Спестете за пенсиониране със застрахователна компания. Свободна практика и пенсиониране

Създаването на персонална пенсия е един от приоритетите за всеки човек. Пенсионната система в Русия не осигурява на своите граждани подкрепа в напреднала възраст. Ето защо е много важно да натрупате своите пенсиянезависимо на сцената, докато сте млади и пълни със сила. Колкото повече време имате, толкова по-лесно и по-лесно ще бъде да изградите своите пенсионни спестявания. И така, как сами да спестявате за пенсиониране?

Има два начина за осигуряване на вашата пенсия, всеки от които включва два етапа:

1. Създаване пенсионен капитал .

2. Получаване на редовни плащания.

На първия етап трябва да изберете инструмент, който ще осигури доходност от 5-9% годишно в чуждестранна валута за десет до тридесет години. На втория етап се нуждаете от инструмент, който ще гарантира получаването на гарантиран личен месечен анюитет - анюитет. Нека разгледаме възможните инструменти за създаване и получаване на пенсионен капитал.

1. Създаване на пенсионен капитал чрез инвестиционния метод, свързан с дялове

Използвайки този метод в европейските страни спестяват пари за себе си. пенсияот 1960 г. Идеята е, че в рамките на животозастрахователна полица има инвестициикъм взаимни фондове автоматично без възможност за спекулации: отваря се портфейл от пет до осем такива фонда. Инвестиционният период за редовни инвестиции е от 15 години, за еднократни инвестиции – от пет години. Този метод предлага две различни инвестиционни стратегии - прогресивни месечни вноски (от $300-500 на месец) или еднократни инвестиции с възможност за инвестиране на пари годишно (от $50 хиляди).

Възвръщаемостта на инвестициите в щатски долари, евро и британски лири е средно 6-9% годишно за редовни инвестиции и до 10-12% за еднократни инвестиции, което е два до пет пъти по-високо от инфлацията на тези валути. Няма годишна гарантирана лихва, което означава, че сумата в сметката може да нараства или намалява. Следователно, за да се изгладят колебанията на фондовия пазар оптимално времеинвестиция - от пет години или повече.

Методът работи успешно повече от 50 години, така че осигурява стабилност, надеждност и безопасна среда за увеличаване на вашия капитал. Но ликвидността на капитала е ограничена: през първите 5-15 години, пари от спестявания пенсияможе да се използва само частично.

Този метод на инвестиция гарантира пълна конфиденциалност и правна защита на вашия капитал, включително в случай на съдебен спор (създаденият капитал не може да бъде отнет със съдебно решение, при развод и др.). Защото юридически това е договор животозастраховането, вашият капитал не подлежи на данъци. Данъчната декларация ще трябва да бъде изготвена само след приключване на полицата.

Наследниците са вписани в договора. В случай на смърт на титуляра на полицата парите се изплащат на наследниците в рамките на един месец и също са необлагаеми. Невъзможно е да се съди или оспори плащането.

Договорът може да се сключи дистанционно. Руснаците имат възможност да натрупват пенсионен капитал по метода, свързан с дялове, със застрахователни компании като RL360, Hansard, Investors Trust.

Заключение. Методът е идеален за тези, които ценят сигурността, надеждността, поверителността на собствените си инвестиции и мислят за създаване на капитал в дългосрочен план.

2. Създаване на пенсионен капитал чрез животозастрахователен план

Вторият вариант е универсален план с възможност за спестяване за пенсия + застраховка живот. Универсалните индексни застрахователни планове са разработени преди около 25 години и придобиха огромна популярност в САЩ и европейските страни, а след това и в целия свят. Защо? Тъй като инвеститорите отдавна мечтаят да правят пари от растежа на фондовия пазар и да не губят нищо, когато падне. Тази мечта се превърна в реалност.

Такива планове с гаранция от +1% годишно се предлагат само от застрахователни компании. При такива планове, когато инвестиционен индекс, например S&P500, расте, вие печелите средно 8-10% годишно, докато когато индексът пада, получавате 1% от застрахователната компания (това беше случаят, за например, когато пазарът падна през 2008 г.). Средната доходност за последните 20 години, като се вземат предвид растежа и спада, е 6-7% годишно. В същото време трябва да разберете, че този метод не е инвестиция в чистия индекс SP500, т.е. възвръщаемостта обикновено ще бъде малко по-ниска от чистия растеж на индекса. Това е застрахователен продукт.

Планът включва застраховка живот, съществен елемент от финансовата сигурност. Друго неоспоримо предимство на плана е гъвкавостта. Може да се коригира през целия ви живот.

Ликвидността е ограничена. Можете да използвате частично парите (теглите, теглите заеми) от втората година на инвестиция, докато пълната сума на спестяванията обикновено не може да бъде изтеглена през първите 15 години.

Чуждестранните застрахователни планове са достъпни за руски граждани. Има редица компании, които приемат руснаци дистанционно, без да напускат страната. В зависимост от възрастта, инвестициите могат да започнат от $2000 на година.

Капиталът е напълно защитен, включително от всякакви съдебни дела. В случай на смърт парите се изплащат на наследниците в едномесечен срок.

Заключение. Методът е идеален за тези, които решават финансови проблеми, докато изпълняват много задачи.

3. Анюитет

Тези видове планове се предлагат от компании, които са специализирани в животозастраховането. Анюитет може да бъде създаден или чрез еднократна вноска, или чрез прехвърляне на капитал от застрахователна полица към редовен анюитет. При еднократна вноска минималният период за формиране на анюитет, който е необходим за започване на плащанията, обикновено е 12 години. Можете да конвертирате застрахователната си полица в анюитет след една година или по-късно. За да получавате плащания от застрахователната полица, можете да кандидатствате за гарантиран месечен анюитет, считано от втората година. Този метод е особено подходящ за хора, които трябва да получават пари във всяка ситуация на света от 40-50-годишна възраст и до живот.

Чуждестранните пенсионни фондове не са достъпни за нерезиденти, но можете да правите анюитети от чуждестранни застрахователни компании и да получавате гарантирани плащания.

Анюитетът е гарантиран, че осигурява анюитет до 121-годишна възраст. Например, ако сте навършили 60 години вчера и имате 1 милион долара във вашия анюитет, ще получавате от 4 000 до 4 500 долара всеки месец до 121-годишна възраст. Анюитетът не може да бъде заменен с друг инструмент. Само в рамките на този план вие гарантирано получавате фиксиран месечен анюитет, независимо от ситуацията в света и други обстоятелства.

Заключение. Анюитетът е чудесен за създаване на лични Пенсиитеонези, които ще живеят дълго и щастливо, предпочитат пълна яснота в числата.

Сред моите клиенти няма ясно проследима динамика в използването на конкретен инструмент, за всеки избираме метод и метод, който решава индивидуални проблеми в рамките на дългосрочния финансов план на конкретен клиент.

Пенсия- това е възраст, личната пенсия е капитал, избор, който правите сега. Европейската пенсия е достъпна за руснаците. И дори не е нужно да напускате страната за това. Използвайте тази възможност, за да спестите пари и сами да осигурите бъдещето си.

За по-младото поколение това е очевидно държавна пенсияняма да е достатъчно. Дори и да получавате висока заплата или да сте държавен служител на висока позиция, пенсията при всички случаи ще бъде ниска. Много представители на по-старото поколение са убедени, че държавата трябва да им плаща достойна пенсия, но на практика това, за съжаление, не работи. Изводът е ясен: трябва да го спасите сами.
Трябва да изхождате от това, което искате и какъв начин на живот ви е удобен, основното не са парите, а целите и нуждите. Пенсионирането не е просто „искам да живея с 1000 долара на месец“. Важно е къде ще живеете: в Москва, в Московска област, на село или в къща в Кипър. Къде и какво искате да ядете: в ресторанти или продукти от собствената ви градина. Смисълът на личния финансов план е да съпоставите това, което искате, с това, което е реално.
Стандартният подход е да спестите колкото е възможно повече до пенсионна възраст и след това да си купите доживотна пенсия от застрахователна компания. Но бих предложил да потърсите алтернативи, при които да поемете по-активна роля в оформянето на вашата пенсия. Много от тях са свързани с промени в начина на живот. Например, ако живеете в Москва, можете да продадете апартамент и да купите къща с половината приходи, а с другата половина да „купите по-висока пенсия“. Не е нужно да продавате апартамента, а да го давате под наем. Това ще бъде по-добре, отколкото да живеете в Москва с пенсия и да ограничавате разходите си.
Друга алтернатива е самостоятелно инвестиране на средства за формиране на бъдеща пенсия. Ако един мъж сега е на 30 години, тогава му остават 35 години до пенсия. Това е дълъг хоризонт и затова консултантите препоръчват да харчите по-голямата част от парите за закупуване на акции и да инвестирате по-малко в облигации. С наближаването на пенсионирането купувайте по-малко акции и повече облигации, намалявайки портфейлния риск. Но ако си плащате пенсия от собствените си спестявания след навършване на 65 години, тогава хоризонтът ви става по-дълъг - не 35, а по-скоро 50 години. Периодът на инвестицията е удължен, така че можете да си позволите повече риск.
Няма перфектни инструменти, които да са достатъчно добри, за да инвестирате в тях всичките си спестявания. Някои ще изберат недвижими имоти, докато други ще изберат руски или чуждестранни акции и облигации. Основното е да диверсифицирате инвестиционния си портфейл.
По-добре не инвестирайте в нещо, което не разбирате, опасно е. Например хора, които не разбират нищо от криптовалути, инвестират пари там и ги губят. Първо, трябва да проучите инструментите и едва след това, ако ги разбирате и вярвате в тях, инвестирайте пари там.
Финансовите посредници могат да помогнат, но не с всичко. Много хора имат илюзията, че могат да се обърнат към финансов консултант, пенсионен фонд или застрахователна компания - и те ще решат всичките си проблеми. Това е грешно. Трябва да разберете както предимствата, така и недостатъците на наличните инструменти, да вземете предвид посредническите такси и възможните конфликти на интереси.
Когато планират личните си финанси, хората често забравят за най-важния си актив – семейството и децата. В името на парите и кариерата мнозина работят прекомерно и това е в ущърб семейни отношения. Децата, които не виждат родителите си 5-6 дни в седмицата, се отглеждат от бавачка, детска градина, училище, социални мрежи. Ако няма пълноценен контакт с децата, те едва ли ще искат да се грижат за родителите си по-късно. Междувременно подкрепата от децата някога се е смятала за основния начин за осигуряване на препитание в напреднала възраст.

Дългосрочните инвестиции имат различно отношение към риска и възвръщаемостта, така че имат смисъл в среда на ниска инфлация и доверие в стабилността на финансовата система. В развитите страни увеличение пенсионна възрастнай-често се е случвало при такива условия. За да се образува пенсионни спестяванияПредлагат се различни финансови инструменти - както редовни банкови депозити и облигации (т.е. инструменти с фиксиран доход и умерени рискове), така и специални пенсионни програми и недържавни пенсионни фондове.
В Русия ситуацията е междинна: инфлацията е намаляла, но не мога да кажа, че вече е възникнала развита и стабилна система от финансови институции, която би предоставила голям избор от инструменти, в които човек може да инвестира в дългосрочен план. Например, в случай на реорганизация или отнемане на лиценза на банките, държавата има задължение към вложителите в рамките на системата за гарантиране на депозитите - но това няма да защити сумата, която човек е спестил за старост: в Европа , гаранционната система покрива 100 000 евро, у нас - под 20 000 евро. Според Недържавните пенсионни фондове и инвестиционните фондове нямат гаранционна система, същото важи и за корпоративните облигации: ако нещо се обърка, ще се извършват само плащания. чрез механизъм за фалит.
Това не означава, че пенсионното предложение за населението е готово и не бих препоръчал да разчитаме изцяло на нашите пенсионни фондове във вида, в който съществуват. Много хора се издържат, като купуват недвижими имоти и ги отдават под наем - това им позволява да създават някакъв стабилен доход, плюс ликвидността на тези имоти остава. И същите краткосрочни депозити.
Корпоративните пенсионни системи вече се появяват. Имаме много „национализирана“ икономика, големите корпорации заемат голям дял и често разработват такива инструменти. Пенсионната реформа вероятно ще насърчи компаниите да създават такива системи - това ще им позволи да привлекат и задържат най-добрите таланти. Но ще остане голям проблемв сектора на малките предприятия, да не говорим за неформалната заетост - все пак я имаше и преди реформата.

Стратегията зависи от това кога човек планира да се пенсионира, каква пенсия иска и какъв риск е готов да инвестира. Да речем, ако иска да получава 50 000 на месец (т.е. 600 000 на година), тогава до възрастта, когато планира да се пенсионира, трябва да натрупа сума, която да носи 600 000 на година. В същото време трябва да се остави нещо за реинвестиции и растеж - поне 5% от сумата за покриване на инфлацията.
Портфейлът за пасивен доход обикновено се състои от консервативни или умерено консервативни инструменти, чиято доходност е малко вероятно да надвиши 10% годишно, половината от които трябва да се използват за реинвестиране, а другата може да бъде изтеглена за текущи разходи. Ако 600 000 са 5% от инвестицията, тогава трябва да спестите поне 12 милиона рубли по текущи цени. Ако спестявате тази сума в консервативни инструменти с възвръщаемост на нивото на инфлацията, трябва да спестявате месечно сума, равна на 12 милиона, разделена на броя месеци до пенсиониране. Например, човек е на 30, иска да се пенсионира на 60, не е готов да поема рискове, иска да получава 50 000 на месец - което означава, че трябва да спести 12 милиона / 30 * 12 = 33 хиляди рубли на месец.
Ако човек спестява от нулата и по-нататъшните му инвестиции зависят изцяло от неговата работоспособност, бих посъветвал минимална пенсияспестява в рамките на натрупваща се застраховка живот до пенсиониране, а всичко извън това в индивидуална инвестиционна сметка със стратегия, която съответства на нейния риск.
Ако планирате редовно да попълвате инвестициите си, имате нужда от инструменти, за които това е технически възможно: акции, облигации, фондове. Ако трябва да инвестирате определена сума еднократно, тогава са подходящи и инструменти, при които рядко е възможно попълване: структурирани продукти, покупка на недвижими имоти и бизнес. За малки суми до 300–500 000 рубли бих препоръчал основни инструменти: акции, облигации, фондове (предимно ETF), тъй като инструменти като недвижими имоти и бизнес с такива суми могат да съставляват повече от 50% от портфейла или дори водят до заеми (ипотека). И за целите на диверсификацията е по-добре да не инвестирате повече от 15% в един инструмент.
Ако човек е готов за риск и остават поне 5 години до пенсиониране, можете да поставите повече от 30% от портфейла си в агресивни инструменти (акции, капиталови фондове, стоки, бизнес). Ако няма апетит за риск или ако пенсионирането е по-малко от 4-5 години, тогава основата на портфейла трябва да бъде най-консервативните инструменти: облигации с инвестиционен клас или облигационни фондове, инструменти със 100% капиталова защита.
Не можете да инвестирате всичките си пенсионни спестявания във високорискови инструменти (криптовалути, Forex, рисков капитал). Ако искате да поемате рискове, трябва да отделите не повече от 5% от портфолиото си за това. И не можете да инвестирате в нещо, което не разбирате: трябва да можете да си обясните в какво ще бъдат инвестирани парите. Ако мислите да инвестирате във фонд за потенциално развитие на бамбукови плантации в Антарктида, използвайки уникални роботизирани технологии, но нямате дори близки познания за това и не разбирате как ще работи, не инвестирайте.
Струва си да проверявате пенсионните си инвестиции поне веднъж годишно. Ако портфейлът не е консервативен, а умерен или агресивен, трябва да наблюдавате динамиката веднъж на тримесечие и, ако е необходимо, да вземете решения за корекции.

конвенция Международна организацияТрудът установи минимално ниво на пенсията спрямо заплатите на 40%. В развитите европейски страни тази цифра варира от 50-70%. В Русия той е малко над 30% - като се вземе предвид фактът, че пенсията се състои от две части: осигурителна, която се формира от осигурителни вноски, платени от работодателя в пенсионния фонд, и капиталова - която е „замразена“ през последните години с решение на правителството.
Да предположим, че към горепосочените 30% 30-годишен човек, получаващ заплата от 50 хиляди рубли на месец, би искал да добави още 20% чрез самоспестяване и да получи 25 000 рубли като пенсия. Поради застрахователните премии ще се натрупат 15 000 рубли, останалите 10 000 трябва да спестите сами. Периодът на натрупване ще бъде - като се вземе предвид увеличението на възрастта за пенсиониране - 35 години, периодът на изплащане - 20 години. Това означава, че е необходимо да се натрупат 20 х 12 месеца х 10 000 = 2 400 000 рубли в индивидуална пенсионна сметка за 420 месеца. Тогава месечната вноска в пенсионния фонд трябва да бъде около 6000 рубли. Ако пенсионният фонд работи ефективно и побеждава инфлацията, можете да разчитате на по-голяма месечна вноска.
Трябва да инвестирате в инструменти с максимална доходност и минимален риск. Следвайки тази логика, не се препоръчва да се инвестира в рискови инструменти, които включват предимно акции - особено на малко известни емитенти. Рисковите проекти също трябва да се използват само в изключителни случаи.
Информация за спестовната сметка може да бъде поискана от пенсионния фонд всяка година. За по-внимателен контрол върху състоянието на сметката трябва да имате достъп до личната си сметка и да следите онлайн постъпването на вноски по сметката, начисляването на приходи и всички други действия, които фондът извършва.
Промяната на фонда, ако е необходимо, се препоръчва на интервали от не повече от 5 години. В този случай по време на прехода доходът, който фондът е получил за клиента при инвестиране на неговите пенсионни средства, няма да бъде загубен.
Ако говорим за самостоятелно натрупване на средства, бих препоръчал да наблюдавате сметката си чрез личната си сметка от момента, в който сключите пенсионен договор. Отговорът на въпроса за честотата на прехвърляне на самостоятелно натрупаните средства във всеки пенсионен фонд е регламентиран по различен начин и е в Пенсионни правилафонд, с който клиентът трябва да се запознае при сключване на договора.

Варианти за пенсия:

Пожизнена пенсия
Пенсия за определен период
Пожизнена пенсия с гарантиран период от 5, 10, 15 или 20 години
Пожизнена пенсия с прехвърляне към съпруга
Еднократно плащане на натрупания фонд

Плащания при смърт в натрупания период по избор на клиента:

Възстановяване на направените вноски
Сума за обратно изкупуване

Допълнителни възможности в периода на натрупване:

Освобождаване от плащане на вноски
Застраховка за инвалидност
Застраховка срещу злополука

Характеристики:

Възрастта на застрахования е навършени 18 години към датата на започване на осигуряването; от 45 до 70 години към датата на завършване на натрупването/начало на пенсионния стаж
Период на натрупване - минимум 5 години
Вноските и застрахователните суми могат да бъдат деноминирани в рубли, щатски долари или евро по избор на клиента
Полици, деноминирани в рубли, могат да бъдат индексирани. Доброволната индексация е увеличение на застрахователната премия с определен процент, чиято цел е да защити застрахователната сума от инфлация

Как работи програмата

„Моята пенсия” гарантира на клиента изплащане на пенсия след изтичане на периода на натрупване или еднократно изплащане на натрупания фонд.

При избор на застрахователно покритие под формата на пожизнена пенсия с опция „Гарантиран период на изплащане“, в случай на смърт на застрахования по време на гарантирания период на изплащане, месечната вноска се наследява от определения бенефициент и му се изплаща до края на гарантирания период.

Ако изберете животозастраховане с прехвърляне на съпруг, 60% или 80% от вашите пенсионни обезщетения ще преминат към съпруга на застрахования при смърт.

По време на застрахователния период върху полицата се начислява инвестиционен доход.

По време на периода на натрупване се предоставя изплащане на суми за обратно изкупуване, като се вземат предвид инвестициите. доходи при предсрочно прекратяване.

Ако полицата включва доп програма „Освобождаване от плащане на осигурителни вноски”, то ако осигуреното лице развие инвалидност от I или II група, пенсионната програма продължава за сметка на осигурителната компания.

Ако полицата включва доп програма “Осигуряване от НС”, след това при смърт или инвалидност Групи I-IIВ резултат на застрахователната полица ще бъде извършено застрахователно плащане, което не засяга застрахователно плащанеспоред основната (пенсионна) програма.

Ако полицата включва доп програма „Застраховка за инвалидност”, то при инвалидност на I-II група на осигурения по каквато и да е причина, ще му се изплаща инвалидна рента в размер и в срокове, установени от полицата.

Пример

40-годишен мъж откри пенсионноосигурителната програма „Моята пенсия”. Продължителността на периода на натрупване е 25 години. Годишна такса 54 760 рубли. Започвайки от 65-годишна възраст, той получава месечно доживотно плащане от 20 000 рубли. Размер изплащане на пенсиякато се вземе предвид годишната индексация и начисляването на доход от инвестиции, тя може да възлиза на 23 660 рубли. (с годишна възвръщаемост на инвестицията 5%, годишна индексация 7%).

Размерът на гарантирания фонд в края на периода на натрупване е 2 318 000 рубли.

Програмата включва „Освобождаване от плащане на вноски“. Ако клиентът развие инвалидност от I-II група по време на периода на натрупване, натрупването ще продължи поради вноски от застрахователната компания.

Пенсионирането е време, когато искате да живеете добре повече от всякога. Не винаги трябва да разчитате на държавата. Пенсионният фонд на Руската федерация преди няколко години издаде закон за задължителна застраховкафинансираната част от пенсията. Не всички слоеве пенсионери са обхванати от този закон.

Защото тогава бъдете някой, за когото законодателството не се прилага. Задачата е не само да организирате сигурността на вашите пенсионни спестявания, но и да ги увеличите. За целта има доброволно застраховане на бъдещи плащания.

Тази услуга може да се използва от тези, които не са включени в закона за фондовата част и които не вярват на държавата, разчитайки само на себе си.

Съдържание:

Същност на доброволното пенсионно осигуряване

Днес, за да се сбъднат мечтите на пенсионерите, той е разработен голям бройспестовно застрахователни програми. Същността на тази застраховка е подобна на всички останали:

клиентът сключва застрахователен договор;
започва да плаща вноски;
ползва пенсионни плащания.

За справка! Започнете да плащате вноски преди да сте пенсионер. Това е предпазна мрежа в напреднала възраст. Осигурителният стаж се определя самостоятелно: от 5 години до пенсиониране.

Застрахователите се срещат наполовина с клиентите си: някои са съгласни с държавната пенсионна възраст, други могат да я удължат по свое усмотрение.

Има два вида вноски: с предварително натрупване на сумата или с еднократно обезщетение. В последния случай застрахованият ще може да използва своите бонуси в рамките на един месец.

Клиентът сам решава коя полица да сключи.

Застраховка може да сключи всеки, който желае: син - работеща майка, сама си. Основното е, че осигуреният не брои стотинки на старини.

Нюанси на доброволното осигуряване

Ако със задължителното осигуряване държавата активно участва в този въпрос, като създаде свои правила, с доброволната регистрация ще се заемат недържавните пенсионни фондове и застрахователните компании.

Условията на договора и размерът на вноската също се диктуват от самия застрахован.

В този случай държавата остава настрана и няма да има нищо общо с осигуровките ви. Абсолютно всички застрахователни организации и фондове с недържавна програма са под строгия контрол на държавните агенции.

важно! Сключвайки доброволна застраховка, можете да сте сигурни, че ще доживеете достойни старини. Все още трябва да се опитате повече да живеете със средствата, натрупани в пенсионния фонд според държавните стандарти.

Как работят застрахователните плащания?

Този вид застраховка дава увереност в бъдещето. Развитите европейски страни отдавна са превърнали този вид пенсионни спестявания в основен - пенсионерът, без да разчита на държавата, сам прави парите си. Това е основният принцип. Ето защо западните пенсионери едва започват да живеят, когато се пенсионират.

Обезпечението, натрупано от държавата, ще остане при вас във всеки случай. Освен това ще има добри дивиденти от застрахователите.

Когато сключвате застрахователен договор, прочетете внимателно условията за обезщетение:

Когато достигнете възрастта за пенсиониране, ще получите еднократно плащане от застрахователна компания или недържавен пенсионен фонд.
Излезте в заслужена пенсия, вземете основната си пенсия и месечни плащания от застрахователната компания.
Ако правилата на компанията предвиждат възможност за поддръжка през целия живот, можете да използвате тази услуга. Застрахованото лице е длъжно да плаща до края на живота си.
Клиентът сам избира периода, за който ще му бъдат изплатени всички начисления. Това варира от 5 до 10 години, понякога дори повече.

внимание! В случай на внезапна смърт на осигуреното лице, останалите средства се получават от наследниците. Те ще бъдат изплатени точно толкова, колкото починалият е успял да натрупа през периода на действие на договора.

Някои смели застрахователи се задължават да изплащат доживотни плащания на наследниците, дори и да няма конкретно уговорена сума.

За справка! Качеството на плащанията е постоянна единица. Нито фалит, нито криза, нито форсмажорни обстоятелства могат да повлияят на това. Те ще ви платят всичко, което ви се полага по закон по договора.

Управление на спестяванията

Много хора, поради правното си невежество, смятат всеки вид застраховка за истинска измама. Това далеч не е вярно. Застрахователни компанииви дава възможност да управлявате осигурените си спестявания по начина, по който желаете. Ето някои от достъпните за вас манипулации:

Спестете, умножете. Не забравяйте, че застрахователите добавят своя процент от плащанията към вашите суми.
100% гаранция на плащанията при настъпване на застрахователно събитие, което се счита за пенсиониране.
Допълнителна пенсия.
Възможност за прехвърляне на осигурената част към други застрахователи или към сметки на други недържавни пенсионни фондове.
Клиентът може да прекрати договора по всяко време. За да направите това, трябва да напишете заявление за прекратяване на договора за доброволна застрахователна полица; след 3 месеца документът престава да бъде валиден.

важно! Спестяванията се събират от вноските, внесени от осигурените. Допълнителни суми идват от застрахователите.

Някои недържавни пенсионни фондове предлагат на своите инвеститори изчисляване на допълнителна пенсия въз основа на осигурителни вноски и като се вземат предвид размера на пенсионните спестявания, категорията и квалификацията на служителя.

За всеки случай

Тъй като клиентът сам създава споразумение за доброволно пенсионно осигуряване, той може да добави няколко допълнителни функции там, които ще улеснят живота, ако нещо се случи.

Застраховайте се срещу инциденти.
Бъдете освободени от застрахователни премии, ако станете инвалид или имате сериозни здравословни проблеми.

Колко струва една застрахователна полица?

Няма единна ценова листа. Само вие решавате колко искате да получавате, когато се пенсионирате. Колкото повече, толкова по-скъпо. Размерът на вноската ще бъде по-забележим, когато се активират допълнителни функции. Например:

Осигуряването за пенсионни спестявания е доброволно, но важно. Мислейки за пенсия на младини, вие си осигурявате достойни старини.

Кой не иска да се отдаде на любимите си хобита след пенсиониране, да поглези внуците си, да посвети цялото си време на семейството си, да учи семейно дървоили да пътувате, добре, поне из славните градове на вашата родина? Всички граждани на Русия, без изключение, които са достигнали пенсионна възраст или необходимата продължителност на услуга, имат право да кандидатстват и получават месечна пенсия, натрупана от вноски за задължително пенсионно осигуряване.

Но не е тайна, че тези пари не са достатъчни за безгрижно съществуване в напреднала възраст. Размерът на плащанията от заплати за някои изобщо не е голям, някои граждани са индивидуални предприемачи и плащат фиксирани вноски в бюджета годишно, докато други работят неофициално, което означава, че не натрупват нищо.

Можете да добавите определена сума към вашата пенсия, като подпишете договор за доброволно пенсионно осигуряване.

Какво е

Според пенсионна реформастартирана през 2002 г., всеки гражданин на Русия е осигурено лице. По примера на опита на много европейски страни и Америка, у нас, като допълнение към задължителното, можете да използвате доброволно пенсионно осигуряване.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Всеки служител има възможност да избере на каква възраст да започне да прави тези спестявания, на коя застрахователна или финансова компания да повери парите си при оптимален процент и условия.

Така при пенсионна възраст гражданинът получава осезаемо увеличение на пенсията, за което обаче трябва да се погрижи предварително.

За какво е?

Без да стигам до същността от този продукт, можем да кажем: защо просто не влагате определена сума в спестовна сметка всеки месец и ще има увеличение на вашата пенсия в напреднала възраст.

Но в живота може да се случи тези пари или да бъдат изразходвани, макар и по много добра причина, или сметката да спре да се попълва.

Гаранции по доброволно осигуряване:

своевременно и пълно изпълнение на задълженията на осигуреното лице по редовни вноски;
в случай на застрахователно събитие, посочено в договора, застрахователят е длъжен да започне изплащането на допълнителна пенсия;
ако желае, гражданин може да прехвърли спестяванията си на друга отговорна компания;
За неизпълнение на условията на договора е предвидена двустранна гражданска отговорност.

Кои са субектите?

В договора за доброволно пенсионно осигуряване има две страни:

Струва си да се отбележи, че можете да инвестирате само в една компания, а правото на застраховка не зависи от наличието на руско гражданство и наличието на постоянно място на работа.

С какво се различава от задължителното

Критерии за различия	Доброволна пенсия	Задължителна пенсия
Гаранции	Валидност на договора, сключен с фонда	Отговорността е на държавата
Сключване на споразумение	По желание могат да участват както неработещи граждани, така и такива с официално месторабота.	При условие, че лицето е официално заето, участието в програмата OPS е задължително
Страни по споразумението	работодател или физическо лице, действащо като вложител; получател на бъдеща пенсия (на чието име е открита сметката); застрахователна компания или недържавен пенсионен фонд.	бъдещ пенсионер; работодател.
Получаване на вноски	От работодателя или от самия човек	Вноските се правят от работодателя
Условия за плащане	Индивидуално (от 5 до 20 години)	живот
Разходи за регистрация на договора	Минимална първоначална вноска	Безплатно
Размер на бъдещата пенсия	зависи от продължителността на договора; размер и честота на вноските; избор на фирма и спестовна схема.	зависи от заплата, стаж и натрупани точки.
Възможности за допълнително пенсионно осигуряване	Можете да теглите пари, преди реално да се пенсионирате, или да завещаете натрупаните средства	Възможно е да прекратите OPS споразумението и да го въведете отново с NPF

Договор за доброволно пенсионно осигуряване

За да сключите този договор, трябва да изберете най-надеждната компания, лицензирана от Министерството на финансите. Също така е важно да се вземат предвид следните критерии:

От колко време NPF е на пазара?
Обратна връзка от инвеститорите.
Становище на експерти и финансови анализатори.
Рентабилност.
Брой осигурени лица.

За да сключите споразумение, можете да изпратите заявление чрез уебсайта на компанията или да дойдете лично в офиса на NPF. За да съставите споразумение, трябва да имате:

паспорт и TIN;
сумата за плащане на първоначалната вноска, която следва да бъде уточнена предварително.

В деня на извършване на първото плащане влизат в сила задълженията и правата на страните, посочени в договора. В този случай осигуреното лице има право да промени схемата за пенсионни спестявания по всяко време.

Този документ се създава само в писмена форма и съдържа:

информация за страните;
предмет на договора;
информация за трети лица, придобиващи ползи;
номер на договора;
наименование на пенсионноосигурителната схема и специални данни;
субективен комплекс от страни;
информация за реда за плащане на застрахователни премии;
информация за отговорностите на страните по споразумението;
договорно време;
условия за прекратяване на договора;
процедура за разрешаване на спорни въпроси;
различни подробности и паспортни данни на гражданин на Руската федерация.

Прекратяването му

Договорът за доброволно осигуряване се прекратява не само по искане на застрахованото лице, но и в следните случаи:

Във връзка със смърт на осигурено от организацията лице.
Ако застрахователят е изпълнил изцяло задълженията си.
Според съда, в случай на неспазване на условията на споразумението.
При ликвидация на юридическо лице - инвеститор.
При настъпване на форсмажорни обстоятелства, посочени в договора.
Ако клиентът не прави редовни застрахователни плащания.

Плащане на такси

Процедурата за редовно депозиране на средства в сметката може да бъде безплатна, тоест можете да депозирате както минималната сума, така и желаната сума.

Ако в договора е посочен размерът на бъдещата пенсия, банката предоставя график за плащане. За да осигурите своевременно изпълнение на задълженията в банката, можете да активирате автоматичен превод на средства.

Освен това платените премии ще генерират печалба, ако гражданинът е избрал инвестиционна форма на застраховане. Тогава при навършване на пенсионна възраст, освен застрахователната сума, клиентът ще получава и лихва.

Кумулативната форма включва формирането на общата сума на плащанията от внесените редовни вноски.

Приспадане

Съгласно параграфи 4 и 5 от член 219, параграф 1 от Данъчния кодекс на Руската федерация лицата, които участват самостоятелно във формирането на своите пенсионни спестявания чрез застрахователна компания или недържавен пенсионен фонд, имат право на приспадане на пенсия.

Предоставя се по договори, сключени в полза на:

съпруг (вдовец), съпруг (вдовица);
родители (осиновители);
деца с увреждания;
самият данъкоплатец.

Размерът на приспадането не може да надвишава 120 000 рубли.

За да може дадено лице да получи приспадане от работодател, то трябва да представи следните документи:

изявление;
договор за доброволно пенсионно осигуряване;
документи, потвърждаващи връзката на кандидата с лицата, за които се плащат застрахователни премии.
копие от лиценза на недържавен пенсионен фонд или застрахователно дружество (заверено с печат и подпис на управителя).

За да получите приспадане от Федералната данъчна служба, допълнително ще ви е необходима декларация във формуляр 3-NDFL, извлечение от пенсионна сметка и банково извлечение.

Функции за индивидуални предприемачи

Получаването на социални удръжки за индивидуални предприемачи зависи от избраната система за данъчно облагане. От петте вида само OSNO (обща данъчна система) дава на индивидуалните предприемачи такова право.

Например, индивидуален предприемач, използващ опростената данъчна система от 6%, вече има право да приспадне размера на фиксираните застрахователни премии от данъци или да ги върне след документна проверка. Тази разлика се дължи на факта, че само OSNO предвижда плащането на данък върху доходите на физическите лица в размер на 13% върху дохода.

Предимства и недостатъци

Основното предимство на доброволното пенсионно осигуряване е, разбира се, възможността за завещаване на натрупаните средства. Докато спестяванията по задължително пенсионно осигуряване остават в държавния бюджет.

Освен това:

НПФ инвестира средствата на осигуреното лице, тоест генерира доход;
депозитите са застраховани в случай на ликвидация на застрахователна или финансова компания;
Можете да прехвърляте средства от един NPF в друг.

В допълнение към безспорните си предимства, DPS има и редица недостатъци. Всеки гражданин има право да прецени плюсовете и минусите и сам да реши дали да довери средствата си на недържавен пенсионен фонд или застрахователна компания.

Недостатъците на NPS са:

възможност да попаднете на измамници. И затова трябва да се свържете само с тези компании, които са се доказали положително и са добре познати на всички;
след фалита на частна структура държавата може да изплати размера на спестяванията при определени ограничения;
размерът на пенсията, която се изплаща въз основа на договор, сключен от работодателя на името на неговия служител, подлежи на данъчно облагане;
Друга трансформация се очаква през 2019 г пенсионна система, след което много недържавни фондове ще прекратят дейността си.

Описаната програма DPS позволява на населението да увеличи пенсията си в напреднала възраст чрез разумно инвестиране на пари в продължение на няколко години.

Всеки пенсионер има право да пътува, да прави това, което е отлагано от година на година, да глези внуците си, да се храни добре и просто да чувства, че дългогодишният му труд е адекватно възнаграден.