Спестете за пенсиониране със застрахователна компания. Пенсиониране: направи го сам! Ще „изгорят“ ли парите?

Създаването на персонална пенсия е един от приоритетите за всеки човек. Пенсионната система в Русия не осигурява на своите граждани подкрепа в напреднала възраст. Ето защо е много важно да натрупате своите пенсиянезависимо на сцената, докато сте млади и пълни със сила. Колкото повече време имате, толкова по-лесно и лесно ще създадете своя пенсионни спестявания. И така, как сами да спестявате за пенсиониране?

Има два начина за осигуряване на вашата пенсия, всеки от които включва два етапа:

1. Създаване пенсионен капитал .

2. Получаване на редовни плащания.

На първия етап трябва да изберете инструмент, който ще осигури доходност от 5-9% годишно в чуждестранна валута за десет до тридесет години. На втория етап се нуждаете от инструмент, който ще гарантира получаването на гарантиран личен месечен анюитет - анюитет. Нека разгледаме възможните инструменти за създаване и получаване на пенсионен капитал.

1. Създаване на пенсионен капитал чрез инвестиционния метод, свързан с дялове

Използвайки този метод в европейските страни спестяват пари за себе си. пенсияот 1960 г. Идеята е, че в рамките на животозастрахователна полица има инвестициикъм взаимни фондове автоматично без възможност за спекулации: отваря се портфейл от пет до осем такива фонда. Инвестиционният период за редовни инвестиции е от 15 години, за еднократни инвестиции – от пет години. Този метод предлага две различни инвестиционни стратегии - прогресивни месечни вноски (от $300-500 на месец) или еднократни инвестиции с възможност за инвестиране на пари годишно (от $50 хиляди).

Възвръщаемостта на инвестициите в щатски долари, евро и британски лири е средно 6-9% годишно за редовни инвестиции и до 10-12% за еднократни инвестиции, което е два до пет пъти по-високо от инфлацията на тези валути. Няма годишна гарантирана лихва, което означава, че сумата в сметката може да нараства или намалява. Следователно, за да се изгладят колебанията на фондовия пазар оптимално времеинвестиция - от пет години или повече.

Методът работи успешно повече от 50 години, така че осигурява стабилност, надеждност и безопасна среда за увеличаване на вашия капитал. Но ликвидността на капитала е ограничена: през първите 5-15 години, пари от спестявания пенсияможе да се използва само частично.

Този метод на инвестиция гарантира пълна конфиденциалност и правна защита на вашия капитал, включително в случай на съдебен спор (създаденият капитал не може да бъде отнет със съдебно решение, при развод и др.). Защото юридически това е договор животозастраховането, вашият капитал не подлежи на данъци. Данъчната декларация ще трябва да бъде изготвена само след приключване на полицата.

Наследниците са вписани в договора. В случай на смърт на титуляра на полицата парите се изплащат на наследниците в рамките на един месец и също са необлагаеми. Невъзможно е да се съди или оспори плащането.

Договорът може да бъде сключен дистанционно. Руснаците имат възможност да натрупват пенсионен капитал по метода, свързан с дялове, със застрахователни компании като RL360, Hansard, Investors Trust.

Заключение. Методът е идеален за тези, които ценят сигурността, надеждността, поверителността на собствените си инвестиции и мислят за създаване на капитал в дългосрочен план.

2. Създаване на пенсионен капитал чрез животозастрахователен план

Вторият вариант е универсален план с възможност за спестяване за пенсия + застраховка живот. Универсалните индексни застрахователни планове са разработени преди около 25 години и придобиха огромна популярност в САЩ и европейските страни, а след това и в целия свят. Защо? Тъй като инвеститорите отдавна мечтаят да правят пари от растежа на фондовия пазар и да не губят нищо, когато падне. Тази мечта се превърна в реалност.

Такива планове с гаранция от +1% годишно се предлагат само от застрахователни компании. При такива планове, когато инвестиционен индекс, например S&P500, расте, вие печелите средно 8-10% годишно, докато когато индексът пада, получавате 1% от застрахователната компания (това беше случаят, за например, когато пазарът падна през 2008 г.). Средната доходност за последните 20 години, като се вземат предвид растежа и спада, е 6-7% годишно. В същото време трябва да разберете, че този метод не е инвестиция в чистия индекс SP500, т.е. възвръщаемостта обикновено ще бъде малко по-ниска от чистия растеж на индекса. Това е застрахователен продукт.

Планът включва застраховка живот, съществен елемент от финансовата сигурност. Друго неоспоримо предимство на плана е гъвкавостта. Може да се коригира през целия ви живот.

Ликвидността е ограничена. Можете да използвате частично парите (теглите, теглите заеми) от втората година на инвестиция, докато пълната сума на спестяванията обикновено не може да бъде изтеглена през първите 15 години.

Чуждестранните застрахователни планове са достъпни за руски граждани. Има редица компании, които приемат руснаци дистанционно, без да напускат страната. В зависимост от възрастта, инвестициите могат да започнат от $2000 на година.

Капиталът е напълно защитен, включително от всякакви съдебни дела. В случай на смърт парите се изплащат на наследниците в едномесечен срок.

Заключение. Методът е идеален за тези, които решават финансови проблеми, докато изпълняват много задачи.

3. Анюитет

Тези видове планове се предлагат от компании, които са специализирани в животозастраховането. Анюитет може да бъде създаден или чрез еднократна вноска, или чрез прехвърляне на капитал от застрахователна полица към редовен анюитет. При еднократна вноска минималният период за формиране на анюитет, който е необходим за започване на плащанията, обикновено е 12 години. Можете да конвертирате застрахователната си полица в анюитет след една година или по-късно. За да получавате плащания от застрахователната полица, можете да кандидатствате за гарантиран месечен анюитет, считано от втората година. Този метод е особено подходящ за хора, които трябва да получават пари във всяка ситуация на света от 40-50-годишна възраст и до живот.

Чуждестранните пенсионни фондове не са достъпни за нерезиденти, но можете да правите анюитети от чуждестранни застрахователни компании и да получавате гарантирани плащания.

Анюитетът е гарантиран, че осигурява анюитет до 121-годишна възраст. Например, ако сте навършили 60 години вчера и имате 1 милион долара във вашия анюитет, ще получавате от 4000 до 4500 долара всеки месец до 121-годишна възраст. Анюитетът не може да бъде заменен с друг инструмент. Само в рамките на този план вие гарантирано получавате фиксиран месечен анюитет, независимо от ситуацията в света и други обстоятелства.

Заключение. Анюитетът е чудесен за създаване на лични Пенсиитеонези, които ще живеят дълго и щастливо, предпочитат пълна яснота в числата.

Сред моите клиенти няма ясно проследима динамика в използването на конкретен инструмент, за всеки избираме метод и метод, който решава индивидуални проблеми в рамките на дългосрочния финансов план на конкретен клиент.

Пенсия- това е възраст, личната пенсия е капитал, избор, който правите сега. Европейската пенсия е достъпна за руснаците. И дори не е нужно да напускате страната за това. Използвайте тази възможност, за да спестите пари и сами да осигурите бъдещето си.

За младото поколение е ясно, че държавната пенсия няма да стигне. Дори и да получавате висока заплата или да сте държавен служител на висока позиция, пенсията при всички случаи ще бъде ниска. Много представители на по-старото поколение са убедени, че държавата трябва да им плаща достойна пенсия, но на практика това, за съжаление, не работи. Изводът е ясен: трябва да го спасите сами.
Трябва да изхождате от това, което искате и какъв начин на живот ви е удобен, основното не са парите, а целите и нуждите. Пенсионирането не е просто „искам да живея с 1000 долара на месец“. Важно е къде ще живеете: в Москва, в Московска област, на село или в къща в Кипър. Къде и какво искате да ядете: в ресторанти или продукти от собствената ви градина. Смисълът на личния финансов план е да съпоставите това, което искате, с това, което е реално.
Стандартният подход е да спестите колкото е възможно повече до пенсионна възраст и след това да си купите доживотна пенсия от застрахователна компания. Но бих предложил да потърсите алтернативи, при които да поемете по-активна роля в оформянето на вашата пенсия. Много от тях са свързани с промени в начина на живот. Например, ако живеете в Москва, можете да продадете апартамент и да купите къща с половината приходи, а с другата половина да „купите по-висока пенсия“. Не е нужно да продавате апартамента, а да го давате под наем. Това ще бъде по-добре, отколкото да живеете в Москва с пенсия и да ограничавате разходите си.
Друга алтернатива е самостоятелно инвестиране на средства за формиране на бъдеща пенсия. Ако един мъж сега е на 30 години, тогава му остават 35 години до пенсия. Това е дълъг хоризонт и затова консултантите препоръчват да харчите по-голямата част от парите за закупуване на акции и да инвестирате по-малко в облигации. С наближаването на пенсионирането купувайте по-малко акции и повече облигации, намалявайки портфейлния риск. Но ако си плащате пенсия от собствените си спестявания след навършване на 65 години, тогава хоризонтът ви става по-дълъг - не 35, а по-скоро 50 години. Периодът на инвестицията е удължен, така че можете да си позволите повече риск.
Няма перфектни инструменти, които да са достатъчно добри, за да инвестирате в тях всичките си спестявания. Някои ще изберат недвижими имоти, докато други ще изберат руски или чуждестранни акции и облигации. Основното е да диверсифицирате инвестиционния си портфейл.
По-добре не инвестирайте в нещо, което не разбирате, опасно е. Например хора, които не разбират нищо от криптовалути, инвестират пари там и ги губят. Първо, трябва да проучите инструментите и едва след това, ако ги разбирате и вярвате в тях, инвестирайте пари там.
Финансовите посредници могат да помогнат, но не с всичко. Много хора имат илюзията, че могат да се обърнат към финансов консултант, пенсионен фонд или застрахователна компания - и те ще решат всичките си проблеми. Това е грешно. Трябва да разберете както предимствата, така и недостатъците на наличните инструменти, да вземете предвид посредническите такси и възможните конфликти на интереси.
Когато планират личните си финанси, хората често забравят за най-важния си актив – семейството и децата. В името на парите и кариерата мнозина работят прекомерно и това е в ущърб семейни отношения. Децата, които не виждат родителите си 5-6 дни в седмицата, се отглеждат от бавачка, детска градина, училище, социални мрежи. Ако няма пълноценен контакт с децата, те едва ли ще искат да се грижат за родителите си по-късно. Междувременно подкрепата от децата някога се е смятала за основния начин за осигуряване на препитание в напреднала възраст.

Дългосрочните инвестиции имат различно отношение към риска и възвръщаемостта, така че имат смисъл в среда на ниска инфлация и доверие в стабилността на финансовата система. В развитите страни повишаването на възрастта за пенсиониране най-често ставаше именно при такива условия. За формиране на пенсионни спестявания се предлагат различни финансови инструменти – както обикновени банкови депозити и облигации (т.е. инструменти с фиксиран доход и умерени рискове), така и специални пенсионни програми и недържавни пенсионни фондове.
В Русия ситуацията е междинна: инфлацията е намаляла, но не мога да кажа, че вече е възникнала развита и стабилна система от финансови институции, която би предоставила голям избор от инструменти, в които човек може да инвестира в дългосрочен план. Например, в случай на реорганизация или отнемане на лиценза на банките, държавата има задължение към вложителите в рамките на системата за гарантиране на депозитите - но това няма да защити сумата, която човек е спестил за старост: в Европа , гаранционната система покрива €100 000, у нас - под €20 000. Според Недържавните пенсионни фондове и инвестиционните фондове нямат гаранционна система, същото важи и за корпоративните облигации: ако нещо се обърка, ще се извършват само плащания чрез механизъм за фалит.
Това не означава, че пенсионното предложение за населението е готово и не бих препоръчал да разчитаме изцяло на нашите пенсионни фондове във вида, в който съществуват. Много хора се издържат, като купуват недвижими имоти и ги отдават под наем - това им позволява да създават някакъв стабилен доход, плюс ликвидността на тези имоти остава. И същите краткосрочни депозити.
Корпоративен пенсионни системи. Имаме много „национализирана“ икономика, големите корпорации заемат голям дял и често разработват такива инструменти. Пенсионната реформа вероятно ще насърчи компаниите да създават такива системи - това ще им позволи да привлекат и задържат най-добрите таланти. Но ще остане голям проблемв сектора на малките предприятия, да не говорим за неформалната заетост - все пак я имаше и преди реформата.

Стратегията зависи от това кога човек планира да се пенсионира, каква пенсия иска и какъв риск е готов да инвестира. Да речем, ако иска да получава 50 000 на месец (т.е. 600 000 на година), тогава до възрастта, когато планира да се пенсионира, трябва да натрупа сума, която да носи 600 000 на година. В същото време трябва да се остави нещо за реинвестиции и растеж - поне 5% от сумата за покриване на инфлацията.
Портфейлът за пасивен доход обикновено се състои от консервативни или умерено консервативни инструменти, чиято доходност е малко вероятно да надвиши 10% годишно, половината от които трябва да се използват за реинвестиране, а другата може да бъде изтеглена за текущи разходи. Ако 600 000 са 5% от инвестицията, тогава трябва да спестите поне 12 милиона рубли по текущи цени. Ако спестявате тази сума в консервативни инструменти с възвръщаемост на нивото на инфлацията, трябва да спестявате месечно сума, равна на 12 милиона, разделена на броя месеци до пенсиониране. Например, човек е на 30, иска да се пенсионира на 60, не е готов да поема рискове, иска да получава 50 000 на месец - което означава, че трябва да спести 12 милиона / 30 * 12 = 33 хиляди рубли на месец.
Ако човек спестява от нулата и по-нататъшните му инвестиции зависят изцяло от неговата работоспособност, бих посъветвал минимална пенсияспестява в рамките на натрупваща се застраховка живот до пенсиониране, а всичко извън това в индивидуална инвестиционна сметка със стратегия, която съответства на нейния риск.
Ако планирате редовно да попълвате инвестициите си, имате нужда от инструменти, за които това е технически възможно: акции, облигации, фондове. Ако трябва да инвестирате определена сума еднократно, тогава са подходящи и инструменти, при които рядко е възможно попълване: структурирани продукти, покупка на недвижими имоти и бизнес. За малки суми до 300–500 000 рубли бих препоръчал основни инструменти: акции, облигации, фондове (предимно ETF), тъй като инструменти като недвижими имоти и бизнес с такива суми могат да съставляват повече от 50% от портфейла или дори водят до заеми (ипотека). И за целите на диверсификацията е по-добре да не инвестирате повече от 15% в един инструмент.
Ако човек е готов за риск и остават поне 5 години до пенсиониране, можете да поставите повече от 30% от портфейла си в агресивни инструменти (акции, капиталови фондове, стоки, бизнес). Ако няма апетит за риск или ако пенсионирането е по-малко от 4-5 години, тогава основата на портфейла трябва да бъде най-консервативните инструменти: облигации с инвестиционен клас или облигационни фондове, инструменти със 100% капиталова защита.
Не можете да инвестирате всичките си пенсионни спестявания във високорискови инструменти (криптовалути, Forex, рисков капитал). Ако искате да поемате рискове, трябва да отделите не повече от 5% от портфолиото си за това. И не можете да инвестирате в нещо, което не разбирате: трябва да можете да си обясните в какво ще бъдат инвестирани парите. Ако мислите да инвестирате във фонд за потенциално развитие на бамбукови плантации в Антарктида, използвайки уникални роботизирани технологии, но нямате дори близки познания за това и не разбирате как ще работи, не инвестирайте.
Струва си да проверявате пенсионните си инвестиции поне веднъж годишно. Ако портфейлът не е консервативен, а умерен или агресивен, трябва да наблюдавате динамиката веднъж на тримесечие и, ако е необходимо, да вземете решения за корекции.

конвенция Международна организацияТрудът установи минимално ниво на пенсията спрямо заплатите на 40%. В развитите европейски страни тази цифра варира от 50-70%. В Русия той е малко над 30% - като се вземе предвид фактът, че пенсията се състои от две части: осигурителна, която се формира от осигурителни вноски, платени от работодателя в пенсионния фонд, и капиталова - която е „замразена“ през последните години с решение на правителството.
Да предположим, че към горепосочените 30% 30-годишен човек, получаващ заплата от 50 хиляди рубли на месец, би искал да добави още 20% чрез самоспестяване и да получи 25 000 рубли като пенсия. Поради застрахователните премии ще се натрупат 15 000 рубли, останалите 10 000 трябва да спестите сами. Периодът на натрупване ще бъде - като се вземе предвид увеличението на възрастта за пенсиониране - 35 години, периодът на изплащане - 20 години. Това означава, че е необходимо да се натрупат 20 х 12 месеца х 10 000 = 2 400 000 рубли в индивидуална пенсионна сметка за 420 месеца. Тогава месечната вноска в пенсионния фонд трябва да бъде около 6000 рубли. Ако пенсионният фонд работи ефективно и побеждава инфлацията, можете да разчитате на по-голяма месечна вноска.
Трябва да инвестирате в инструменти с максимална доходност и минимален риск. Следвайки тази логика, не се препоръчва да се инвестира в рискови инструменти, които включват предимно акции - особено на малко известни емитенти. Рисковите проекти също трябва да се използват само в изключителни случаи.
Информация за спестовната сметка може да бъде поискана от пенсионния фонд всяка година. За по-внимателен контрол върху състоянието на сметката трябва да имате достъп до личната си сметка и да следите онлайн постъпването на вноски по сметката, начисляването на приходи и всички други действия, които фондът извършва.
Промяната на фонда, ако е необходимо, се препоръчва на интервали от не повече от 5 години. В този случай по време на прехода доходът, който фондът е получил за клиента при инвестиране на неговите пенсионни средства, няма да бъде загубен.
Ако говорим за самостоятелно натрупване на средства, бих препоръчал да наблюдавате сметката си чрез личната си сметка от момента, в който сключите пенсионен договор. Отговорът на въпроса за честотата на прехвърляне на самостоятелно натрупаните средства във всеки пенсионен фонд е регламентиран по различен начин и е в Пенсионни правилафонд, с който клиентът трябва да се запознае при сключване на договора.

Работещите руснаци, изглежда, ще трябва сами да си съставят пенсионен конструктор и да спестяват за пенсия

Правителството готви предложения за увеличаване на възрастта за пенсиониране - държавна пенсияМожете да го получите от 60-65 години. Banki.ru разбра кой е по-добре да спестява за алтернативна пенсия.

Направи си сам пенсия

В много кратък срок кабинетът на министрите ще подготви предложения за увеличаване на възрастта за пенсиониране и ще ги внесе в Държавната дума. Дмитрий Медведев заяви това на 8 май по време на реч в Държавната дума преди гласуването за неговата кандидатура за поста министър-председател на Русия. Вариантите, които се обсъждат в момента, включват пенсионна възрастза жени на 60-63 години, за мъже на 63-65 години. Това означава, че момента на изчисляване на пенсията ще се забави с поне пет години. Размерът на тази пенсия също не обещава да бъде достоен. Особено за тези, които сега правят добри пари. Така че във всеки случай трябва сами да се погрижите за бъдещата си пенсия. Освен това е време дори тридесетгодишните да се замислят.

Сега на пазара има широка гама от пенсионни продукти - от недържавни пенсионни фондове (НПФ) и от животозастрахователи. Повечето от тях са свързани с корпоративния сегмент – когато работодателят спестява за допълнителна пенсия на служител (евентуално съфинансиране от страна на служителя), като го включва в социалния пакет и го разглежда като допълнителен бонус с цел повишаване на лоялността на служителя. . Например в портфолиото на Ingosstrakh-Life Insurance Company корпоративните програми представляват 80% от вноските.

В корпоративния сегмент активността на животозастрахователите на пенсионния пазар е силно ограничена поради асиметричното данъчно регулиране с недържавните пенсионни фондове, отбелязва Сергей Файзов, вицепрезидент по стратегическо развитие на Renaissance Life. „За корпоративните клиенти е по-изгодно да работят с пенсионни фондове, чиито програми осигуряват данъчни облекчения“, обяснява експертът.

Но има и специални програми за физически лица, които стават все по-популярни с очертаването на контурите на бъдещата пенсионна реформа. "Всичко повече руснациразбират, че трябва сами да се грижат за материалното си благополучие в пенсионна възраст. Не напразно дългосрочните продукти стават все по-очевидно двигател на растежа на животозастраховането всяка година“, казва Сергей Файзов, „значителна част от клиентите на дарителското животозастраховане кандидатстват за тези програми специално за формиране на капитал за пенсиониране.“ Разработването на специализирани пенсионни спестовни програми е само въпрос на време за животозастрахователите, работещи на руския пазар, убеден е той.

Генералният директор на Ingosstrakh-Life Insurance Company Владимир Черников е съгласен, че във връзка с пенсионна реформаи нарастващото ниво на финансова грамотност на населението, в близко бъдеще търсенето на пенсионни програми, насочени към физически лица, ще се увеличи.

Ключовият въпрос за бъдещия пенсионер е къде да разпредели парите, предназначени за формирането на бъдеща недържавна пенсия. За да отговорите на него, трябва да разберете какво отличава пенсионните програми, предлагани от застрахователите и недържавните пенсионни фондове.

Пенсионен конструктор

Основната разлика между пенсионните програми на животозастрахователите и програмите на НПФ е, че животозастрахователните програми не зависят от настъпването на пенсионното основание (например възраст за пенсиониране), началната дата за анюитетни плащания е гъвкава и се избира от клиента . Просто казано, вие решавате кога да се „пенсионирате“ - на 45, 50 или 70 години. В условия, когато намирането на работа след 45-годишна възраст е много проблематично, този фактор се превръща във важен аргумент в полза на избора на застрахователна програма.

Като цяло застрахователите като правило предлагат на клиентите програми за проектиране, където можете да изберете всеки параметър по свое усмотрение. Притежателят на полицата има възможност самостоятелно да определя честотата и графика на плащанията, валутата, в която ще се правят вноските - рубли или еквивалента по обменния курс на Централната банка (за НПФ само в рубли), честотата на вноските и сумата на застрахователно покритие. Клиентът може да получи еднократно плащане на цялата сума, да се регистрира за доживотна програма с редовни анюитетни плащания или да ограничи анюитета до фиксиран период (5-30 години).

Животозастрахователите, за разлика от недържавните пенсионни фондове, чиято доходност зависи изцяло от успеха на инвестиционната стратегия, предлагат два вида програми: с предварително определена стабилна доходност и с потенциално по-висока, но не гарантирана. „НПФ в момента най-вече продават планове с дефинирани вноски. При такива програми в момента на сключване на договора клиентът не знае размера на бъдещата си пенсия“, казва Наталия Белова, ръководител отдел индивидуални застрахователни продукти в Сбербанк Животозастраховане.

Като клиент на застрахователна компания вие решавате кога да се „пенсионирате“ – на 45, 50 или 70 години.

„Схемите с дефинирани доходи не са популярни сред клиентите на недържавните пенсионни фондове и самите фондове, тъй като такива пенсионни програми изискват спазване на процедурата за внасяне на вноски в значителен хоризонт“, обяснява изпълнителен директорНПФ "Социум" Екатерина Шишкина. - Клиентите предпочитат програми, които не са обвързани със строги графици на плащане. В този случай пенсията се изчислява въз основа на действителния резултат без неустойки или риск от неизпълнение на задълженията на която и да е от страните. Друг вариант е незабавно финансиране чрез еднократна вноска, за да се гарантира изплащането на пенсията.“

Фондът предлага всички видове плащания: доживотни, включително последователно плащане на двама участници (семейна схема) и плащания с гарантиран период; спешни плащания - както спестовни (с наследяване на остатъка през целия период на плащане), така и застраховки (в случай на смърт на участник не се изплаща на наследниците); плащания до изчерпване на сметката. Предлагат се спешни плащания с различни условияпо отношение на прекратяване - получаване на сумата за обратно изкупуване, в зависимост от първоначалната вноска, период на натрупване и др. За предприятията са налични както схеми с регистрирани пенсионни сметки, така и схема с обща пенсионна сметка.

„По-голямата част от хората избират схеми със спешни плащания, които дават възможност да се повлияе на окончателния размер на пенсията чрез коригиране на периода и като се вземе предвид възможността за наследяване през целия срок на договора“, казва Шишкина. Инвеститорите - юридически лица са по-фокусирани върху пожизнените плащания за служители - участници по пенсионния договор, тъй като проблемът с допълнителните Социална помощпрез целия период от живота след завършване трудова дейност, отбелязва експертът.

„Животозастрахователните продукти, освен всичко друго, съдържат допълнителен компонент под формата на застрахователна защита и ви позволяват не само да натрупвате средства, но и да се предпазите от значителни финансови загуби в случай на непредвидени здравословни събития“, подчертава Владимир Черников.

„Нашата програма предоставя възможност за свързване на допълнителна застрахователна защита в случай на неблагоприятни обстоятелства, например плащания в случай на нараняване или диагностика на особено опасни заболявания, както и ранно начало на анюитетни плащания за инвалидност“, казва Наталия Белова от Сбербанк Животозастраховане. „Около 90% от клиентите на нашия продукт избират срочна рента, не повече от 10% от клиентите избират доживотна рента, а 60% от клиентите избират допълнителна застрахователна защита.“

Така застрахователите имат по-голяма вариативност за момента на пенсиониране, има гарантиран размер на плащанията и застрахователна защита, каквато недържавните пенсионни фондове нямат. Но от друга страна, продуктите на недържавните пенсионни фондове са по-прости и по-евтини, клиентът е по-свободен по отношение на честотата на депозиране на средства в пенсионната сметка: ако има пари, той добавя към пенсията си, ако не , той го пропусна. Някои животозастрахователи имат възможност да получат ваканции поради променени финансови обстоятелства. Например, компанията MetLife по някои програми автоматично плаща за клиента, ако е пропуснал плащане, но това се издава като мини-заем. Като цяло обаче условията за плащане по пенсионните програми на застрахователните компании са по-регулирани от тези на недържавните пенсионни фондове.

Възможността за получаване на данъчно облекчение върху годишна вноска до 120 хиляди рубли и специалният статут на фондовете (неразделени в случай на имуществени спорове) са характерни за продуктите както на пенсионните фондове, така и на застрахователните компании.

Наследяването в случай на смърт на пенсионер в застрахователна компания е много по-просто: бенефициентът, посочен в договора, получава плащане в рамките на 14 дни. В случай на наследяване на пенсионни фондове от недържавен пенсионен фонд, условията за получаване на пари не са ясно определени: правоприемникът/наследникът трябва да прехвърли договорните права на себе си и след това да прекрати договора, за да получи сумата за обратно изкупуване.

Клиентът на недържавен пенсионен фонд е по-свободен по отношение на честотата на депозиране на средства в пенсионна сметка: ако има пари, той добавя към пенсията си, ако не, той го пропусна.

На кого да разчитам

Когато се доверите на финансова институция с пари за дълги годиниЕстествено, въпросът за надеждността на компанията и безопасността на вашите средства става важен.

Изпълнителният директор на NPF Safmar Евгений Якушев обръща внимание на факта, че NPF отчитат пенсионните спестявания в отделен баланс, а в застрахователната компания те веднага ще бъдат разпределени в собствената им собственост. „Възнаграждението на NPF се изчислява от спечеления доход от инвестиции и е ограничено от закона, но в застрахователния бизнес е обратното: всичко, което не се плаща на клиентите, формира печалбата на застрахователната компания“, обяснява той.

„Да, НПФ отчитат пенсионните спестявания в отделен баланс и застрахователят ги прилага към собственото си имущество, но това имаше значение, когато НПФ бяха организации с нестопанска цел“, твърди Тимур Гилязов, директор стратегически проекти в MetLife. - Сега всички NPF вече са преминали корпоратизация (или ще бъдат корпоратизирани в близко бъдеще) и след известно време ще могат да реализират печалба. Факторът за отделен баланс на спестяванията престава да бъде аргумент.

Тимур Гилязов смята, че пенсионните продукти на застрахователите са по-надеждни: „При пенсионните програми няма вероятност от неплащане по каквато и да е причина, както например при рисковите програми, когато застрахователното събитие просто не е настъпило. Освен това условията за плащане на клиента са известни предварително, те са посочени в договора.

Рисковете при напускане на пазара на животозастраховател са изключително ниски. Изискванията за минимален уставен капитал на застрахователна компания са значително по-високи от тези на недържавните пенсионни фондове (240 милиона рубли срещу 150 милиона рубли), има специализирана процедура по несъстоятелност за застрахователите, погасяването на текущия дефицит става автоматично от собствени средства. В недържавен пенсионен фонд той идва първо от осигурителния резерв, след това чрез целева вноска по решение на съвета на фонда. „През последните пет години много недържавни пенсионни фондове фалираха, но мога да си спомня само една животозастрахователна компания“, спомня си Гилязов.

Малцина от нас в млада възраст мислят за пенсиониране, но понякога мисълта все още идва на ум: аз съм на свободна практика, не съм официално нает, какво да правя по-късно, на стари години?

В нашето списание вече говорихме за това как един работник на свободна практика може да спести пенсия. Днес отново ще се върнем към този наболял проблем и ще ви разкажем за още няколко варианта как един дистанционен работник може да си осигури достойни старини.

Индивидуално предприемачество и пенсии

Първият вариант как да спечелите пенсия е да формализирате дейността си, да се регистрирате като индивидуален предприемач.

Индивидуалният предприемач не си плаща заплата, а получава доход. Също така, предприемачът е осигурено лице, което годишно плаща застрахователни премии за себе си в Пенсионния фонд. По този начин. IP има всяко правополучават в напреднала възраст трудова пенсия, но за това трябва да изпълните две прости условия:

Достигане на пенсионна възраст;

- „натрупват” осигурителен стаж над 5 години.

Осигурителен стаж означава периодът, през който за вас са били платени застрахователни премии в Пенсионния фонд на Руската федерация. Няма значение дали сте платили за себе си като индивидуален предприемач или вашият работодател го е направил вместо вас. Това включва също периоди на неработоспособност (отпуск по болест) и родителски отпуск.

Всяка година размерът на застрахователните премии расте, но бизнесмените не трябва да се надяват на голяма пенсия от държавата. Тя може дори да не надвишава размера социална пенсия, което днес е 4769,09 рубли на месец. Смешни пари, нали?

Формулата за изчисляване на пенсията е много сложна и е много по-лесно да се свържете с вашия клон на Пенсионния фонд и да разберете на каква сума можете да разчитате, когато достигнете пенсионна възраст.

Как да увеличите пенсията си? Това е чисто личен въпрос. Можете да инвестирате пари в злато или недвижими имоти или да ги оставите настрана за депозит. Или можете да използвате друг интересен вариант– доброволно пенсионно осигуряване.

Доброволно пенсионно осигуряване

Тази опция е много разпространена в европейските страни. Там всеки мисли за бъдещето си и се опитва да спестява за старините си още млад.

Доброволното пенсионно осигуряване предполага система за спестяване за бъдеща пенсия с помощта на различни организации: недържавни пенсионни фондове или застрахователни компании.

Това е допълнителна застраховка, която може да се използва заедно с основната. Тоест, няма значение дали сте на свободна практика, работите в офис, индивидуален предприемач или ръководител на LLC - можете да спестите пенсията си по този начин.

Друго предимство на такава застраховка е, че Размерът на застрахователните премии се определя от вас самите, а не от държавата. Вноските могат да бъдат кумулативни или еднократни. Тези. можете да плащате месечно или (ако имате) да отделите чиста сума за себе си веднага.

Можете също така да изберете удобна за вас опция за плащане: ще плащате месечно, тримесечно или веднъж годишно.

Всяка застрахователна компания и всеки фонд имат свои собствени програми и можете да се свържете с няколко организации наведнъж, да се консултирате, да сравните ползите и да изберете най-подходящия вариант за себе си.

Когато достигнете пенсионна възраст, ще ви бъдат изплатени пари от това, което сте натрупали. Плащането може да се извърши и както е посочено в договора - веднъж месечно, веднъж на шест месеца и т.н.

Не се страхувайте да доверите парите си на застрахователни компании или недържавни пенсионни фондове. Просто изберете надеждна организация. Дейността на застрахователите се контролира от държавата, специален орган за застрахователен надзор. Следователно можете да сте сигурни, че всички договори се спазват както трябва.

По този начин можете сами да си създадете прилична пенсия. И колкото по-рано започнете да правите това, толкова повече ще спестите.

За да започнете да спестявате за бъдещата си пенсия сега, трябва да направите само няколко стъпки:

изберете недържавен пенсионен фонд или застрахователна компания;
изберете подходяща програма за доброволно пенсиониране;
сключват споразумение с недържавен пенсионен фонд или застрахователна компания;
започнете да плащате пенсионни вноски в съответствие с условията на сключения договор.

Застрахователната компания може също да ви предложи да използвате животозастрахователна програма. Това също е много интересна и полезна възможност да осигурите бъдеще за себе си и децата си.

Когато се роди синът ни, със съпруга ми веднага се замислихме как да отделим някаква сума „за всеки случай“, така че когато порасне, да имаме пари за неговото образование или да си купим нещо сериозно – напр. кола. Един от нашите приятели ни посъветва да се свържем със застрахователна компания и да сключим споразумение за дарителска застраховкаживот.

Тази програма съчетава две възможности – спестявания и животозастраховане.Тези. можете да спестите определена сума, като в същото време сте застраховани в случай на непредвидени трагични събития.

Можете да спестите пари за всякакви цели: да обучите дете в университет, да закупите недвижим имот, да получите допълнителна пенсия. Ние избрахме първото.

Споразумения от този тип се сключват за доста дълъг период, обикновено 10-20 години. Например имаме договор за 18 години.

Можете да изберете колко искате да получавате в края на договора. В зависимост от тази сума изчислява размера на застрахователните премии, които трябва да се правят редовно (плащаме веднъж месечно; можете да плащате на тримесечие или веднъж годишно, както ви е удобно).

В резултат на това, когато синът ни навърши 18 години, ние ще получим доста кръгла сума (натрупана сума + лихва), която можем да използваме по наша преценка. Плащания ще се извършват и ако (не дай Боже, разбира се) осигуреното лице получи 1-ва или 2-ра група инвалидност, временно загуби работоспособността си в резултат на злополука, навърши пенсионна възраст или настъпи смърт. Размерът на плащанията в такива случаи зависи от застрахователната сума.

Също така имаме възможност да прекратим договора предсрочно, ако желаете, и да изтеглите натрупаната сума по-рано (но минимум - така че да е изтекла една година от датата на сключване на договора).

Не бъркайте дарителската застраховка с банков депозит. Основната задача на застраховането е безопасността и защитата на вашия живот и пари, а не натрупването на голяма сума. Застраховката на дарения има много предимства:

В случай на смърт на притежателя на полицата, плащането ще бъде получено от избрания от него (бенефициента), а не от прекия наследник;

Плащанията по натрупани застрахователни договори не се облагат с данък;

Застрахователните плащания не подлежат на конфискация (в съответствие с Наказателния кодекс на Руската федерация);

При развод премиите не се разделят, дори ако застрахователният договор е сключен по време на брака.

Ето защо все повече и повече жители на ОНД обръщат внимание на застраховката на дарения като отлична възможност да осигурят достойно бъдеще за себе си и своите близки.

Фрилансерите имат пълното право да се възползват от тези застрахователни програми. Основното нещо е да изберете надеждна компания и благоприятни условия за себе си.

1732

26.09.2018 Елена САДОВСКАЯ. Снимка от архива на VB и pixabay.com.

Министерството на финансите предлага да се намалят плащанията към ДОО за предприятията, а пенсионните спестявания да станат задължителни за гражданите. С други думи, хората се насърчават сами да се грижат за размера на пенсиите си, а не да разчитат само на държавата. Но докато това все още е доброволно, решихме да разберем дали има смисъл беларусите да спестяват пари за пенсиониране в застрахователни компании.

Помощ "VB"
Пенсионна вноска се превежда ежемесечно към Фонда за държавно обществено осигуряване за всички служители. Той е 29% от заплатата, от които 28% се плащат от работодателя и 1% от служителя. Невъзможно е да се откаже плащането на вноски за социалноосигурителния фонд.

Схемата за изчисляване на размера на пенсията днес е такава, че дори голяма старшинствоможе да не ви предостави комфортна старост. Някои хора не искат да разчитат на „може би“ и да вземат нещата в свои ръце – спестявайки сами за пенсия. Но тъй като никой не е отменил вноските за социалноосигурителния фонд и те съставляват една трета от заплатата на всеки служител, малко са тези, които също спестяват сами за пенсия. Намерихме един от тези няколко - той ни каза защо изпраща пари на застрахователната компания.

„За пенсия ще спестявам за едностаен апартамент“

30-годишен жител на Бобруйск Иван Хамренкоработи като международен шофьор. През последните години започна да мисли за размера на бъдещата си пенсия и осъзна, че няма да бъде доволен от сумата, която държавата може да му изплаща.

Преди няколко години Иван случайно попада на застрахователни брокери, които предлагат вариант за държавна програма за пенсионно осигуряване. Човекът претеглил всичко и решил, че това е изходът.

„По същество това е банков депозит с лихва и то добра лихва“, казва той. – Към момента на сключването на споразумението печалбата в долари беше около шест процента годишно, докато банките даваха два-три процента. Курсът е плаващ, но те обещаха, че няма да падне под първоначалното ниво.

Освен това, по думите на Иван, програмата включва застраховки за инвалидност и смърт.

– За мен това също е удобно, защото ми е психологически по-лесно да държа пари далеч от дома. Няма как да ги вземеш и да ги харчиш за каквото и да било.

От две години Иван спестява около 300 долара (около 620 рубли) годишно за бъдещото си пенсиониране. Докато навърши пенсионна възраст, той планира да спести поне 20 хиляди долара - „колкото за едностаен апартамент в Бобруйск“.

Как работи

Помощ "VB"
Според Беларуската асоциация на застрахователите към 1 януари 2018 г. 141 108 души осигуряват допълнителни пенсии в Беларус. От тях 13 285 договора са сключени от физически лица, а 127 823 договора са сключени от предприятия за техни служители. В същото време повече от 4 милиона души са заети в икономиката на страната, т.е. само 3,5% от работещите беларуси са мислили за пенсиониране предварително.

Беларуската асоциация на застрахователите каза, че днес в нашата страна има само две застрахователни компании, които предоставят допълнителни пенсионни осигурителни услуги. Единият от тях е публичен, вторият е частен (свързан с голяма банка).

Принципът на работа на програмите е еднакъв и в двата случая. Човек сключва договор, плаща осигуровки до пенсиониране и след това му се връща натрупаното. И за факта, че компанията е използвала парите през целия този период, към сумата се добавят лихви и различни бонуси. Например, застрахователната компания обещава да плаща на Иван Хамренко всяка година, в допълнение към лихвата, друга сума в зависимост от собствената си печалба.

Периодът на възстановяване се договаря отделно. Можете да получавате увеличение на пенсията си всеки месец, тримесечие или година или можете да изтеглите цялата сума наведнъж.

Размерът на окончателното плащане зависи от възрастта, на която човек започва да спестява за пенсиониране, и размера на заделените средства. Застрахователите казват, че има смисъл да спестявате поне 5-10 процента от доходите си.

На сайтовете на двете компании има застрахователни калкулатори, където чрез въвеждане на първоначални данни можете да изчислите приблизителното допълнително плащане към бъдещата си пенсия.

Например, ако средният 40-годишен мъж реши да спестява 400 рубли годишно, тогава след пенсиониране той ще може да получава месечно увеличение от около 255 рубли за пет години, а ако е по-дълго, за 10 години, тогава около 137 рубли. рубли. За да получи допълнително плащане, равно на днешната средна пенсия за пет години, нашият човек ще трябва да спестява 600 рубли годишно.

Ще „изгорят“ ли парите?

Иван Хамренко признава: не е напълно сигурен, че приносът му към застрахователната компания няма да се обезцени един ден. Но все пак се надява да няма проблеми.

И тук Марина Ушакова, 52-годишна жена от Бобруйск, въпреки че знае за възможността за допълнително пенсионно осигуряване, не иска да рискува пари:

– Първо, имаме нестабилна икономическа ситуация. Спомням си падането на рублата през 1990 г. и как съвсем наскоро, в началото на 2015 г., доларът рязко поскъпна с почти четири хиляди „стари“ пари.

Второ, казва Марина, услугата за пенсионно осигуряване се появи наскоро:

– Не съм сигурен, че в случай на фалит, промени в законодателството или други бедствия застрахователните организации ще могат да върнат парите на вложителите.

Освен това жената е сигурна, че държавата трябва да се заеме с въпроса за достойна пенсия, тъй като е повишила възрастта за пенсиониране. И системата като цяло задължителна застраховка, когато работодателят плаща таксите, тя харесва повече: „по-спокойно е“.

– В този случай, ако човек остане без доход за известно време, тогава няма нужда да плаща вноски. Не съм сигурен, че застрахователните компании работят на същия принцип - най-вероятно инвеститорът по договора трябва да направи принос във всяка ситуация, в противен случай всички предишни ще бъдат анулирани.

Последната причина за недоверие бе отречена от една от застрахователните компании. Специалистите обясниха, че винаги се опитват да се адаптират към ситуацията на клиента. В случай на неплащане на таксата на изискуемата от договора дата, клиентът може да получи отсрочка за два месеца или да предложи намаляване на размера на плащането до по-удобна. И след три години плащане, клиентът може да промени размера на вноската и момента на нейното плащане.