерухомості, на отримання додаткової пенсії. Ми вибрали перше.

Договори такого плану укладаються досить тривалий термін, зазвичай – на 10-20 років. Наприклад, у нас договір укладено на 18 років.

Ви можете вибрати, яку суму хочете отримати після завершення дії договору. Залежно від цієї суми робить розрахунок розміру страхових внесків, які варто робити регулярно (ми вносимо 1 раз на місяць; можна вносити щокварталу або щорічно, кому як зручно).

Як результат, коли нашому синові виповниться 18 років, на руки ми отримаємо досить круглу суму (накопичена сума+відсотки), яку можна використати на власний розсуд. Також будуть робитися виплати у разі, якщо (не дай Боже, звичайно) застрахована особа отримає інвалідність 1 або 2 групи, тимчасово втрачає працездатність внаслідок нещасного випадку, досягає пенсійного віку, або якщо настає смерть. Розмір виплат у разі залежить від страхової суми.

Також ми маємо можливість розірвати договір достроково, за бажання, і забрати накопичену суму раніше (але мінімум – щоб минув рік з дати укладення договору).

Не варто плутати накопичувальне страхування із банківським депозитом. Головне завдання страхування – це збереження та захист вашого життя та грошей, а не накопичення великої суми. Накопичувальне страхування має безліч плюсів.:

У разі смерті страхувальника виплату отримає той, кого він вибрав (вигодонабувач), а не прямий спадкоємець;

Виплати за договорами накопичувального страхування не оподатковуються;

Страхові виплати не підлягають конфіскації (відповідно до КК РФ);

Під час розлучення внески не діляться, навіть якщо страховий договір було укладено під час шлюбу.

Саме тому дедалі більше мешканців СНД звертають увагу на накопичувальне страхування, як чудову можливість забезпечити гідне майбутнє собі та своїм близьким.

Фрілансери мають повне право користуватися цими програмами страхування. Головне – вибрати надійну компанію та вигідні для себе умови.

1732

26.09.2018 Олена САДОВСЬКА. Фото з архіву «СБ» та pixabay.com.

Міністерство фінансів пропонує зменшити виплати у ФСЗН для підприємств, а пенсійне накопичувальне страхування для громадян зробити обов'язковим. Інакше кажучи, людям пропонується самим подбати про розмір своїх пенсій, а не лише сподіватися на державу. Але поки що це ще добровільно, ми вирішили розібратися, чи має сенс білорусам відкладати гроші на пенсію у страхових компаніях.

Довідка «СБ»
До державного Фонду соціального страхування населення за всіх працівників щомісяця перераховується пенсійний внесок. Він становить 29% від зарплати, із них 28% платить роботодавець та 1% – працівник. Відмовитися від сплати внесків до ФСЗН неможливо.

Схема розрахунку розміру пенсії сьогодні така, що навіть великий трудовий стажможе не забезпечити вам безбідної старості. Дехто не хоче сподіватися на «авось» і бере справу у свої руки – відкладає на пенсію самостійно. Але оскільки внески до ФСЗН ніхто не скасовував, а вони становлять третину від зарплати кожного працівника, тих, хто зверху відкладає на пенсію ще й сам, небагато. Ми знайшли одного з цих небагатьох – він розповів, навіщо несе гроші у страхову.

«До пенсії нагромаджу на однокімнатну квартиру»

30-річний бобруйчанин Іван Хамренкопрацює водієм-міжнародником. В останні роки він почав замислюватися про розмір майбутньої пенсії і зрозумів, що його не влаштує сума, яку зможе платити йому держава.

Кілька років тому Іван випадково натрапив на страхових брокерів, які запропонували варіант держпрограми накопичувального пенсійного страхування. Чоловік все зважив і вирішив, що це вихід.

– По суті, це банківський вклад із відсотками, і непоганими, – каже він. – На момент укладання договору прибуток у доларах був близько шести відсотків річних, тоді як у банках давали два-три відсотки. Ставка плаваюча, але пообіцяли, що нижче за початковий рівень вона не знизиться.

Крім того, за словами Івана, до програми входить страховка щодо інвалідності та смерті.

– Для мене це зручно ще й тому, що мені психологічно простіше зберігати гроші не вдома. Немає можливості їх взяти і щось витратити.

Ось уже два роки Іван відкладає близько 300 доларів (приблизно 620 руб.) на рік на майбутню пенсію. До настання пенсійного віку він планує накопичити щонайменше 20 тисяч доларів – «як на однокімнатну квартиру в Бобруйску».

Як це працює

Довідка «СБ»
За даними Білоруської асоціації страховиків, на 1 січня 2018 року у Білорусі страхують додаткові пенсії 141 108 осіб. З них 13 285 договорів уклали фізичні особи, а 127 823 договори – підприємства для своїх працівників. При цьому в економіці країни зайнято понад 4 мільйони людей, тобто лише 3,5% трудящих білорусів замислилися про пенсію заздалегідь.

У Білоруській асоціації страховиків розповіли, що у нашій країні сьогодні лише дві страхові компанії, які надають послуги страхування додаткової пенсії. Один із них державна, друга приватна (пов'язані з великим банком).

Принцип роботи програм і там, і там є однаковим. Людина укладає договір, сплачує страхові внески до того моменту, поки не вийде на пенсію, а потім йому повертають те, що вона нагромадила. А за те, що компанія весь цей період користувалася грошима, до суми нараховуються відсотки та різні бонуси. Наприклад, Івану Хамренку страхова організація обіцяє щороку, окрім відсотків, виплачувати ще якусь суму залежно від власного прибутку.

Період повернення коштів визначається окремо. Можна отримувати надбавку до пенсії щомісяця, кварталу чи року, а можна зняти всю суму відразу.

Розмір кінцевої виплати залежить від того, в якому віці людина почне накопичувати на пенсію та від суми відкладених коштів. Страховики кажуть, що має сенс відкладати не менше 5-10 відсотків від доходу.

На сайтах обох фірм є страхові калькулятори, де можна, ввівши вихідні дані, розрахувати приблизну доплату своєї майбутньої пенсії.

Наприклад, якщо середній 40-річний чоловік вирішить відкладати щороку по 400 рублів, то після виходу на пенсію він зможе протягом п'яти років отримувати щомісячну надбавку близько 255 рублів, а якщо довше, протягом 10 років – то близько 137 рублів. Щоб п'ять років отримувати доплату у розмірі сьогоднішньої середньої пенсії, відкладати нашому чоловікові доведеться по 600 рублів на рік.

Чи не «згорять» гроші?

Іван Хамренко зізнається: він не повністю впевнений у тому, що його внесок у страхову компанію одного прекрасного дня не знеціниться. Але все ж таки сподівається, що обійдеться без проблем.

А от Марина Ушакова 52-річна бобруйчанка, хоч і знає про можливість додаткового пенсійного страхування, ризикувати грошима не хоче:

– По-перше, ми маємо нестабільну економічну ситуацію. Я пам'ятаю і падіння рубля у 1990-му році, і як зовсім недавно, на початку 2015 року, долар різко зріс майже на чотири тисячі у «старих» грошах.

По-друге, каже Марина, послуга пенсійного страхування з'явилася нещодавно:

– Я не впевнена у тому, що у разі банкрутства, появи змін у законодавстві чи інших катаклізмів страхові організації зможуть повернути гроші вкладникам.

Крім того, жінка впевнена: питанням гідного розміру пенсії має займатися держава, якщо вона підняла пенсійний вік. І загалом система обов'язкового страхування, коли внески сплачує наймач, їй подобається більше: так спокійніше.

– У цьому випадку, якщо людина на якийсь час залишається без доходу, платити внески не треба. Я не впевнена, що страхові компанії працюють за тим самим принципом – швидше за все, вкладник за договором повинен у будь-якій ситуації внести внесок, інакше всі попередні анулюються.

Останню причину недовіри в одній із страхових компаній спростували. Фахівці пояснили, що завжди намагаються підлаштуватися під ситуацію клієнта. У разі несплати внеску в потрібну за договором дату клієнту можуть надати відстрочку на два місяці або запропонують зменшити розмір платежу до комфортнішого. А після трьох років оплати клієнт може сам змінити суму внеску та час його виплати.