Збирати на пенсію у страховій компанії. Фріланс та пенсія

Створення особистої пенсії – одне із пріоритетних завдань для кожної людини. Пенсійна система у Росії забезпечує своїм громадянам змісту на старості. Тому дуже важливо накопичити свою пенсіюсамостійно на етапі, поки ви молоді та сповнені сил. Чим більше часу у вас у запасі, тим простіше та легше ви створите свої пенсійні накопичення. Отже, як нагромадити на пенсію самому?

Існує два шляхи забезпечення собі пенсії, кожен з яких включає два етапи:

1. Створення пенсійного капіталу .

2. Отримання регулярних виплат.

На першому етапі вам необхідно вибрати інструмент, який даватиме прибутковість 5-9% річних у валюті протягом десяти-тридцяти років. На другому етапі необхідний інструмент, який забезпечить отримання гарантованої особистої щомісячної ренти. ануїтет. Розглянемо можливі інструменти створення та отримання пенсійного капіталу.

1. Створення пенсійного капіталу методом інвестування unit-linked

За допомогою цього способу в європейських країнах копять гроші собі на пенсіюз 1960-х років. Ідея полягає в тому, що всередині полісу страхування життя здійснюються інвестиціїу взаємні фонди автоматично без можливості спекуляцій: відкривається портфель п'ять-вісім таких фондів. Термін інвестування для регулярних вкладень – від 15 років, для одноразових – від п'яти років. Цей метод пропонує дві різні стратегії інвестування – поступальні щомісячні внески (від $300-500 на місяць) або одноразові інвестиції з можливістю щороку вкладати гроші (від $50 тис.).

Прибутковість інвестицій у доларах США, євро та британських фунтах становить у середньому 6-9% річних за регулярних вкладень і до 10-12% – за одноразових, що у два-п'ять разів вище за інфляцію цих валют. Щорічного гарантованого відсотка немає, тобто сума на рахунку може зростати, так і падати. Тому для згладжування коливань фондового ринку оптимальний термінінвестування – від 5 років і більше.

Метод успішно працює понад 50 років, тому він забезпечує стабільність, надійність та безпечне середовище для примноження вашого капіталу. Але ліквідність капіталу обмежена: у перші 5-15 років гроші з накопичень на пенсіюможна використовувати лише частково.

В рамках цього методу інвестування забезпечено повну конфіденційність та юридичний захист вашого капіталу, у тому числі у разі судових розглядів (створений капітал неможливо відібрати за рішенням суду, при розлученні тощо). Оскільки юридично це договір страхування життя, податками ваш капітал не оподатковується. Податковий звіт необхідно буде підготувати лише після закриття полісу.

Спадкоємці прописуються у договорі. У разі смерті власника полісу гроші спадкоємцям виплачуються протягом одного місяця і також не оподатковуються. Відсудити чи оскаржити виплату неможливо.

Договір можна укласти віддалено. Росіяни мають можливість накопичувати пенсійний капітал за методом unit-linked з такими страховими компаніями, як RL360, Hansard, Investors Trust.

Висновок. Метод ідеально підходить для тих, хто цінує безпеку, надійність, конфіденційність для власних вкладень і мислить про створення капіталу в довгостроковій перспективі.

2. Створення пенсійного капіталу через план страхування життя

Другий варіант – це універсальний план із можливістю нагромадити гроші на пенсію + страхування життя. Універсальні індексні страхові плани були розроблені близько 25 років тому і набули величезної популярності в США та країнах Європи, а потім і в усьому світі. Чому? Тому що інвестори давно мріяли заробляти на зростанні фондового ринку і нічого не втрачати при падінні. Ця мрія стала реальністю.

Такі плани із гарантією +1% щорічно є лише у страхових компаніях. У таких планах при зростанні інвестиційного індексу, наприклад S&P500, ви заробляєте в середньому 8-10% річних, при цьому при падінні індексу ви отримуєте 1% від страхової компанії (так було, наприклад, при падінні ринку в 2008 році). Середня прибутковість за останні 20 років з урахуванням зростання та падіння – 6-7% річних. У той же час потрібно розуміти, що цей спосіб не є інвестиціями в чистий індекс SP500, тобто прибутковість зазвичай буде трохи нижчою, ніж чисте зростання індексу. Це страховий продукт.

У плані вбудовано страхування життя – найважливіший елемент фінансової безпеки. Ще одна безперечна перевага плану – гнучкість. Коригувати його можна протягом усього життя.

Ліквідність обмежена. Можна частково використовувати гроші (знімати, брати позички) з другого року вкладень, причому повну суму накопичень зазвичай не можна зняти протягом перших 15 років.

Зарубіжні страхові плани доступні громадянам Росії. Є низка компаній, які приймають росіян віддалено, без виїзду із країни. Вкладення залежно від віку можуть починатися від $2000 на рік.

Капітал повністю захищений, у тому числі – від усіх судових позовів. У разі смерті гроші спадкоємцям сплачуються протягом місяця.

Висновок. Спосіб чудово підходить для тих, хто вирішує фінансові питання у режимі багатозадачності.

3. Ануїтет

Такі типи планів є у компаніях, що спеціалізуються на страхуванні життя. Ануїтет можна створити як разовим внеском, і перевести капітал зі страхового поліса в регулярну ренту. При разовому внеску мінімальний термін формування ануїтету, необхідний початку виплат, зазвичай 12 років. Перевести в ануїтет страховий поліс можна вже через рік і пізніше. Для отримання виплат із страхового поліса вже з другого року можна оформити гарантовану щомісячну ренту. Цей спосіб особливо підходить для людей, яким необхідно отримувати гроші за будь-якої ситуації у світі з 40-50 років і на все життя.

Іноземні пенсійні фонди для нерезидентів не доступні, але в іноземних страхових компаніях можна робити ануїтети та отримувати гарантовані виплати.

Ануїтет гарантовано забезпечує ренту до 121 року життя. Наприклад, якщо вам учора виповнилося 60 років, і у вас в ануїтеті один мільйон доларів, то ви щомісяця отримуватимете $4000-4500 до 121 року. Ануїтет неможливо замінити іншим інструментом. Тільки в рамках цього плану ви гарантовано отримуєте щомісячну фіксовану ренту незалежно від ситуації у світі та інших обставин.

Висновок. Ануїтет чудово підходить для створення особистої пенсіїтим, хто збирається жити довго і щасливо, віддає перевагу повній чіткості в цифрах.

Серед моїх клієнтів немає чітко простежуваної динаміки користування конкретним інструментом, для кожного ми підбираємо спосіб та метод, який вирішує індивідуальні завдання у рамках довгострокового фінансового плану конкретного клієнта.

Пенсія– це вік, особиста пенсія – це капітал, вибір, який ви робите вже зараз. Європейська пенсія є доступною для росіян. І для цього навіть не потрібно виїжджати із країни. Використовуйте цю можливість – накопичити гроші та самостійно забезпечити своє майбутнє.

• Для молодого покоління очевидно, що державної пенсіїбуде недостатньо. Навіть якщо ви отримуєте високу зарплату або держслужбовець на високій посаді, пенсія в будь-якому випадку буде низькою. Багато представників старшого покоління переконані, що держава їм має платити гідну пенсію, але на практиці це, на жаль, не працює. Висновок однозначний: треба збирати самим.
• Потрібно виходити з того, чого ти хочеш і який спосіб життя комфортний для тебе, головне – не гроші, а цілі та потреби. Пенсія – це не просто «хочу жити на $1000 на місяць». Важливо, де ти житимеш: у Москві, у Підмосков'ї, у селі чи в будиночку на Кіпрі. Де і чим хочеш харчуватися: у ресторанах чи продуктами з власного городу. Сенс особистого фінансового плану полягає в тому, щоб співвіднести те, що хочеться, з тим, що реально.
• Стандартний підхід - накопичити якнайбільше до пенсійного віку, а потім купити довічну пенсію у страховій компанії. Але я порадив би шукати альтернативи, в яких ви берете активнішу участь у формуванні своєї пенсії. Багато хто з них пов'язаний зі зміною способу життя. Наприклад, якщо ви живете в Москві, то можете продати квартиру і на половину отриманої суми купити будиночок, а на другу половину «купити вищу пенсію». Можна не продавати квартиру, а здавати в оренду. Це буде краще, ніж жити у Москві на пенсію та обмежувати себе у витратах.
• Ще одна альтернатива – самостійне інвестування грошей для формування майбутньої пенсії. Якщо зараз чоловікові 30 років, йому до виходу на пенсію залишається 35 років. Це довгий обрій, а тому консультанти рекомендують більшу частину грошей спрямовувати на купівлю акцій, меншу вкласти в облігації. У міру наближення до пенсії – купувати менше акцій та більше облігацій, знижуючи ризик портфеля. Але якщо ви самі виплачуєте собі пенсію із власних заощаджень після досягнення 65 років, то ваш обрій стає довшим – не 35, а, швидше, 50 років. Термін інвестування подовжується, тому можна дозволити собі більше ризику.
• Не буває ідеальних інструментів, які настільки гарні, щоб вкласти туди усі свої заощадження. Хтось вибере нерухомість, комусь підійдуть російські чи закордонні акції та облігації. Головне – диверсифікувати портфель інвестицій.
• Краще не інвестувати в те, в чому ви не знаєте, це небезпечно. Наприклад, люди, які нічого не розуміють у криптовалютах, вкладають туди гроші та втрачають їх. Спочатку варто вивчити інструменти і лише потім, якщо ви розібралися та вірите у них, вкладати туди гроші.
• Фінансові посередники можуть допомогти, але не в усьому. У багатьох людей є ілюзія, що вони звернуться до фінансового консультанта, до пенсійного фонду чи страхової компанії – і вони вирішать усі проблеми. Це не так. Потрібно розуміти як переваги, так і недоліки доступних інструментів, враховувати комісії посередників та можливий конфлікт інтересів.
• Плануючи особисті фінанси, люди часто забувають про свій найважливіший актив - сім'ю та дітей. Заради грошей і кар'єри багато хто переробляє, і це завдає шкоди сімейним відносинам. Діти, які по 5-6 днів на тиждень не бачать батьків, виховуються нянею, дитячим садком, школою, соціальними мережами. Якщо немає повноцінного контакту з дітьми, вони навряд чи потім захочуть піклуватися про своїх батьків. Тим часом, колись саме підтримка з боку дітей вважалася основним способом забезпечення в старості.

• Довгострокові вкладення - це інше ставлення до ризиків та прибутковості, тому вони мають сенс в умовах низької інфляції та впевненості у стабільності фінансової системи. У розвинених країнах підвищення пенсійного вікунайчастіше проходило саме за таких умов. Для формування пенсійних накопиченьдоступні різноманітні фінансові інструменти - як звичайні банківські вклади та облігації (тобто інструменти з фіксованою прибутковістю та помірними ризиками), так і спеціальні пенсійні програми та недержавні пенсійні фонди.
• У Росії ситуація проміжна: інфляція знизилася, але я не можу сказати, що вже склалася розвинена і стабільна система фінансових інститутів, яка надавала б великий вибір інструментів, в які можна вкладати кошти на тривалий термін. Наприклад, у разі санації чи відкликання ліцензії банків держава має зобов'язання перед вкладниками в рамках системи страхування вкладів – але це не убезпечить суму, яку людина відкладала на старість: у Європі система гарантій покриває €100 000, у нас – менше €20 000. НПФ та інвестиційним фондам немає системи гарантування, це стосується корпоративних облігацій: якщо щось піде не так, виплати будуть лише через механізм банкрутства.
• Не можна сказати, що пенсійна пропозиція для населення готова, і я не стала б рекомендувати повністю покладатися на наші пенсійні фонди в тому вигляді, в якому вони є. Багато хто забезпечує себе покупкою нерухомості та здаванням її в оренду - це дозволяє створити якийсь стабільний дохід, плюс залишається ліквідність цієї нерухомості. І ті ж таки короткострокові вклади.
• Вже з'являються корпоративні пенсійні системи. У нас дуже «державна» економіка, велику частку займають великі корпорації, і вони часто розвивають такі інструменти. Пенсійна реформа, мабуть, підштовхне компанії до створення таких систем – це дозволить залучати та утримувати найкращі кадри. Але залишиться велика проблемау секторі малих підприємств, не говорячи вже про неформальну зайнятість – втім, вона й до реформи там була.

• Стратегія залежить від того, коли людина збирається на пенсію, яку пенсію вона хоче і з яким ризиком готова інвестувати. Скажімо, якщо він хоче отримати 50 000 на місяць (тобто 600 000 на рік), то треба до віку, коли він планує вийти на пенсію, нагромадити суму, яка б приносила 600 000 на рік. Щось при цьому має залишатися на реінвестування та приріст – не менше 5% від суми, щоб покривати інфляцію.
• Портфель під пасивний дохід зазвичай складається з консервативних або помірно-консервативних інструментів, за ними прибутковість навряд чи перевищить 10% річних, з них половину варто спрямовувати на реінвестування, іншу можна вилучати на поточні витрати. Якщо 600 000 – це 5% від вкладеного, то треба накопичити не менше 12 мільйонів ₽ у поточних цінах. Якщо накопичувати цю суму в консервативних інструментах з прибутковістю на рівні інфляції, відкладати щомісяця треба суму, що дорівнює 12 мільйонам, поділеним на кількість місяців до виходу на пенсію. Наприклад, людині 30, вона у 60 хоче на пенсію, ризикувати не готова, хоче отримувати 50 000 на місяць – значить, їй потрібно за місяць відкладати 12 мільйонів/30*12 = 33 тисячі ₽.
• Якщо людина копить з нуля та її подальші інвестиції повністю залежать від його працездатності, я б радила на мінімальну пенсіюнакопичувати в рамках накопичувального страхування життя строком до пенсії, а все, що понад, - на індивідуальному інвестиційному рахунку з тією стратегією, що відповідає його ризику.
• Якщо планується регулярно поповнювати інвестиції, потрібні інструменти, котрим це технічно можливо: акції, облігації, фонди. Якщо потрібно разово вкласти якусь суму, підійдуть і інструменти, де поповнення можливе рідко: структурні продукти, купівля нерухомості та бізнесу. Для невеликих сум до 300–500 000 ₽ я б радила базові інструменти: акції, облігації, фонди (насамперед ETF), оскільки такі інструменти, як нерухомість та бізнес, за таких сум можуть скласти більше 50% портфеля або взагалі призвести до кредитів (Іпотека). А для цілей диверсифікації краще в 1 інструмент більше 15% не інвестувати.
• Якщо людина готова до ризику, а до пенсії залишається щонайменше 5 років, можна розмістити понад 30% портфеля в агресивних інструментах (акції, фонди акцій, сировинні товари, бізнес). Якщо готовності до ризику немає або до пенсії менше 4–5 років, то основою портфеля мають стати максимально консервативні інструменти: облігації інвестиційного рейтингу чи фонди облігацій, інструменти зі 100% захистом капіталу.
• Не можна усі накопичення на пенсію інвестувати в інструменти підвищеного ризику (криптовалюти, форекс, венчур). Якщо є бажання ризикнути – варто виділити на це трохи більше 5% портфеля. І не можна інвестувати в те, чого ви не розумієте: ви повинні бути в змозі самі собі пояснити, у що будуть вкладені гроші. Якщо ви думаєте проінвестувати у фонд потенційного освоєння бамбукових плантацій в Антарктиді за допомогою унікальних роботизованих технологій, але навіть близько не знаєте на цьому і не розумієте, як це буде влаштовано, - не вкладайтеся.
• Перевіряти пенсійні інвестиції варто хоча б раз на рік. Якщо портфель не консервативний, а помірний чи агресивний, відстежувати динаміку потрібно раз на квартал і за необхідності приймати рішення про коригування.

• Конвенція Міжнародної організаціїпраці встановила мінімальний рівень пенсії щодо зарплати 40%. У розвинених країнах Європи ця цифра коливається в межах 50-70%. У Росії вона становить трохи більше 30% - з урахуванням того, що пенсія складається з двох частин: страхової, яка формується за рахунок страхових внесків, що сплачуються роботодавцем до ПФР, та накопичувальної - яка останніми роками за рішенням Уряду «заморожена».
• Припустимо, що до вищезгаданих 30% 30-річна людина, яка отримує зарплату 50 тисяч ₽ на місяць, хотіла б додати за рахунок самостійного накопичення ще 20% і отримувати у вигляді пенсії 25 000 ₽ . За рахунок страхових внесків буде накопичено 15 000 ₽, 10 000, що залишилися, потрібно накопичити самостійно. Період накопичення складе – з урахуванням підвищення пенсійного віку – 35 років, період виплат – 20 років. Отже, необхідно за 420 місяців накопичити на індивідуальному пенсійному рахунку 20 х 12 місяців х 10 000 = 2 400 000 ₽ . Тоді щомісячний внесок у пенсійний фонд має становити близько 6000 рублів. Якщо пенсійний фонд працюватиме ефективно та обіграє інфляцію, можна розраховувати на суттєвіший розмір щомісячних виплат.
• Інвестувати слід у інструменти з максимальною прибутковістю та мінімальним ризиком. Дотримуючись цієї логіки, не рекомендовано вкладати кошти в ризикові інструменти, до яких насамперед належать акції – особливо маловідомих емітентів. Венчурні проекти також слід використовувати лише у виняткових випадках.
• Інформацію про накопичувальний рахунок можна запитувати у пенсійному фонді щороку. Для більш ретельного контролю за станом рахунку слід мати доступ до особистого кабінету та в онлайн-режимі відстежувати надходження внесків на рахунок, нарахування доходу та всі інші дії, що їх робить фонд.
• Зміна фонду за необхідності рекомендована з періодичністю не частіше ніж 5 років. В цьому випадку при переході не буде втрачено дохід, який фонд отримав для клієнта під час інвестування його пенсійних коштів.
• Якщо ми говоримо про самостійне накопичення коштів, я б рекомендував з моменту укладення пенсійного договору стежити за своїм рахунком через особистий кабінет. Відповідь на питання про періодичність переказу самостійно накопичуваних коштів у кожному пенсійному фонді регулюється по-різному і перебуває в Пенсійні правилафонду, з якими клієнт повинен ознайомитись під час укладання договору.

Варіанти пенсійного забезпечення:

• Довічна пенсія
• Пенсія на встановлений термін
• Довічна пенсія з гарантованим періодом 5, 10, 15 чи 20 років
• Довічна пенсія з передачею чоловікові
• Одноразова виплата накопиченого фонду

Виплати після смерті у накопичувальному періоді на вибір клієнта:

• Повернення внесених внесків
• Викупна сума

Додаткові можливості у накопичувальному періоді:

• Звільнення від сплати внесків
• Страхування на випадок інвалідності
• Страхування від нещасних випадків

Характеристики:

• Вік застрахованого – від 18 років на дату початку страхування; від 45 до 70 років на дату завершення накопичувального/початку пенсійного періоду
• Накопичувальний період - не менше 5 років
• Внески та страхові суми можуть бути номіновані в рублях, доларах США або євро на вибір клієнта
• Поліси, номіновані у рублях, можуть бути індексовані. Добровільна індексація – це збільшення страхового внеску на певний відсоток, метою якого є захист страхової суми від інфляції.

Як працює програма

"Моя пенсія" гарантує клієнту виплату пенсії після завершення накопичувального періоду або одноразову виплату накопиченого фонду.

При виборі страхового забезпечення у вигляді довічної пенсії з опцією «Гарантований період виплат» у разі смерті застрахованого протягом гарантованого періоду виплат щомісячна виплата успадковується призначеним вигодонабувачем і виплачується йому аж до закінчення гарантованого періоду.

При виборі страхового забезпечення у вигляді довічної пенсії з передачею чоловікові пенсійні виплати у розмірі 60% або 80% переходять до чоловіка/дружини застрахованого після його смерті.

Протягом терміну страхування здійснюється нарахування інвестиційного доходу поліс.

Протягом накопичувального періоду передбачено виплату викупних сум з урахуванням інвест. доходу за дострокового розірвання.

Якщо поліс включає дод. програму «Звільнення від сплати страхових внесків», то при настанні у застрахованої інвалідності І чи ІІ групи, пенсійна програма продовжується за рахунок страхової компанії.

Якщо поліс включає дод. програму «Страхування від СР», то при настанні смерті чи інвалідності І-ІІ групив результаті СР буде зроблено страхову виплату, яка не впливає на страхову виплатуза основною (пенсійною) програмою.

Якщо поліс включає дод. програму «Страхування на випадок інвалідності», то у разі інвалідності І-ІІ групи застрахованого з будь-якої причини, йому виплачуватиметься рента з інвалідності у розмірі та у строки, встановленому полісом.

приклад

Чоловік 40 років відкрив для себе програму пенсійного страхування "Моя пенсія". Тривалість накопичувального періоду – 25 років. Щорічний внесок 54760 руб. Починаючи з 65 років, йому гарантовано щомісячну довічну виплату в розмірі 20 000 руб. Розмір пенсійної виплатиз урахуванням щорічної індексації та нарахування інвестиційного доходу може становити 23 660 руб. (При щорічній інвестиційній прибутковості 5%, щорічної індексації 7%).

Розмір гарантованого фонду на момент закінчення накопичувального періоду – 2 318 000 руб.

До програми включено "Звільнення від сплати внесків". При настанні у клієнта інвалідності І-ІІ групи протягом накопичувального періоду накопичення продовжуватиметься за рахунок внесків страхової компанії.

Пенсія – час, коли як ніколи хочеться жити добре. Розраховувати на державу не завжди доводиться. Пенсійний фонд Російської Федерації кілька років тому випустив закон про обов'язковому страхуваннінакопичувальної частини пенсії Не всі прошарки пенсіонерів під цей закон потрапили.

Бо ж тоді бути тим, на кого законодавство не поширилося. Завдання не лише організувати безпеку своїх пенсійних накопичень, а й примножити їх. І тому існує добровільне страхування майбутніх виплат.

Цією послугою можуть скористатися ті, хто не потрапив до закону про накопичувальну частину і хто не довіряє державі, розраховуючи лише на себе.

Зміст:

Суть добровільного страхування пенсій

Сьогодні, щоби мрії пенсіонерів збувалися, розроблено велика кількістьпрограм зі страхування накопичень. Суть цієї страховки схожа з рештою:

• клієнт укладає договір страхування;
• починає сплачувати внески;
• користується пенсійними виплатами.

Для довідки! Платити внески починайте ще не будучи пенсіонером. Це подушка безпеки на старості. Період страхування визначається самостійно: від 5 років до відходу на відпочинок.

Страховики йдуть назустріч клієнтам: одні згодні з державним пенсійним віком, інші можуть продовжити його на власний розсуд.

Існує два типи внесення внесків: із попереднім накопиченням суми або за одноразовою компенсацією. У разі застрахований зможе користуватися своїми бонусами вже за місяць.

Який поліс оформити, вирішуватиме клієнт.

Страховка оформляється будь-ким, хто забажає: син — мамі, що працює, ви самі собі. Головне, щоб застраховане обличчя не рахувало на старості копійки.

Нюанси добровільної страховки

Якщо за обов'язкового страхування держава бере активну участь у цьому питанні, встановлюючи свої правила, при добровільному оформленні за справу візьмуться недержавні пенсійні фонди, страхові компанії.

Умови договору, розмір внеску також диктує сам застрахований.

Держава в цьому випадку відходить убік, до вашої страховки не матиме жодного стосунку. Абсолютно всі страхові організації, фонди з недержавною програмою перебувають під суворим контролем державних органів.

Важливо! Оформивши поліс добровільного страхування, будьте певні, що проживете гідну старість. Прожити коштом, нарахованим ПФ за державними стандартами, потрібно ще постаратися.

Як проходять виплати зі страховки

Цей вид страхування дає впевненість у завтрашньому дні. Розвинені європейські країни вже давно зробили цей вид пенсійного нагромадження основним — пенсіонер, не розраховуючи на державу, сам робить свої гроші. Такий основний принцип. Від того західні пенсіонери із настанням пенсії лише жити починають.

Забезпечення, нараховане державою, залишиться за вас у будь-якому разі. Плюсом до нього підуть непогані дивіденди від страховиків.

Укладаючи договір про страхування, уважно ознайомтеся з умовами компенсації:

1. З настанням пенсійного віку ви отримаєте одноразовий платіж від страхової компанії чи недержавного пенсійного фонду.
2. Ідіть на заслужений відпочинок, отримуєте основну пенсію, і щомісяця вам нараховуються суми від страхової компанії.
3. Якщо правилами компанії обумовлено можливість довічного утримання, можете скористатися і цією послугою. Платити застрахованій особі зобов'язуються до кінця її життя.
4. Клієнт сам обирає період, за який йому виплатять усі нарахування. Це варіюється від 5 - 10 років, іноді ще більше.

Увага! У разі раптового догляду застрахованої особи залишок коштів обов'язково отримають спадкоємці. Їм виплатять рівно стільки, скільки встиг нагромадити за період дії договору.

Деякі сміливі страховики беруть обов'язок довічних виплат спадкоємцям, навіть якщо немає обумовленої суми.

Для довідки! Якість виплат – одиниця постійна. Не можуть вплинути ані дефолт, ані криза, ані форс-мажорні обставини. Виплатять усе, що ви маєте законне право за договором.

Управління накопиченнями

Багато хто через свою юридичну безграмотність вважає будь-який вид страховки справжнім шахрайством. Це не так. Страхові компаніїдають можливість керувати своїми застрахованими накопиченнями так, як вам заманеться. Ось деякі з доступних вам маніпуляцій:

• Зберігайте, примножуйте. Пам'ятайте, що страховики додають до ваших сум свій відсоток виплати.
• 100% гарантія виплат з настанням страхового випадку, яким вважається вихід на пенсію за віком.
• Додаткова пенсiя.
• Можливість переведення накопичувальної частини іншим страховикам або на рахунки інших недержавних ПФ.
• Розірвати договір клієнт може будь-якої миті. Для цього необхідно написати заяву про розірвання договору про добровільний страховий поліс, через 3 місяці документ перестає чинним.

Важливо! Нагромадження набираються з тих внесків, які сплачує застрахований. Додаткові суми набігають від страховиків.

Деякі недержавні пенсійні фонди пропонують своїм вкладникам розрахунок додаткової пенсії з розрахунку страхових внесків та з огляду на суму пенсійних накопичень, розряд, кваліфікацію працівника.

На всякий випадок

Оскільки сам клієнт створює договір про добровільне страхування пенсії, то може вписати туди пару додаткових функцій, які зроблю життя простіше, якщо що.

• Застрахувати себе від нещасного випадку.
• Звільнитися від страхових внесків, якщо настала інвалідність чи серйозні проблеми зі здоров'ям.

Скільки коштує страховий поліс?

Єдиного прейскуранта немає. Тільки ви вирішуєте скільки хочете отримувати, вийшовши на пенсію. Чим більше – тим дорожче. Розмір внеску буде відчутним при підключенні додаткових функцій. Наприклад:

Оформити страховку пенсійних накопичень – справа добровільна, але важлива. Думаючи про пенсію у молодості, ви забезпечуєте собі гідну старість.

Кому не хочеться після виходу на пенсію займатися улюбленими хобі, балувати онуків, присвятити весь час сім'ї, вивчити родинне деревочи мандрувати, ну, хоча б славними містами батьківщини? Усі без винятку громадяни Росії, які досягли пенсійного віку чи необхідного трудового стажу, мають право оформити та отримувати щомісяця пенсію, накопичену від відрахувань з обов'язкового пенсійного страхування.

Але ні для кого не секрет, що грошей цих на безтурботне існування у старості не вистачає. Розмір виплат із зарплати в одних зовсім не великий, деякі громадяни є індивідуальними підприємцями і щорічно сплачують до бюджету фіксовані внески, треті працюють неофіційно, а значить, нічого не накопичують.

Додати деяку суму до пенсії можна, оформивши договір добровільного пенсійного страхування.

Що це таке

Згідно пенсійної реформищо стартувала в 2002 році, кожен громадянин Росії є застрахованою особою. За прикладом досвіду багатьох європейських країн та Америки, у нас також як доповнення до обов'язкового можна скористатися добровільним пенсійним страхуванням.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Кожному працівнику надано можливість вибору, у якому віці починати здійснювати дані накопичення, якій страховій чи фінансовій компанії довірити свої гроші за оптимальним тарифом та умовами.

Таким чином, у пенсійному віці громадянинові забезпечується відчутний додаток до пенсії, про який він, втім, має подбати сам, заздалегідь.

Для чого потрібно

Не вникнувши в суть даного продуктуМожна сказати: чому б просто не відкладати щомісяця на ощадний рахунок якусь суму, от і буде прибавка до пенсії в старості.

Але в житті може статися так, що ці гроші будуть або витрачені, нехай і з дуже поважної причини або рахунок перестане поповнюватися.

Добровільне страхування гарантує:

• своєчасне та повне виконання зобов'язань застрахованої особи щодо регулярних внесків;
• у разі настання страхового випадку, обумовленого у договорі, страховик зобов'язаний розпочати виплату додаткової пенсії;
• за бажанням громадянин може доручити свої накопичення іншої відповідальної компанії;
• за невиконання умов угоди передбачено двосторонню цивільно-правову відповідальність.

Хто виступає суб'єктами

У договорі про добровільне пенсійне страхування присутні дві сторони:

При цьому варто відзначити, що вкладати кошти можна тільки в одну компанію, причому право бути застрахованим не залежить від наявності громадянства РФ і наявності постійного місця роботи.

Чим відрізняється від обов'язкового

Критерії відмінностей	Добровільне пенсійне	Обов'язкове пенсійне
Гарантії	Дія укладеного із фондом договору	Відповідальність лежить на державі
Укладання договору	Брати участь можуть за бажанням як не працюючі громадяни, так і ті, що мають офіційне місце роботи	За умови, що особа офіційно працевлаштована, участь у програмі ОПС є обов'язковою.
Сторони договору	роботодавець або фізична особа, яка виступає вкладником; одержувач майбутньої пенсії (чиє ім'я відкритий рахунок); страхова компанія чи НПФ.	майбутній пенсіонер; роботодавець.
Надходження внесків	Від роботодавця чи самої фізичної особи	Внески здійснює роботодавець
Строк виплати	Індивідуальний (від 5 до 20 років)	Довічний
Вартість оформлення договору	Мінімальний початковий внесок	Безкоштовно
Розмір майбутньої пенсії	залежить від терміну дії угоди; суми та регулярності внесків; вибору компанії та схеми накопичення.	залежить від розміру зарплати, стажу та накопичених балів.
Додаткові можливості пенсійного страхування	Можна вивести гроші раніше за власне виходу на пенсію, заповідати накопичені кошти	Можливо розірвати договір ОПС та знову укласти його з НПФ

Договір добровільного пенсійного страхування

Для укладання цієї угоди слід вибрати найбільш надійну компанію, яка має ліцензію Мінфіну. Також важливо враховувати такі критерії:

1. Як довго НПФ є на ринку.
2. Відгуки вкладників.
3. Думка експертів та фінансових аналітиків.
4. Прибутковість.
5. Кількість застрахованих осіб

Щоб укласти договір, можна надіслати заявку через сайт компанії або прийти особисто до офісу НПФ. Для оформлення договору із собою потрібно мати:

• паспорт та ІПН;
• суму для сплати першого внеску, яку слід заздалегідь уточнити.

У день внесення першого внеску зобов'язання та права сторін, зазначених у договорі, набудуть чинності. При цьому застрахована особа має право будь-якої миті змінити схему пенсійних накопичень.

Цей документ створюється лише у письмовій формі та містить:

• інформацію про сторони;
• предмет договору;
• відомості про третіх осіб, які набувають зиску;
• номер договору;
• найменування схеми страхування пенсії та спеціальні дані;
• суб'єктивний комплекс сторін;
• відомості про порядок сплати страхових внесків;
• інформацію про відповідальність сторін угоди;
• термін дії договору;
• умови для розірвання угоди;
• порядок вирішення спірних питань;
• різні реквізити та дані паспорта громадянина РФ.

Його розірвання

Договір добровільного ПС буде розірвано не лише за бажанням застрахованої особи, а й у таких випадках:

1. У зв'язку із смертю особи, застрахованої в організації.
2. Якщо страховик повністю виконав свої зобов'язання.
3. По суду, у разі невиконання умов угоди.
4. У разі ліквідації юридичної особи – вкладника.
5. При настанні обумовленого у договорі форс-мажору.
6. Якщо замовник не здійснює регулярних страхових внесків.

Сплата внесків

Порядок регулярного внесення на рахунок коштів може бути вільним, тобто можна внести як мінімальну суму, так і бажану.

Якщо у договорі зафіксовано суму майбутньої пенсії, банк надає графік внесення платежів. Для своєчасного виконання зобов'язань у банку можна підключити автоматичне переказування коштів.

Крім того, сплачені внески будуть приносити прибуток, якщо громадянин обрав інвестиційну форму страхування. Тоді при настанні пенсійного віку, крім страхової суми, клієнт отримає й відсотки.

Накопичувальна форма передбачає формування підсумкової суми виплат із сплачених регулярних внесків.

Відрахування

Відповідно до підпунктів 4 і 5 п.1 статті 219 Податкового кодексу РФ особи, які самостійно беруть участь у формуванні своїх пенсійних накопичень за допомогою страхової компанії або НПФ мають право на пенсійне відрахування.

Він надається за договорами, які укладені на користь:

• дружина (вдівця), подружжя (вдови);
• батьків (усиновлювачів);
• дітей-інвалідів;
• самого платника податків.

Сума вирахування не може перевищувати 120 000 руб.

Щоб фізичній особі отримати відрахування у роботодавця, потрібно подати йому такі документи:

• Заява;
• договір добровільного пенсійного страхування;
• документи, що підтверджують спорідненість заявника з особами, за які сплачуються внески зі страховки.
• копію ліцензії НПФ або страхової компанії (завірену печаткою та підписом керівника).

Щоб отримати відрахування у ФНП, додатково знадобляться декларація за формою 3-ПДФО, витяг з пенсійного рахунку та банківська виписка.

Особливості для ІП

Отримання соціальних вирахувань ІП залежить від обраної системи оподаткування. Із п'яти видів лише ОСНО (загальна система оподаткування) дає ІП таке право.

Наприклад, ІП на УСН 6% і так має право на вирахування з податків суми фіксованих страхових внесків або повернути їх після камеральної перевірки. Зумовлено таку відмінність тим, що тільки ОСЦП передбачає сплату ПДФО за ставкою 13% з доходів.

Плюси і мінуси

Основною перевагою добровільного пенсійного страхування звичайно є можливість заповідати накопичені кошти. Тоді як накопичення з ОПС залишаються в державному бюджеті.

Крім того:

• НПФ інвестує кошти застрахованої особи, тобто приносить дохід;
• вклади застраховані у разі ліквідації страхової чи фінансової компанії;
• можна переводити кошти з одного НПФ до іншого.

ДПС крім незаперечних плюсів має й низку мінусів. Кожен громадянин має право зважити всі «за» та «проти» і самостійно визначитися, чи довіряти свої кошти недержавному пенсійному фонду чи страховій компанії.

Недоліками НПС є:

• можливість нарватися на шахраїв. І тому звертатись варто лише в ті компанії, які позитивно зарекомендували себе, у всіх на слуху;
• після банкрутства приватної структури держава може виплатити суму накопичень з урахуванням певних обмежень;
• сума пенсії, що виплачується на підставі договору, укладеного роботодавцем на ім'я свого працівника, підлягає оподаткуванню;
• у 2019 році очікується ще одне перетворення пенсійної системи, після якої багато недержавних фондів припинять свою діяльність.

Описана програма ДПС дає можливість населенню збільшити пенсію у літньому віці за рахунок розумного інвестування коштів протягом кількох років.

Кожна людина на пенсії має право подорожувати, займатися тим, що відкладалося рік у рік, балувати онуків, добре харчуватися, та й просто відчувати, що його багаторічну працю винагороджено гідно.