Страхування від старості, як накопичувати на пенсію. Пенсійне страхування

Як ви вважаєте, яка у вас буде пенсія? Ворожити не будемо, а відразу зайдемо на сайт пенсійного фонду та знайдемо там пенсійний калькулятор. Введемо до нього свої дані. Для прикладу: чоловік, рік народження 1980, трудовий стаж 38 років, зарплата 30 000 рублів. І отримуємо, що пенсія такого громадянина становитиме 15 901 рублів . Тепер збільшимо його зарплату до 100 000 рублів. Пенсія становитиме 35 737 рублів. Збільшимо зарплату ще раз до 150 000 рублів. Пенсія становитиме... ті ж 35 737 рублів.

Як же виходить, що зі збільшенням зарплати пенсія зовсім не зростає? Чому після виходу на пенсію доходи громадянина падають вдвічі чи навіть більше? І що робити, щоб після виходу на заслужений відпочинок ваш рівень життя не так сильно впав?

Як формується ваша пенсія?

Ваш роботодавець відраховує 22% вашої зарплати до пенсійного фонду. Внески йдуть на формування страхової частини пенсії. Якщо ви оформляли накопичувальну частинупенсії, тоді 16% йдуть на страхову частину, 6% на накопичувальну.

Гроші, які йдуть до страхової частини пенсії, виплачуються сьогоднішнім пенсіонерам, а на вашому пенсійному рахунку накопичуються пенсійні бали, з яких у майбутньому буде розрахована величина вашої пенсії. Чим більша ваша офіційна зарплата та стаж роботи, тим більше нараховується балів. Максимально з 2018 року можна отримати 8,7 бала на рік, з 2021-го – 10.

Ваша страхова пенсія розраховується за такою формулою:

СТРАХОВА ПЕНСІЯ = СУМА ВАШИХ ПЕНСІЙНИХ БАЛІВ * ВАРТІСТЬ ПЕНСІЙНОГО БАЛУ на дату призначення пенсії + ФІКСОВАНА ВИПЛАТА

Вартість пенсійного балу та фіксованої виплативстановлює уряд. Станом на 1 січня 2018 року вартість одного бала становить 81,49 руб., А величина фіксованої виплати 4982,90 руб. Вартість балу та фіксованої виплати індексується державою.

Проте, держава має право вам відмовити навіть у цій невеликій пенсії, якщо у вас недостатньо трудового стажу та пенсійних балів. У 2018 році потрібно дев'ять років стажу та 13,8 пенсійного бала. До 2024 року для пенсії знадобиться 15 років трудового стажу та 30 балів.

Якщо страхову пенсію стажу і балів не вистачає, держава платить дуже невелику соціальну пенсію 8 791 рублів. Тому якщо у вас немає офіційної роботи (ви домогосподарка або фрілансер), то ви можете залишитися без страхової пенсії.

Якщо у вас оформлена накопичувальна частина пенсії, то 6% вашої зарплати перераховується до обраного вами НПФ або приватної КК, яка інвестує заощадження клієнтів на фондовому ринку та керує ними. Проте, указом уряду, з 2014 року внески до накопичувальної частини пенсії було заморожено, і тепер до 2020 року йтиме на формування страхової частини пенсії.

Як дізнатись про стан особистого пенсійного рахунку?

Кількість пенсійних балів та грошей у накопичувальній частині пенсії ви можете дізнатись в особистому кабінеті на сайті пенсійного фонду або на сайті вашого НПФ. Для цього необхідно зайти на веб-сайт ПФР //es.pfrf.ru/. Увійти на портал можна за допомогою облікового запису порталу Держпослуг. В особистому кабінеті треба знайти розділ «Індивідуальний пенсійний рахунок» та замовити по ньому довідку. Довідка сформується миттєво в особистому кабінеті. У ній буде вказано інформацію про кількість балів на вашому рахунку та суму в накопичувальній частині пенсії. У тому ж особистому кабінеті ви можете розрахувати вашу майбутню пенсію на основі ваших накопичених балів та стажу.

Недоліки та ризики державної пенсії

Маленька державна пенсія

• страховий за старістю - 13 716 руб.;
• страхової по інвалідності - 8481 руб.;
• страхової з нагоди втрати годувальника - 8613 руб.;
• соціальної пенсії 8791 руб.;
• соціальної пенсії дітям-інвалідам 13026 руб.;
• пенсій громадян з-поміж інвалідів внаслідок військової травми та учасників Великої Вітчизняної війни, Які отримують дві пенсії, становив 30,2 тис. руб. та 34,3 тис. руб. відповідно.

Недостатня індексація

ПФР щорічно індексує страхові пенсії через інфляцію. Не завжди індексація пенсій покриває інфляцію. На графіці нижче можна порівняти величину інфляції та індексацію пенсії у той чи інший рік.

Індексація страхової пенсії та інфляція

Крім того, її іноді навіть скасовують. Так, наприклад, уряд вирішив замінити другу індексацію пенсій у 2016 році разовою виплатою. Одноразова виплата склала п'ять тисяч карбованців.

Стеля страхової пенсії

Досягши певної величини зарплати, розмір страхової пенсії зростати перестає. Справа в тому, що максимальна заробітна плата до відрахування ПДФО, що оподатковується страховими внесками - 85 083 рублів на місяць. Це означає, що ви можете заробляти хоч мільйон на місяць, але ваша страхова пенсія не буде вищою, ніж у того, хто заробляє 85 000 рублів.

Розмір пенсії залежно від доходу

Низький коефіцієнт заміщення

Згідно з пенсійним калькулятором при зарплаті 85 000 рублів на місяць, ваша пенсія буде приблизно 35 000 рублів. Тобто після виходу на пенсію ваші доходи впадуть у 2,42 рази. Іншими словами, пенсія замістить лише 41% від вашої зарплати.

Пенсія не успадковується

Незважаючи на те, що громадянин на протязі всієї трудового життявідраховував до ПФР гроші, щоб отримувати їх у майбутньому, його спадкоємці у разі смерті не отримають його нагромадження. Страхова пенсіяне успадковується. Єдиний вид пенсії, що успадковується, — накопичувальна.

Демографічні ризики

Поточна пенсійна система є розподільчою, тобто пенсії поточним пенсіонерам виплачуються за рахунок страхових внесків працездатного населення. У разі старіння населення кількість працездатного населення поступово зменшується, а кількість пенсіонерів збільшується. Згідно зі статистикою, тривалість життя в Росії зростає, а народжуваність падає. Тому з часом відрахувань для виплати пенсій буде недостатньо.

Дефіцит ПФР

Насправді їх замало вже сьогодні. Пенсійний фонд виплачує пенсії сьогоднішнім пенсіонерам із своїх доходів. Доходи бюджету ПФР – це страхові внески на обов'язкове пенсійне страхування, які сплачують роботодавці та самозайняті громадяни. Однак цих надходжень для виплат усіх пенсій не вистачає, тому недостатню частину доходів покривають трансферти з федерального бюджету. Таким чином, доходи ПФР, а значить і пенсії громадян, залежать від бюджету країни, який у свою чергу залежить від цін на нафту.

Нестабільність пенсійної системи

З 1990 року пенсійна система Росії пережила жодну реформу. Найзначніші зміни відбулися у 2002 та 2015 роках. Незважаючи на те, що остання реформа була лише 3 роки тому, вже йдеться про зовсім нову пенсійної реформита запровадження пенсійного капіталу.

Ще одна важлива подія сталася у 2014 році. Було підписано указ про заморожування внесків, що йдуть у накопичувальну частину пенсії. Натомість внески стали йти до страхової частини, тобто на виплати поточним пенсіонерам. Спочатку уряд обіцяв зробити це заморожування на один рік. Проте обіцянку не дотримали, а заморожування продовжили до 2020 року.

Як видно, пенсійна система зазнає частих змін, а уряд може вільно розпоряджатися накопиченнями майбутніх пенсіонерів на свій розсуд. Загалом, девіз державної пенсійної системиможна назвати так: Порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих.

Як забезпечити себе на пенсії?

Єдиний спосіб забезпечити себе на старості — це збирати собі на пенсію самому. Які є варіанти і яким чином це найкраще робити?

Чи можна у НПФ накопичити на гідну пенсію?

Однією з надій на гідну пенсію могла бути накопичувальна частина. Ті, у кого оформлена накопичувальна частина пенсії, можуть перевести її до НПФ або до приватної компанії, що управляє (КК) з переліку ПФР.

На відміну від страхової пенсії це реальні гроші, а не віртуальні бали. Накопичувальна частина інвестується на фондовому ринку, та її величина залежить від успіхів керуючої компанії, найнятої пенсійним фондом.

НПФ та КК можна змінювати. Але за зміни НПФ раніше 5 років ваш інвестиційний дохід втрачається, КК можна міняти щороку без втрати доходу.

На жаль, накопичувальний компонент пенсії не покращить ситуацію. По-перше, туди відраховується лише 6% вашої зарплати. По-друге, указом уряду з 2014 до 2020 року внески в накопичувальну пенсію заморожені і не факт, що колись цю заморозку скасують. По-третє, доходність НПФ не покриває інфляцію.

Крім управління накопичувальної частиноюпенсії, НПФ ще пропонують послугу з формування недержавної пенсії— коли клієнт регулярно та самостійно робить додаткові відрахування зі своєї зарплати до НПФ. Примноженням цих грошей займаються найняті недержавним пенсійним фондом керуючі компанії.

Наприклад, пенсійний калькулятор на сайті одного з НПФ «обіцяє», що перерахування 2000 рублів на місяць у програму добровільної недержавної пенсії протягом 20 років принесе вам додаткові 11031 рублів на місяць протягом 10 років після виходу на пенсію. Але ці цифри не гарантовано.

Як інвестуються пенсійні накопичення у НПФ?

Якщо подивитися на прибутковість найбільших НПФ за останні 6 років, то виявиться, що вони поступилися інфляції. НПФ не можуть забезпечити збереження купівельної спроможності заощаджень вкладників, не кажучи вже про те, щоб їх примножити.

Прибутковість пенсійних накопиченьНВФ

Але це не дивно, якщо поглянути на структуру активів НВФ. Більшість — це банківські вклади та облігації, які можуть приносити високу прибутковість. Плюс НПФ забирає 15% від доходу собі, до 10% доходу забирають найняті КК. Те, що залишилося, — дохід вкладника.

Структура активів НПФ

Не варто також забувати, що НПФ можуть банкрутувати. Наприклад, у 2016 році ЦБ РФ позбавив ліцензій 8 НПФ. У разі банкрутства НПФ страхуються лише обов'язкові внески щодо накопичувальної частини пенсії, а інвестиційний дохід втрачається.

Велика проблема НПФ – конфлікт інтересів. Не факт, що власники НПФ піклуватимуться про своїх клієнтів. Так, наприклад, фонди Анатолія Мотильова фінансували на гроші клієнтів особисті проекти власника. Що в результаті призвело до краху одразу 7 НПФ. Приблизно з тих самих причин збанкрутували ще 6 НПФ Євгенія Новицького. Несумлінні власники НПФ можуть використовувати кошти вкладників у своїх корисливих цілях та на шкоду клієнтам.

Банківські вклади

Банківський внесок — найпростіший і найзрозуміліший спосіб накопичити на будь-яку мету. Можна відкрити вклад, що поповнюється, і регулярно вносити на нього кошти. А після виходу на пенсію зніматиме відсотки. Простота – основна перевага даного способу накопичень. Але є низка недоліків:

• банки часто банкрутують;
• сума на вкладі застрахована лише до 1,4 млн. рублів, тому великі суми доведеться розбивати кількома банками;
• великі надійні банки пропонують низькі відсотки;
• у разі відкликання ліцензії може загубитися накопичений дохід;
• вклади відкриваються на обмежений термін, зазвичай 1-3 роки, тому регулярно доведеться шукати та відкривати нові вклади;
• ставки за вкладами на тривалий термін не випереджають інфляцію.

Також може виникнути велика спокуса витратити накопичені гроші, коли у рахунку утворюється кругленька сума. Вклад - гарний спосібдля короткострокових накопичень, але з накопичення пенсію.

Нерухомість

Ще один спосіб створити збільшення до пенсії — вкласти гроші в нерухомість. У нашій країні цей актив завжди вважався надійним — квартира нікуди не зникне і не знеціниться як гроші внаслідок девальвації. Квартиру можна здавати в оренду та отримувати збільшення до пенсії. А ціна на нерухомість та оренду у довгостроковому періоді зростає.

Однак цей спосіб так само не позбавлений недоліків:

• високий поріг входу — щоб купити квартиру, потрібно спочатку зібрати кілька мільйонів;
• варіант взяти квартиру в іпотеку і здавати її в оренду не спрацює — платежі за кредитом будуть вищими за платежі з оренди;
• потрібно правильно вибрати квартиру (квартиру у віддаленому районі без транспорту та інфраструктури нікому не здаси);
• квартирантів потрібно шукати та вміти вибрати платоспроможних та адекватних, які не розгромлять вашу дорогоцінну квартиру;
• в Останнім часомвартість оренду нерухомості знижується чи росте;
• середня відсоткова ставка з оренди становить 4-5% річних;
• нерухомість може простоювати без прибутку;
• квартиру важко швидко продати - низька ліквідність;
• квартира періодично потребує ремонту, оскільки з часом він зношується та застаріває;
• квартиранти можуть завдати шкоди - щось зламати або навіть влаштувати пожежу, тому квартиру бажано страхувати;
• податки на нерухомість підвищуються.

Загалом, нерухомість - досить клопіткий варіант вкладень, що вимагає великого капіталу. До того ж має свої ризики, тому не бажано збирати собі на пенсію тільки в нерухомості, але припустимо, якщо вона займатиме якусь частину вашого портфеля.

Накопичувальне пенсійне страхування життя

Деякі російські страхові компаніїпропонують свої пенсійні програми Програма відкривається на певний термін, наприклад, на 20 років, протягом яких клієнт робить щорічні або щомісячні внески. Після закінчення програми страхова компанія гарантує клієнту певну суму щомісячної пенсії довічно чи визначений термін.

Подібні програми мають страхову складову: у разі, якщо клієнт достроково вмирає внаслідок нещасного випадку або отримує інвалідність, йому чи його бенефіціарам виплачується сума страховки.

Страхові компанії гарантують дохід за накопиченнями, він зазвичай невеликий і становить лише 3-4% у рублях. Нарахований інвестиційний дохід може бути більшим. Він залежить від прибутковості інвестиційного портфеля страхової компанії, більшість якого вкладається у державні облігації та банківські депозити. Тому прибуток у таких накопичувальних програмах зовсім невеликий.

Прибутковість програм накопичувального страхування життя

За даними порталу Вестифінанс з 1999 по 2011 рік, прибутковість НСЖ не змогла випередити депозити і тим більше індекс ММВБ.

Наприклад, на сайті однієї з російських страхових компаній наводиться приклад: для отримання гарантованої щомісячної довічної пенсії 20 000 рублів після 65 років потрібно відраховувати до програми 54 760 рублів щорічно протягом 25 років. Продукт включає опцію «Звільнення від сплати страхових внесків» при настанні у застрахованої інвалідності І чи ІІ групи.

Інша страхова компанія для отримання гарантованої пенсії 20 000 на місяць після 60 років пропонує відраховувати 9808 рублів щомісяця протягом 25 років. Програма включає опцію виплати 3386080 рублів у разі смерті застрахованого від нещасного випадку.

Купівельна спроможність 20 000 рублів через 25 років значно знизиться через інфляцію. Тому потрібно щороку індексувати суму внесків.

Для порівняння пенсійний калькулятор на сайті одного з НПФ «обіцяє» пенсію 20 000 рублів на місяць протягом 10 років при внеску 2927 рублів на місяць протягом 25 років. Зрозуміло, що обіцяні цифри не гарантовані, але масштаб внесків зовсім інший.

Вкладення у накопичувальні програми страхових компаній ніяк не застраховані, тому у разі банкрутства компанії є ризик втрати всіх заощаджень.

У результаті виходить, що пенсійні програми у страхових компаніях обходяться дорожче, ніж у НПФ, мають низьку прибутковість, а страхову складову не можна зарахувати до плюсів, оскільки ризикове страхування життя можна придбати окремо.

Накопичити собі на гідну пенсію у пенсійному фонді, у НПФ чи у страховій компанії — місія нездійсненна. Прибутковість ваших внесків у кращому разі буде на рівні інфляції. Це означає, що якщо до пенсії ви вносили в програму 5 000 рублів на місяць, після виходу на пенсію ви отримуватимете в реальному вираженні приблизно ті ж 5 000 рублів або навіть менше.

10/11/2016

Асоціація страховиків життя (АСЖ) запропонувала допустити страхові компанії до участі у пенсійній реформі та зрівняти їх у всіх правах із недержавними пенсійними фондами.

У У вересні Центробанк і Мінфін Росії анонсували плани щодо реформування пенсійної системи країни. Одне з нововведень уже відоме:

6% заробітної плати, які зараз йдуть на накопичувальні персоніфіковані рахунки до Пенсійного фонду Росії, держава змушена перенаправити на виплати нинішнім пенсіонерам;

Нагадаємо: насамперед розпоряджатися накопичувальною частиною обов'язкових пенсійних внесків могли лише пенсійні фонди. Тепер, коли накопичувальна пенсія стає абсолютно добровільною, Асоціація страховиків життя (АСЖ) з повним правом запропонувала допустити до участі у пенсійній реформі страхові компанії та зрівняти їх у всіх правах із недержавними пенсійними фондами.

АСЖ просить створити правову базу для розвитку програм інвестиційного страхування життя (напрямок, що поєднує страхування життя з інвестиціями) та розібратися, перш за все, з такою колізією: якщо роботодавець оплачує пенсійні програми працівників через НПФ, то він не робить жодних додаткових внесків, а якщо сплачує через страховика життя, то повинен перераховувати 30% суми до державного Пенсійного фонду, і навіть фонди соціального та обов'язкового соціального страхування. Це ставить страхові компанії та НПФ у свідомо нерівне становище.

Усі страховики називають насамперед таку перевагу страхування життя перед НПФ: програми пенсійного страхування націлені не лише на накопичення, а й на захист життя та здоров'я застрахованих.

Директор з розвитку роздрібного продажу страхової компанії «МетЛайф» Павло Ананьєв конкретизує: «У пенсійній програмі від страхової компанії клієнт має можливість не тільки вирішити повністю або частково питання своєї пенсії, а й захистити себе від фінансових проблем, пов'язаних зі здоров'ям. Наприклад, наша пенсійна програма на додаток до накопичення коштів може передбачити фінансовий захист від виникнення критичних захворювань (онкологія, інсульти, інфаркти), а також включити до програми таку унікальну опцію, як захист від неможливості сплатити внески через втрату здоров'я. У разі серйозного захворювання компанія виплачує застраховному суму на лікування та допомагає його організувати; якщо клієнт внаслідок цього захворювання стає непрацездатним, то компанія сама оплачуватиме за клієнта внески на пенсійну програму до досягнення ним відповідного віку, і він отримуватиме ту пенсію, на яку розраховував із самого початку. Звісно, ​​такий унікальний інструмент є лише у страхових компаній».

Що стосується податкових складнощів, через які страхові пенсійні внески оподатковуються подвійним податком, то, наприклад, директор філії ПАТ СК «Росдержстрах» у Санкт-Петербурзі та Ленобласті Ігор Лагуткін згоден з тим, що вони є:

«Зараз податкове навантаження на пенсійні програми НПФ є більш виграшним для роботодавців – вони не обкладаються обов'язковими страховими платежами, якщо програмою передбачені виплати пенсії терміном не менше п'яти років. При відкритті пенсійної програми за аналогічних умов у страхової компанії роботодавець зобов'язаний сплачувати обов'язкові страхові внески, що значно збільшує його витрати. Зміна податкового режиму для страхових компаній сприяла б розвитку більш здорової конкуренції на ринку корпоративних пенсій».

Той факт, що накопичення в рамках пенсійної системи вже 3 рік поспіль заморожені (не індексуються), спонукало частину росіян ще 1,5-2 роки тому зайнятися накопичувальним страхуванням (або інвестиційним як його різновидом). Як виявилося, нерідко цим займалися наші співгромадяни з аж ніяк не найвищими прибутками.

Так, за даними ТОВ СК «Альянс Життя», у 2016 році в Петербурзі середній внесок із накопичувального страхування життя становить 56 тис. рублів на рік за рублевою пенсійною програмою та 1874 доларів на рік – за валютною.

У ТОВ «СК «Ренесанс Життя» середній внесок становить зараз приблизно 92 тис. рублів.

За даними СК «МетЛайф», їх клієнти із накопичувального страхування - це люди з доходом понад 50-60 тис. рублів на місяць (в середньому 90 тис.). Середній внесок за програмами страхування життя у 2016 році становить близько 45-55 тис. рублів на рік. Санкт-Петербург показав у 2016 році найвище зростання в країні: кількість нових клієнтів та збори виявилися вищими, ніж торік на 25%, що перевищує середній показник компанії по країні .

Олексій КРИЛОВ, фото

«РБК Гроші» поговорив із трьома людьми, які вважають за краще збирати на пенсію самостійно, не сподіваючись на державу. А фінансові консультанти розповіли, як це краще робити та які інструменти використовувати

З 1 січня 2015 року в Росії в черговий раз змінилися умови розрахунку майбутньої пенсії. "Нова пенсійна формула: простіше, ніж ви думаєте", - пообіцяв тоді росіянам Пенсійний фонд (ПФР). ПФР чесно намагався пояснити, що пенсія виходить із чотирьох складових: фіксованої частини в рублях (3955 руб. у 2015 році), накопичувальної частини, кількості пенсійних балів (залежить від зарплати та стажу) та їх вартості (встановлюється державою).

Розповідати про те, що ви отримаєте, ми не будемо — це безглуздо. Можна скористатися калькулятором ПФР, але фонд знову-таки чесно попереджає: всі розрахунки мають умовний характер. Загалом щось ви отримаєте, якщо держава знову не змінить правила гри, скажімо, перерахувавши вартість пенсійних балів. За прикладами далеко ходити не треба — мораторій на перерахування внесків до накопичувальної частини пенсії поки що ніхто не скасував.

Порятунок майбутніх пенсіонерів — їхня особиста справа, вирішили три герої цієї статті. Вони розповіли, як збирають на старість за допомогою депозитів, страховок та недержавних пенсійних фондів. А фінансові консультанти пояснили, що роблять не так.

Недержавний пенсійний фонд

Фінансист Роман Воробйов задумався про збільшення держпенсії в 39 років. Йшов 2006 рік. Розмірковуючи про те, як збирати на пенсію, він вибирав між депозитами та недержавними пенсійними фондами. У результаті Воробйов схилився на користь НПФ.

«Коли маєш депозит, ти завжди можеш знайти привід не відкладати гроші. Тому що завжди є на що їх витратити. НПФ тебе дисциплінує: хочеш не хочеш, а пропустити внесок не можна», — пояснює Воробйов. Над вибором фонду Воробйов думав недовго. На той момент він керував роздрібом у Райффайзенбанку, і вибір НВФ «Райффайзен» здавався очевидним.

За майже десять років, що минули з того часу, Воробйов виріс до голови правління Російського міжнародного банку, недовго працював у Россільгоспбанку, а з серпня 2014 займається роздрібом у «Планеті гостинності» — компанії, що управляє ресторанами (у тому числі «Ялинки-палиці», "Сбарро"). За цей час його фінансовий стан збільшився: крім НПФ він тримає гроші на валютних вкладах та нерухомості. Але все одно щомісяця вносить до пенсійного фонду приблизно двадцяту частину своєї зарплати. На виході він отримає близько 30 тис. руб. надбавки до пенсії.

Володимир Савенок, засновник консалтингової групи «Особистий капітал»:

«Я дуже скептично ставлюся до НПФ, і ця стратегія мені бачиться досить ризикованою з кількох причин. По-перше, ваш герой передає свої гроші до НПФ без можливості їх звідти забрати. У Росії її ця стратегія ненадійна. Наша країна непередбачувана, і ми не можемо передбачити, що буде з рублем чи фондовим ринком навіть через рік. А тут йдеться про термін інвестування понад 15 років. По-друге, російські НПФ повинні інвестувати через керуючу організацію. По-третє, за десять років жоден НПФ не обіграв інфляцію. Я б радив хоча б позбавлятися зайвої ланки у вигляді НПФ і вирушати відразу в керуючу компанію. Але набагато надійніше такі довгострокові накопичувальні програми відкривати у страхових компаніях розвинених країн та у валюті, а не в рублях. Є західні компанії, котрі готові відкривати такі програми для російських громадян».

Банківські вклади

Для 25-річного журналіста Дмитра Левенця стимулом почати накопичувати на пенсію стала ліквідація у грудні 2013 року інформагентства РІА «Новости», в якому він тоді працював. Дві зарплати та виплати за невідгулені відпустки, отримані як компенсацію, Левенець вирішив покласти на картку Рокетбанку. На той час на залишок по карті нараховувалося 10,15% річних. З того часу він намагався вносити на рахунок 40-50% від свого доходу.

Після чорного вівторка, коли долар досяг позначки 80 руб., Рокетбанк підняв ставку до 15% річних. Але Левенець пішов шляхом тих, кого Ощадбанк тепер називає «серійними вкладниками». «У січні я відкрив ще внесок у Військово-промисловому банку (ВПБ) під 19,5%, бо страховка не перевищує 1,4 млн руб., ще й рахунок у Тінькофф Банку, де на залишок по картці зараз нараховують 13% річних», - розповідає Левенець.

За сприятливої ​​ситуації він збирається витрачати ці гроші тільки в старості, хоча й не виключає можливості їхнього інвестування, наприклад, у нерухомість. До пенсії він розраховує накопичити таку суму, щоб дохід від неї становив 150% його нинішньої зарплати. Розмір необхідних інвестицій Левенець вирахував самостійно, не вдаючись до допомоги фінансових консультантів — суми, скажімо прямо, не надто великі.

Валютні ризики він намагається мінімізувати, іноді купуючи валюту. Через побоювання, що валютні картки банки переводятимуть у готівку в рублях, Левенець частину валюти зберігає в готівці, а частина — на валютних картах Тінькофф Банку під 4% річних.

«Стратегія накопичувати на пенсію за допомогою банківських вкладів не є ідеальною. У портфелі не всі депозити покривають очікувану цього року інфляцію 15%. Ваш герой встиг вчасно відкрити вклади та зафіксувати високі ставки на якийсь час уперед. Але за зниженням ключової ставки відсотки за вкладами будуть падати. Я б порадила йому, крім депозитів, щомісяця інвестувати у фонди акцій. До пенсії акції, найімовірніше, принесли б суттєвий приріст капіталу. Це не потребує великих сум: $300-500 на місяць. До того ж, він відкладає на пенсію саме із зарплати. Якщо він її позбудеться, накопичення на пенсію припиняться. Йому варто було б оформити накопичувальну страховку життя, можливо, у валюті».

Програма страхування

36-річний педагог Євгенія Мількіс задумалася про те, щоб почати відкладати частину заробітку на старість сім років тому і обрала страхову компанію. «Я могла б покласти гроші на банківський депозит під вищий відсоток. Але для мене важлива впевненість у непередбачених ситуаціях. Якщо щось трапиться, моя сім'я зможе розраховувати на отримання всієї страхової суми, це близько 2 млн. руб.», - пояснює свій вибір Мількіс.

Перший внесок із полісу страхування компанії «Ренесанс Життя» становив 30 тис. руб. Щороку СК пропонує добровільно індексувати наступний внесок на 10%. Прибутковість, гарантована компанією, становить 3% на рік. Іноді виходить більше. У 2013 році додаткова доходність склала близько 7,5% у рублях. Підсумки 2014 року компанія поки що не оголошувала.

Страхова програма розрахована на 26 років. До моменту виходу Євгенії на пенсію компанія має виплатити їй близько 1 млн руб. Цю суму Мількіс планує покласти на депозит. «Відсотки від неї будуть непоганим збільшенням до пенсії», — міркує вона.

Наталія Смирнова, генеральний директоркомпанії «Персональний радник»:

«У майбутнього пенсіонера є страховий захист, це вже добре, оскільки він захищений від втрати працездатності і знає, що у нього точно буде збільшення до державної пенсії. Також серед плюсів такого портфеля податкові пільги(Вирахування у розмірі річного внеску в програму, але не більше 120 тис. руб.). Але є і мінуси. Портфель надто однобічний — немає диверсифікації щодо валют та країни. Крім цього, страховка неліквідна, з неї не можна достроково вилучити кошти без втрат. Я б радила додати до полісу агресивніші інструменти у валюті. У них можна інвестувати раз на місяць чи квартал. А якщо вільних коштів немає — варто на це спрямувати ті 10%, на які вона щороку збільшує внесок до страхової компанії.

Стратегія «все покласти на депозит» після страховки — неправильна. Відсотки та тіло депозиту з'їдатиме інфляція. Є ризик «проїсти» їх зовсім і залишитися до 70 років лише з держпенсією. Частину цих коштів можна покласти в НПФ, купивши довічну ренту, частину — у облігації з регулярним купоном чи дивідендні акції, які б приносили пасивний дохід і могли прирощувати капітал».

Ідеальний план

Яких правил інвестування варто дотримуватись, щоб забезпечити собі гідну старість?

1. Інвестувати кошти у Росії лише у ліквідні інструменти — депозити, ПІФи акцій та облігацій.

2. Довгострокові неліквідні страхові та пенсійні програми відкривати у надійних компаніях за кордоном в іноземній валюті.

3. Диверсифікувати свій капітал за різними активами. Що більше часу до пенсії, то більшу частку можна інвестувати в акції. Використовуйте принцип — частка консервативних інвестицій повинна дорівнювати вашому віку. Якщо вам 25 років, інвестуйте 25% у депозити, а 75% – у фонди акцій.

Мало хто з нас у молодому віці замислюється про пенсію, але іноді все-таки на думку спадає думка: ось я – фрілансер, я офіційно не працевлаштований, як же бути потім, у старості?

У нашому журналі ми вже розповідали про те, як фрілансер може накопичити собі пенсію. Сьогодні ми знову повернемося до цього животрепетного питання, і розповімо вам ще про деякі варіанти, як віддалений працівник може забезпечити собі гідну старість.

Індивідуальне підприємництво та пенсія

Перший варіант, як заробити пенсію – це оформити свою діяльність, зареєструватись як індивідуальний підприємець.

ІП не платить собі зарплати, але отримує дохід. Також підприємець – це застрахована особа, яка щорічно сплачує за себе страхові внески до ПФР. Таким чином. ІП має повне правоу старості отримувати трудову пенсію, але для цього потрібно дотриматись двох простих умов:

Досягти пенсійного віку;

- «напрацювати» страховий стаж понад 5 років.

Під страховим стажем мається на увазі період, протягом якого за вас сплачувалися страхові внески до ПФР. При цьому не має значення, ви самі платили за себе, як ІП, або за вас це робив роботодавець. Сюди також включаються періоди непрацездатності (лікарняні) та відпустка для догляду за дитиною.

З кожним роком сума страхових внесків зростає, але при цьому бізнесменам не варто сподіватися на велику пенсію від держави. Вона може навіть не перевищити розмір соціальної пенсії, яка на сьогодні становить 4769,09 рублів на місяць. Смішні гроші, чи не так?

Формула розрахунку пенсії дуже складна, і набагато простіше звернутися до свого відділення Пенсійного Фонду та дізнатися, на яку суму можна розраховувати після досягнення пенсійного віку.

Як же збільшити свою пенсію? Це справа суто особиста. Ви можете вкладати гроші у золото чи нерухомість, можете відкладати на депозит. А можна скористатися ще одним цікавим варіантом- Добровільним пенсійним страхуванням.

Добровільне пенсійне забезпечення

Цей варіант дуже поширений у країнах Європи. Там кожен думає про своє майбутнє і намагається ще змолоду накопичити собі на старість.

Добровільне пенсійне забезпечення має на увазі систему накопичень майбутньої пенсії за допомогою різних організацій: недержавних пенсійних фондів або страхових компаній.

Це додаткове страхування, яке можна використовувати разом із основним. Тобто, байдуже, фрілансер ви, працюєте в офісі, ІП або керівник ТОВ – ви можете відкладати собі пенсію таким шляхом.

Ще один плюс такого страхування – це те, що розмір страхових внесків визначаєте ви самі, а не держава. Внески можуть бути накопичувальними або одноразовими. Тобто. ви можете платити щомісяця, або (якщо є) відразу відкласти собі кругленьку суму.

Також ви можете обрати зручний для вас варіант сплати внесків: ви платитимете щомісяця, щоквартально, або раз на рік.

Кожна страхова компанія і кожен фонд мають свої програми, і ви можете звернутися відразу в кілька організацій, проконсультуватися, і порівняти вигоди, вибрати найкращий варіант для себе.

Коли ви досягнете пенсійного віку, то вам будуть виплачуватись гроші з накопиченого вами. Виплату теж можуть робити так, як буде прописано у договорі – раз на місяць, раз на півріччя тощо.

Не варто боятися довіряти свої гроші страховим компаніям чи недержавним пенсійним фондам. Просто оберіть надійну організацію. Діяльність страховиків контролюється державою, спеціальним органом страхового нагляду. Тому ви можете бути впевнені в тому, що всі договори дотримуються як слід.

Таким чином, ви можете самостійно сформувати гідну пенсію. І чим раніше ви почнете це робити, тим більше нагромадите.

Щоб уже зараз почати накопичувати свою майбутню пенсію, потрібно зробити лише кілька кроків:

• вибрати недержавний пенсійний фонд чи страхову компанію;
• вибрати відповідну програму добровільного пенсійного забезпечення;
• укласти договір із недержавним пенсійним фондом або страховою компанією;
• почати сплачувати пенсійні внески згідно з умовами укладеного договору.

У страховій компанії вам можуть також запропонувати користуватися програмою накопичувального страхування життя. Це теж дуже цікава та корисна можливість забезпечити майбутнє собі та своїм дітям.

Коли в нас народився син, ми з чоловіком відразу задумалися про те, як нам відкладати певну суму «про всяк випадок», щоб, коли він підросте, у нас були гроші на його навчання або ж на покупку чогось серйозного – наприклад, автомобіля. Одна наша знайома порадила нам звернутися до страхової компанії та укласти договір на накопичувальне страхування життя.

Ця програма поєднує у собі дві можливості – накопичення коштів та страхування життя.Тобто. ви можете накопичити певну суму, і водночас ви застраховані у разі непередбачених трагічних подій.

Заощаджувати гроші можна на будь-які цілі: на навчання дитини у ВНЗ, на купівлю нерухомості, на отримання додаткової пенсії. Ми вибрали перше.

Договори такого плану укладаються досить тривалий термін, зазвичай – на 10-20 років. Наприклад, у нас договір укладено на 18 років.

Ви можете вибрати, яку суму хочете отримати після завершення дії договору. Залежно від цієї суми робить розрахунок розміру страхових внесків, які варто робити регулярно (ми вносимо 1 раз на місяць; можна вносити щокварталу або щорічно, кому як зручно).

Як результат, коли нашому синові виповниться 18 років, на руки ми отримаємо досить круглу суму (накопичена сума+відсотки), яку можна використати на власний розсуд. Також будуть робитися виплати у разі, якщо (не дай Боже, звичайно) застрахована особа отримає інвалідність 1 або 2 групи, тимчасово втрачає працездатність внаслідок нещасного випадку, досягає пенсійного віку, або якщо настає смерть. Розмір виплат у разі залежить від страхової суми.

Також ми маємо можливість розірвати договір достроково, за бажання, і забрати накопичену суму раніше (але мінімум – щоб минув рік з дати укладення договору).

Не варто плутати накопичувальне страхування із банківським депозитом. Головне завдання страхування – це збереження та захист вашого життя та грошей, а не накопичення великої суми. Накопичувальне страхування має безліч плюсів.:

У разі смерті страхувальника виплату отримає той, кого він вибрав (вигодонабувач), а не прямий спадкоємець;

Виплати за договорами накопичувального страхування не оподатковуються;

Страхові виплати не підлягають конфіскації (відповідно до КК РФ);

Під час розлучення внески не діляться, навіть якщо страховий договір було укладено під час шлюбу.

Саме тому дедалі більше мешканців СНД звертають увагу на накопичувальне страхування, як чудову можливість забезпечити гідне майбутнє собі та своїм близьким.

Фрілансери мають повне право користуватися цими програмами страхування. Головне – вибрати надійну компанію та вигідні для себе умови.

1732

26.09.2018 Олена САДОВСЬКА. Фото з архіву «СБ» та pixabay.com.

Міністерство фінансів пропонує зменшити виплати у ФСЗН для підприємств, а пенсійне накопичувальне страхування для громадян зробити обов'язковим. Інакше кажучи, людям пропонується самим подбати про розмір своїх пенсій, а не лише сподіватися на державу. Але поки що це ще добровільно, ми вирішили розібратися, чи має сенс білорусам відкладати гроші на пенсію у страхових компаніях.

Довідка «СБ»
До державного Фонду соціального страхування населення за всіх працівників щомісяця перераховується пенсійний внесок. Він становить 29% від зарплати, із них 28% платить роботодавець та 1% – працівник. Відмовитися від сплати внесків до ФСЗН неможливо.

Схема розрахунку розміру пенсії сьогодні є такою, що навіть великий трудовий стаж може не забезпечити вам безбідної старості. Дехто не хоче сподіватися на «авось» і бере справу у свої руки – відкладає на пенсію самостійно. Але оскільки внески до ФСЗН ніхто не скасовував, а вони становлять третину від зарплати кожного працівника, тих, хто зверху відкладає на пенсію ще й сам, небагато. Ми знайшли одного з цих небагатьох – він розповів, навіщо несе гроші у страхову.

«До пенсії нагромаджу на однокімнатну квартиру»

30-річний бобруйчанин Іван Хамренкопрацює водієм-міжнародником. В останні роки він почав замислюватися про розмір майбутньої пенсії і зрозумів, що його не влаштує сума, яку зможе платити йому держава.

Кілька років тому Іван випадково натрапив на страхових брокерів, які запропонували варіант держпрограми накопичувального пенсійного страхування. Чоловік все зважив і вирішив, що це вихід.

– По суті, це банківський вклад із відсотками, і непоганими, – каже він. – На момент укладання договору прибуток у доларах був близько шести відсотків річних, тоді як у банках давали два-три відсотки. Ставка плаваюча, але пообіцяли, що нижче за початковий рівень вона не знизиться.

Крім того, за словами Івана, до програми входить страховка щодо інвалідності та смерті.

– Для мене це зручно ще й тому, що мені психологічно простіше зберігати гроші не вдома. Немає можливості їх взяти і щось витратити.

Ось уже два роки Іван відкладає близько 300 доларів (приблизно 620 руб.) на рік на майбутню пенсію. До настання пенсійного віку він планує накопичити щонайменше 20 тисяч доларів – «як на однокімнатну квартиру в Бобруйску».

Як це працює

Довідка «СБ»
За даними Білоруської асоціації страховиків, на 1 січня 2018 року у Білорусі страхують додаткові пенсії 141 108 осіб. З них 13 285 договорів уклали фізичні особи, а 127 823 договори – підприємства для своїх працівників. При цьому в економіці країни зайнято понад 4 мільйони людей, тобто лише 3,5% трудящих білорусів замислилися про пенсію заздалегідь.

У Білоруській асоціації страховиків розповіли, що у нашій країні сьогодні лише дві страхові компанії, які надають послуги страхування додаткової пенсії. Один із них державна, друга приватна (пов'язані з великим банком).

Принцип роботи програм і там, і там є однаковим. Людина укладає договір, сплачує страхові внески до того моменту, поки не вийде на пенсію, а потім йому повертають те, що вона нагромадила. А за те, що компанія весь цей період користувалася грошима, до суми нараховуються відсотки та різні бонуси. Наприклад, Івану Хамренку страхова організація обіцяє щороку, окрім відсотків, виплачувати ще якусь суму залежно від власного прибутку.

Період повернення коштів визначається окремо. Можна отримувати надбавку до пенсії щомісяця, кварталу чи року, а можна зняти всю суму відразу.

Розмір кінцевої виплати залежить від того, в якому віці людина почне накопичувати на пенсію та від суми відкладених коштів. Страховики кажуть, що має сенс відкладати не менше 5-10 відсотків від доходу.

На сайтах обох фірм є страхові калькулятори, де можна, ввівши вихідні дані, розрахувати приблизну доплату своєї майбутньої пенсії.

Наприклад, якщо середній 40-річний чоловік вирішить відкладати щороку по 400 рублів, то після виходу на пенсію він зможе протягом п'яти років отримувати щомісячну надбавку близько 255 рублів, а якщо довше, протягом 10 років – то близько 137 рублів. Щоб п'ять років отримувати доплату у розмірі сьогоднішньої середньої пенсії, відкладати нашому чоловікові доведеться по 600 рублів на рік.

Чи не «згорять» гроші?

Іван Хамренко зізнається: він не повністю впевнений у тому, що його внесок у страхову компанію одного прекрасного дня не знеціниться. Але все ж таки сподівається, що обійдеться без проблем.

А от Марина Ушакова 52-річна бобруйчанка, хоч і знає про можливість додаткового пенсійного страхування, ризикувати грошима не хоче:

– По-перше, ми маємо нестабільну економічну ситуацію. Я пам'ятаю і падіння рубля у 1990-му році, і як зовсім недавно, на початку 2015 року, долар різко зріс майже на чотири тисячі у «старих» грошах.

По-друге, каже Марина, послуга пенсійного страхування з'явилася нещодавно:

– Я не впевнена у тому, що у разі банкрутства, появи змін у законодавстві чи інших катаклізмів страхові організації зможуть повернути гроші вкладникам.

Крім того, жінка впевнена: питанням гідного розміру пенсії має займатися держава, коли вона порушила. Пенсійний вік. І в цілому система обов'язкового страхування, коли внески сплачує наймач, їй подобається більше: так спокійніше.

– У цьому випадку, якщо людина на якийсь час залишається без доходу, платити внески не треба. Я не впевнена, що страхові компанії працюють за тим самим принципом – швидше за все, вкладник за договором повинен у будь-якій ситуації внести внесок, інакше всі попередні анулюються.

Останню причину недовіри в одній із страхових компаній спростували. Фахівці пояснили, що завжди намагаються підлаштуватися під ситуацію клієнта. У разі несплати внеску в потрібну за договором дату клієнту можуть надати відстрочку на два місяці або запропонують зменшити розмір платежу до комфортнішого. А після трьох років оплати клієнт може сам змінити суму внеску та час його виплати.