Spořit si na důchod u pojišťovny. Na volné noze a odchod do důchodu

Vytvoření osobního důchodu je jednou z priorit každého člověka. Důchodový systém v Rusku neposkytuje svým občanům podporu ve stáří. Proto je velmi důležité hromadit své důchod nezávisle na jevišti, dokud jste mladí a plní síly. Čím více času budete mít, tím jednodušší a snazší bude budování spoření na důchod. Jak si tedy ušetřit na důchod sami?

Existují dva způsoby, jak si zajistit důchod, z nichž každý zahrnuje dvě fáze:

1. Tvorba důchodový kapitál .

2. Příjem pravidelných plateb.

V první fázi si musíte vybrat nástroj, který bude poskytovat výnos 5-9 % ročně v cizí měně po dobu deseti až třiceti let. Ve druhé fázi potřebujete nástroj, který zajistí příjem garantované osobní měsíční anuity - anuita. Zvažme možné nástroje pro tvorbu a přijímání důchodového kapitálu.

1. Tvorba penzijního kapitálu metodou investičního majetku

Pomocí této metody v evropských zemích šetří peníze pro sebe. důchod od 60. let 20. století. Myšlenka je taková, že v rámci životního pojištění existují investice do podílových fondů automaticky bez možnosti spekulace: otevře se portfolio pěti až osmi takových fondů. Investiční doba u pravidelných investic je od 15 let, u jednorázových od pěti let. Tato metoda nabízí dvě různé investiční strategie – progresivní měsíční příspěvky (od 300-500 $ měsíčně) nebo jednorázové investice s možností investovat peníze ročně (od 50 tisíc $).

Návratnost investice v amerických dolarech, eurech a britských librách je v průměru 6-9 % ročně u pravidelných investic a až 10-12 % u jednorázových investic, což je dvakrát až pětkrát vyšší než inflace těchto měn. Neexistuje žádný roční garantovaný úrok, což znamená, že částka na účtu může buď stoupat, nebo klesat. Proto k vyhlazení výkyvů akciového trhu optimální čas investice – od pěti let a více.

Metoda úspěšně funguje již více než 50 let, takže poskytuje stabilitu, spolehlivost a bezpečné prostředí pro navýšení vašeho kapitálu. Ale kapitálová likvidita je omezená: v prvních 5-15 letech peníze z úspor důchod lze použít pouze částečně.

Tento způsob investování zajišťuje naprostou diskrétnost a právní ochranu vašeho kapitálu, a to i v případě soudních sporů (vytvořený kapitál nelze odebrat rozhodnutím soudu, v případě rozvodu apod.). Protože právně se jedná o smlouvu životní pojistka, váš kapitál nepodléhá daním. Daňové přiznání bude nutné připravit až po uzavření pojistné smlouvy.

Ve smlouvě jsou zapsáni dědicové. V případě úmrtí pojistníka jsou peníze vyplaceny dědicům do jednoho měsíce a jsou rovněž osvobozeny od daně. Je nemožné žalovat nebo napadnout platbu.

Smlouvu lze uzavřít na dálku. Rusové mají možnost akumulovat penzijní kapitál metodou unit-linked s pojišťovnami jako např RL360, Hansard, Investors Trust.

Závěr. Metoda je ideální pro ty, kteří oceňují bezpečnost, spolehlivost, diskrétnost pro své vlastní investice a přemýšlejí o vytváření kapitálu v dlouhodobém horizontu.

2. Tvorba penzijního kapitálu prostřednictvím plánu životního pojištění

Druhou možností je univerzální plán s možností spoření na důchod + životní pojištění. Univerzální indexové pojistné plány byly vyvinuty asi před 25 lety a získaly obrovskou popularitu ve Spojených státech a evropských zemích a poté po celém světě. Proč? Protože investoři dlouho snili o tom, že vydělají na růstu akciového trhu a neztratí nic, když padne. Tento sen se stal skutečností.

Takové plány s garancí +1 % ročně jsou dostupné pouze u pojišťoven. V takových plánech, když investiční index, například S&P500, roste, vyděláte v průměru 8-10 % ročně, zatímco když index klesne, dostanete od pojišťovny 1 % (tak tomu bylo např. například když trh v roce 2008 klesl). Průměrný výnos za posledních 20 let, s přihlédnutím k růstu a poklesu, je 6-7 % ročně. Zároveň musíte pochopit, že tato metoda není investicí do čistého indexu SP500, to znamená, že výnos bude obvykle o něco nižší než čistý růst indexu. Jedná se o pojistný produkt.

Plán zahrnuje životní pojištění, základní prvek finančního zabezpečení. Další nespornou výhodou plánu je flexibilita. Dá se to napravit po celý život.

Likvidita je omezená. Částečně můžete peníze využít (čerpat, čerpat úvěry) od druhého roku investování, přičemž během prvních 15 let většinou nelze vybrat celou částku úspor.

Ruským občanům jsou k dispozici zahraniční pojistné plány. Existuje řada společností, které přijímají Rusy na dálku, aniž by opustili zemi. V závislosti na věku mohou investice začít od 2 000 $ ročně.

Hlavní město je plně chráněno, včetně všech soudních sporů. V případě smrti jsou peníze vyplaceny dědicům do měsíce.

Závěr. Metoda je ideální pro ty, kteří řeší finanční problémy při multitaskingu.

3. Anuita

Tyto typy plánů jsou k dispozici od společností, které se specializují na životní pojištění. Anuitu lze vytvořit buď jednorázovým vkladem, nebo převodem kapitálu z pojistky na pravidelnou rentu. U jednorázového příspěvku je minimální doba pro vznik renty, která je nutná k zahájení výplaty, obvykle 12 let. Pojistnou smlouvu můžete převést na anuitu po jednom roce nebo později. Pro příjem plateb z pojistky si můžete od druhého roku zažádat o garantovanou měsíční rentu. Tato metoda je vhodná zejména pro lidi, kteří potřebují přijímat peníze v jakékoli situaci na světě od 40-50 let a na celý život.

Zahraniční penzijní fondy nejsou k dispozici nerezidentům, ale můžete sjednávat renty od zahraničních pojišťoven a dostávat garantované platby.

Anuita je garantována poskytovat rentu až do věku 121 let. Pokud jste například včera dosáhli 60 let a máte 1 milion dolarů na rentě, budete dostávat 4 000 až 4 500 dolarů každý měsíc až do věku 121 let. Anuitu nelze nahradit žádným jiným nástrojem. Pouze v rámci tohoto plánu máte zaručený příjem fixní měsíční renty bez ohledu na situaci ve světě a další okolnosti.

Závěr. Anuita je skvělá pro vytvoření osobního důchody ti, kteří budou žít šťastně až do smrti, dávají přednost úplné jasnosti v číslech.

Mezi mými klienty není jednoznačně sledovatelná dynamika použití konkrétního nástroje pro každého, vybíráme metodu a metodu, která řeší jednotlivé problémy v rámci dlouhodobého finančního plánu konkrétního klienta.

Důchod- to je věk, osobní důchod je kapitál, volba, kterou nyní činíte. Evropský důchod je k dispozici Rusům. A nemusíte kvůli tomu ani opustit zemi. Využijte této příležitosti, abyste ušetřili peníze a zajistili si svou budoucnost sami.

• Pro mladší generaci je to jasné státní důchod nebude stačit. I když pobíráte vysoký plat nebo jste státním zaměstnancem na vysoké pozici, důchod bude v každém případě nízký. Řada zástupců starší generace je přesvědčena, že by jim stát měl vyplácet slušné důchody, ale v praxi to bohužel nefunguje. Závěr je jasný: musíte si to uložit sami.
• Musíte vycházet z toho, co chcete a jaký životní styl je vám pohodlný, hlavní nejsou peníze, ale cíle a potřeby. Odchod do důchodu není jen o „chci žít z 1000 dolarů měsíčně“. Je důležité, kde budete bydlet: v Moskvě, v Moskevské oblasti, ve vesnici nebo v domě na Kypru. Kde a co chcete jíst: v restauracích nebo produkty z vlastní zahrádky. Smyslem osobního finančního plánu je korelovat to, co chcete, s tím, co je skutečné.
• Standardním přístupem je naspořit si co nejvíce do důchodového věku a následně si koupit doživotní penzi u pojišťovny. Navrhoval bych však hledat alternativy, kde se budete aktivněji podílet na formování svého důchodu. Mnohé z nich souvisí se změnami životního stylu. Například, pokud žijete v Moskvě, můžete prodat byt a koupit dům s polovinou výnosu a „koupit vyšší důchod“ s druhou polovinou. Byt nemusíte prodávat, ale pronajímat. Bude to lepší než žít v Moskvě na penzi a omezovat své výdaje.
• Další alternativou je nezávislé investování peněz do budoucího důchodu. Pokud je muži nyní 30 let, pak mu zbývá 35 let do důchodu. Jde o dlouhodobý horizont, a proto konzultanti doporučují většinu peněz utratit za nákup akcií a méně investovat do dluhopisů. Jak se blížíte k odchodu do důchodu, kupujte méně akcií a více dluhopisů, čímž snížíte riziko portfolia. Pokud si ale budete vyplácet důchod z vlastních úspor po dosažení 65 let, pak se váš horizont prodlouží – ne 35, ale spíše 50 let. Doba investice se prodlužuje, takže si můžete dovolit větší riziko.
• Neexistují žádné dokonalé nástroje, do kterých byste mohli investovat všechny své úspory. Někteří si vyberou nemovitosti, jiní zase ruské nebo zahraniční akcie a dluhopisy. Hlavní je diverzifikovat své investiční portfolio.
• Je lepší neinvestovat do něčeho, čemu nerozumíte, je to nebezpečné. Například lidé, kteří o kryptoměnách ničemu nerozumí, tam investují peníze a ztrácejí je. Nejprve byste si měli prostudovat nástroje a teprve poté, pokud jim rozumíte a věříte, tam investujte peníze.
• Finanční zprostředkovatelé mohou pomoci, ale ne se vším. Mnoho lidí má iluzi, že se mohou obrátit na finančního poradce, penzijní fond nebo pojišťovnu – a ti vyřeší všechny jejich problémy. To je špatně. Musíte porozumět výhodám i nevýhodám dostupných nástrojů, vzít v úvahu zprostředkovatelské poplatky a možné střety zájmů.
• Při plánování osobních financí lidé často zapomínají na své nejdůležitější aktivum – rodinu a děti. Kvůli penězům a kariéře se mnozí přepracovávají, a to je na škodu rodinné vztahy. Děti, které nevidí své rodiče 5–6 dní v týdnu, vychovává chůva, školka, škola, sociální sítě. Pokud nedojde k úplnému kontaktu s dětmi, je nepravděpodobné, že by se později chtěly o své rodiče starat. Přitom podpora od dětí byla kdysi považována za hlavní způsob, jak se na stáří zabezpečit.

• Dlouhodobé investice mají odlišný postoj k riziku a výnosu, proto mají smysl v prostředí nízké inflace a důvěry ve stabilitu finančního systému. Ve vyspělých zemích nárůst duchodovy vek nejčastěji to probíhalo za takových podmínek. Formovat penzijní spoření K dispozici jsou různé finanční nástroje – jak běžné bankovní vklady a dluhopisy (tedy nástroje s pevným výnosem a mírným rizikem), tak speciální penzijní programy a nestátní penzijní fondy.
• V Rusku je situace střední: inflace se snížila, ale nemohu říci, že již vznikl rozvinutý a stabilní systém finančních institucí, který by poskytoval velký výběr nástrojů, do kterých lze dlouhodobě investovat. Například v případě reorganizace nebo odebrání licence bankám má stát povinnost vůči vkladatelům v rámci systému pojištění vkladů - to ale neochrání částku, kterou si člověk naspořil na stáří: v Evropě , garanční systém kryje 100 000 €, u nás - necelých 20 000 € Podle nestátních penzijních fondů a investičních fondů nemají garanční systém, totéž platí pro korporátní dluhopisy: pokud se něco pokazí, dojde pouze k výplatě. prostřednictvím konkurzního mechanismu.
• Tím neříkám, že nabídka důchodů pro obyvatelstvo je připravena a nedoporučoval bych se zcela spoléhat na naše penzijní fondy v podobě, v jaké existují. Mnoho lidí se živí koupí nemovitosti a jejím pronájmem – to jim umožňuje vytvořit si jistý druh stabilního příjmu a navíc zůstává likvidita této nemovitosti. A to samé krátkodobé vklady.
• Podnikové důchodové systémy již vznikají. Máme velmi „znárodněnou“ ekonomiku, velký podíl zaujímají velké korporace a často takové nástroje vyvíjejí. Důchodová reforma pravděpodobně podnítí firmy k vytváření takových systémů – to jim umožní přilákat a udržet si ty nejlepší talenty. Ale zůstane velký problém v sektoru malých podniků, nemluvě o neformálním zaměstnávání - to však bylo i před reformou.

• Strategie závisí na tom, kdy člověk plánuje odejít do důchodu, jaký chce důchod a jak velké riziko je ochoten investovat. Řekněme, že pokud chce dostávat 50 000 měsíčně (tedy 600 000 ročně), tak do věku, kdy plánuje odejít do důchodu, musí nastřádat částku, která by přinesla 600 000 ročně. Zároveň by se mělo něco nechat na reinvestice a růst – alespoň 5 % z částky na pokrytí inflace.
• Portfolio pro pasivní příjem je obvykle tvořeno konzervativními nebo mírně konzervativními nástroji, jejichž výnos pravděpodobně nepřesáhne 10 % ročně, z nichž polovina by měla být použita na reinvestice a druhá může být vybrána na běžné výdaje. Pokud je 600 000 5% investice, musíte ušetřit alespoň 12 milionů rublů za současné ceny. Pokud si tuto částku ukládáte do konzervativních nástrojů s výnosy na úrovni inflace, musíte měsíčně spořit částku rovnající se 12 milionům děleno počtem měsíců do důchodu. Člověku je například 30, chce jít do důchodu v 60, není připravený riskovat, chce dostávat 50 000 měsíčně – to znamená, že potřebuje spořit 12 milionů/30*12 = 33 tisíc rublů měsíčně.
• Pokud člověk šetří od nuly a jeho další investice závisí zcela na jeho schopnosti pracovat, poradil bych minimální důchod spořit v rámci akumulačního životního pojištění až do důchodu a vše nad rámec toho na individuálním investičním účtu se strategií, která odpovídá jeho rizikovosti.
• Pokud plánujete pravidelně doplňovat své investice, potřebujete nástroje, u kterých je to technicky možné: akcie, dluhopisy, fondy. Pokud potřebujete jednorázově investovat určitou částku, pak jsou vhodné i nástroje, kde je doplňování jen zřídka možné: strukturované produkty, nákup nemovitostí a podnikání. Pro malé částky do 300–500 000 rublů bych doporučil základní nástroje: akcie, dluhopisy, fondy (především ETF), protože nástroje jako nemovitosti a podnikání mohou s takovými částkami tvořit více než 50 % portfolia resp. dokonce vést k úvěrům (hypotéce). A pro účely diverzifikace je lepší neinvestovat do jednoho nástroje více než 15 %.
• Pokud je člověk připraven na riziko a do důchodu zbývá alespoň 5 let, můžete více než 30 % portfolia umístit do agresivních nástrojů (akcie, akciové fondy, komodity, podnikání). Pokud není chuť riskovat nebo pokud je odchod do důchodu kratší než 4–5 let, pak by základem portfolia měly být nejkonzervativnější nástroje: dluhopisy investičního stupně nebo dluhopisové fondy, nástroje se 100% kapitálovou ochranou.
• Nemůžete investovat všechny své úspory na penzi do vysoce rizikových nástrojů (kryptoměny, Forex, rizikový kapitál). Pokud chcete riskovat, neměli byste na to vyčlenit více než 5 % svého portfolia. A nemůžete investovat do něčeho, čemu nerozumíte: musíte si umět vysvětlit, do čeho budou peníze investovány. Pokud uvažujete o investici do fondu pro potenciální rozvoj bambusových plantáží v Antarktidě pomocí unikátních robotických technologií, ale nemáte o tom ani bližší znalosti a nechápete, jak to bude fungovat, neinvestujte.
• Své penzijní investice se vyplatí alespoň jednou ročně zkontrolovat. Pokud není portfolio konzervativní, ale umírněné či agresivní, je potřeba jednou za čtvrtletí sledovat dynamiku a případně rozhodovat o úpravách.

• Konvence Mezinárodní organizace Labouristé stanovili minimální úroveň důchodu v poměru k mzdě na 40 %. Ve vyspělých evropských zemích se toto číslo pohybuje v rozmezí 50–70 %. V Rusku je to něco málo přes 30 % – vezmeme-li v úvahu skutečnost, že důchod se skládá ze dvou částí: pojištění, které se tvoří z příspěvků na pojištění placených zaměstnavatelem do penzijního fondu, a financovaného – které bylo „zmrazeno“ v roce v posledních letech rozhodnutím vlády.
• Předpokládejme, že k výše zmíněným 30 % by chtěl 30letý člověk pobírající plat 50 tisíc rublů měsíčně přidat dalších 20 % samospořením a dostávat 25 000 rublů jako důchod. Kvůli pojistnému se nashromáždí 15 000 rublů, zbývajících 10 000 si musíte ušetřit sami. Akumulační doba bude – s přihlédnutím ke zvýšení důchodového věku – 35 let, doba výplaty – 20 let. To znamená, že je nutné nashromáždit 20 x 12 měsíců x 10 000 = 2 400 000 rublů na individuálním důchodovém účtu za 420 měsíců. Pak by měl být měsíční příspěvek do penzijního fondu asi 6 000 rublů. Pokud penzijní fond funguje efektivně a překonává inflaci, můžete počítat s vyšší měsíční splátkou.
• Měli byste investovat do nástrojů s maximální ziskovostí a minimálním rizikem. Podle této logiky se nedoporučuje investovat do rizikových instrumentů, mezi které patří především akcie – zejména málo známých emitentů. Rizikové projekty by také měly být využívány pouze ve výjimečných případech.
• Informace o spořicím účtu si lze u penzijního fondu vyžádat ročně. Pro pečlivější kontrolu nad stavem účtu byste měli mít přístup ke svému osobnímu účtu a online sledovat příjem příspěvků na účet, připisování příjmů a všechny další úkony, které fond provádí.
• V případě potřeby se doporučuje měnit fond v intervalech ne delších než 5 let. V tomto případě se při přechodu neztratí příjem, který fond pro klienta získal při investování jeho penzijních prostředků.
• Pokud se bavíme o samostatně se shromažďujících peněžních prostředcích, doporučoval bych od uzavření smlouvy o důchodu sledovat svůj účet prostřednictvím osobního účtu. Odpověď na otázku o frekvenci převodu samostatně nashromážděných prostředků v každém penzijním fondu je upravena odlišně a je in Důchodová pravidla fondu, se kterým se klient musí seznámit při uzavírání smlouvy.

Možnosti penzionu:

• Doživotní důchod
• Důchod na určitou dobu
• Doživotní penze s garantovanou dobou 5, 10, 15 nebo 20 let
• Doživotní penze s převodem na manžela/manželku
• Jednorázová platba nashromážděného fondu

Platby při úmrtí v akumulačním období dle výběru klienta:

• Vrácení vložených příspěvků
• Částka odkupu

Další příležitosti v období akumulace:

• Osvobození od placení příspěvků
• Pojištění proti invaliditě
• Havarijní pojištění

Vlastnosti:

• Věk pojištěného je ke dni počátku pojištění 18 let a více; od 45 do 70 let ode dne ukončení akumulace / začátku doby důchodu
• Akumulační doba - minimálně 5 let
• Příspěvky a pojistné částky mohou být dle výběru klienta denominovány v rublech, amerických dolarech nebo eurech
• Politiky denominované v rublech lze indexovat. Dobrovolná indexace je navýšení pojistného o určité procento, jehož účelem je chránit pojistnou částku před inflací.

Jak program funguje

„Můj důchod“ garantuje klientovi výplatu důchodu po skončení akumulačního období nebo jednorázovou výplatu akumulovaného fondu.

Při volbě pojistného krytí ve formě doživotního důchodu s možností „Garantovaná výplatní lhůta“ v případě úmrtí pojištěného v garantované výplatní lhůtě zdědí měsíční splátku určený příjemce a je mu vyplácena do konec záruční doby.

Zvolíte-li pojištění ve formě doživotního důchodu s převodem na manžela/manželku, přecházejí výplaty důchodu ve výši 60 % nebo 80 % na manžela/manželku pojištěného při jeho smrti.

Během pojistné doby se na pojistce načítají výnosy z investic.

Během akumulačního období je poskytována výplata výkupních částek s přihlédnutím k investici. příjem při předčasném ukončení.

Pokud politika obsahuje další program „Osvobození od placení pojistného“, pak v případě, že se u pojištěnce objeví invalidita I. nebo II. skupiny, penzijní program pokračuje na náklady pojišťovny.

Pokud politika obsahuje další programu “Pojištění z NS”, dále pro případ smrti nebo invalidity Skupiny I-II V důsledku pojistné smlouvy dojde k výplatě pojistného, ​​která nemá vliv platba pojištění dle hlavního (penzijního) programu.

Pokud politika obsahuje další programu „Pojištění pro případ invalidity“, pak v případě invalidity I-II skupiny pojištěného z jakéhokoli důvodu mu bude vyplácena invalidní renta ve výši a v termínech stanovených pojistkou.

Příklad

Čtyřicetiletý muž objevil program důchodového pojištění „Můj důchod“. Délka akumulačního období je 25 let. Roční poplatek 54 760 RUB. Od 65 let má zaručenou měsíční doživotní platbu ve výši 20 000 rublů. Velikost výplata důchodu s přihlédnutím k roční indexaci a akruálnímu výnosu z investic může činit 23 660 rublů. (s ročním výnosem investice 5 %, roční indexací 7 %).

Velikost garantovaného fondu na konci akumulačního období je 2 318 000 RUB.

Součástí programu je „Osvobození od placení příspěvků“. Pokud se u klienta během akumulační doby objeví invalidita skupiny I-II, bude akumulace pokračovat z důvodu příspěvků pojišťovny.

Odchod do důchodu je období, kdy chcete žít dobře víc než kdy jindy. Nemusíte vždy spoléhat na stát. Penzijní fond Ruské federace před několika lety vydal zákon o povinné ručení financovaná část důchodu. Tento zákon se nevztahuje na všechny vrstvy důchodců.

Protože pak být někým, na koho se legislativa nevztahovala. Úkolem je nejen organizovat zabezpečení vašich penzijních úspor, ale také je zvyšovat. Za tímto účelem existuje dobrovolné pojištění budoucích plateb.

Tuto službu mohou využít ti, kteří nejsou zahrnuti v zákoně o financované části a kteří nedůvěřují státu a jsou odkázáni pouze na sebe.

Obsah:

Podstata dobrovolného důchodového pojištění

Dnes, aby se splnily sny důchodců, byl vyvinut velký počet programy spořicího pojištění. Podstata tohoto pojištění je podobná jako u všech ostatních:

• klient uzavře pojistnou smlouvu;
• začne platit poplatky;
• užívá výplaty důchodů.

Pro referenci! Začněte platit příspěvky dříve, než budete důchodci. Toto je záchranná síť ve stáří. Doba pojištění se určuje samostatně: od 5 let do důchodu.

Pojišťovny vycházejí klientům vstříc na půl cesty: některé se státním důchodovým věkem souhlasí, jiné si jej mohou podle svého uvážení prodloužit.

Existují dva typy příspěvků: s předběžnou akumulací částky nebo s jednorázovou kompenzací. V druhém případě bude moci pojištěnec využít své bonusy do měsíce.

Klient se rozhodne, kterou pojistku uzavře.

Pojištění může uzavřít každý, kdo si přeje: syn - pracující matka, jste na to sami. Jde hlavně o to, aby pojištěnec ve stáří nepočítal haléře.

Nuance dobrovolného pojištění

Pokud se u povinného pojištění na této problematice aktivně podílí stát, který si stanoví vlastní pravidla, s dobrovolnou registrací se věci ujmou nestátní penzijní fondy a pojišťovny.

Podmínky smlouvy a výši příspěvku si pojištěnec také diktuje sám.

Stát v tomto případě šlápne vedle a s vaším pojištěním nebude mít nic společného. Absolutně všechny pojišťovací organizace a fondy s nestátním programem jsou pod přísnou kontrolou vládních agentur.

Důležité! Sjednáním dobrovolného pojištění máte jistotu, že se dožijete důstojného stáří. Stále se musíte více snažit žít z prostředků nashromážděných v penzijním fondu podle státních standardů.

Jak fungují platby pojištění?

Tento typ pojištění dává důvěru v budoucnost. Ve vyspělých evropských zemích je tento typ penzijního spoření již dlouho hlavním - důchodce, aniž by se spoléhal na stát, si vydělává sám. To je základní princip. To je důvod, proč západní důchodci teprve začínají žít, když odejdou do důchodu.

Jistota nashromážděná státem vám v každém případě zůstane. Kromě toho budou dobré dividendy od pojišťoven.

Při uzavírání pojistné smlouvy si pečlivě přečtěte podmínky odškodnění:

1. Když dosáhnete důchodového věku, dostanete jednorázovou výplatu od pojišťovny nebo nestátního penzijního fondu.
2. Odejít do zaslouženého důchodu, pobírat základní důchod a dostávat měsíční platby od pojišťovny.
3. Pokud pravidla společnosti stanoví možnost doživotní údržby, můžete tuto službu využít. Pojištěnec je povinen platit po zbytek svého života.
4. Klient si sám volí období, za které mu bude veškeré časové rozlišení vyplaceno. To se pohybuje od 5 do 10 let, někdy i více.

Pozornost! V případě náhlé smrti pojištěného dostanou zbývající prostředky dědicové. Vyplatí se jim přesně tolik, kolik se zemřelému podařilo nashromáždit za dobu platnosti smlouvy.

Někteří stateční pojistitelé se zavazují, že budou dědicům platit doživotní platby, i když není konkrétně dohodnutá částka.

Pro referenci! Kvalita plateb je stálá jednotka. Na to nemohou mít vliv ani default, ani krize, ani okolnosti vyšší moci. Zaplatí vám vše, na co máte podle smlouvy zákonný nárok.

Správa úspor

Mnoho lidí kvůli své právní neznalosti považuje jakýkoli druh pojištění za skutečný podvod. To zdaleka není pravda. Pojišťovny vám umožní spravovat své pojištěné úspory tak, jak chcete. Zde jsou některé manipulace, které máte k dispozici:

• Šetřit, množit. Pamatujte, že pojišťovny k vašim částkám připočítávají své procento plateb.
• 100% garance plateb při vzniku pojistné události, která je považována za odchod do důchodu.
• Dodatečný důchod.
• Možnost převodu financované části k jiným pojistitelům nebo na účty jiných nestátních penzijních fondů.
• Klient může smlouvu kdykoliv ukončit. Chcete-li to provést, musíte sepsat žádost o ukončení smlouvy o dobrovolném pojištění po 3 měsících, kdy dokument přestane platit.

Důležité! Úspory jsou vybírány z příspěvků placených pojištěncem. Další částky přicházejí od pojišťoven.

Některé nestátní penzijní fondy nabízejí svým investorům výpočet penzijního připojištění na základě pojistného s přihlédnutím k výši penzijních úspor, kategorii a kvalifikaci zaměstnance.

Jen pro případ

Vzhledem k tomu, že si klient sám vytváří smlouvu o dobrovolném důchodovém pojištění, může si tam přidat pár funkcí navíc, které usnadní život, kdyby se cokoliv dělo.

• Pojistěte se proti nehodám.
• Buďte osvobozeni od pojistného, ​​pokud se stanete invalidní nebo máte vážné zdravotní problémy.

Kolik stojí pojištění?

Neexistuje jednotný ceník. Jen vy rozhodujete, kolik chcete v důchodu pobírat. Čím více, tím dražší. Výše příspěvku bude patrnější při aktivaci doplňkových funkcí. Například:

Sjednání pojištění na důchodové spoření je dobrovolné, ale důležité. Přemýšlením o důchodu v mládí si zajistíte slušné stáří.

Kdo se nechce po odchodu do důchodu věnovat svým oblíbeným koníčkům, rozmazlovat svá vnoučata, věnovat veškerý čas rodině, studovat rodokmen nebo cestovat, no, alespoň po slavných městech své vlasti? Všichni občané Ruska, bez výjimky, kteří dosáhli důchodového věku nebo nezbytného délka služby, mají právo požádat a pobírat měsíční důchod nashromážděný z příspěvků na povinné důchodové pojištění.

Ale není žádným tajemstvím, že tyto peníze nestačí na bezstarostnou existenci ve stáří. Výše plateb z mezd pro některé není nijak velká, někteří občané jsou individuální podnikatelé a platí ročně fixní příspěvky do rozpočtu, jiní pracují neoficiálně, tedy nic nekumulují.

K důchodu si můžete přidat určitou částku podpisem smlouvy o dobrovolném důchodovém pojištění.

co to je

Podle důchodová reforma zahájena v roce 2002 je každý občan Ruska pojištěncem. Po vzoru zkušeností mnoha evropských zemí a Ameriky můžete u nás jako doplňkové k povinnému využít dobrovolné důchodové pojištění.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Každý zaměstnanec má možnost si vybrat, v jakém věku s tímto spořením začne, které pojišťovně nebo finanční společnosti svěří své peníze za optimální sazby a podmínek.

Občanovi je tak v důchodovém věku zajištěno citelné zvýšení důchodu, o které se však musí postarat sám, předem.

K čemu to je?

Aniž bych se dostal k věci tohoto produktu, můžeme si říci: proč prostě každý měsíc nevložit určitou částku na spořicí účet a dojde ke zvýšení důchodu ve stáří.

V životě se ale může stát, že tyto peníze budou buď utraceny, byť z velmi dobrého důvodu, nebo se účet přestane doplňovat.

Garance dobrovolného pojištění:

• včasné a úplné plnění povinností pojištěnce ohledně pravidelných příspěvků;
• v případě pojistné události uvedené ve smlouvě je pojistitel povinen začít vyplácet doplňkový důchod;
• občan může na přání převést své úspory do jiné odpovědné společnosti;
• Za nedodržení podmínek smlouvy je stanovena dvoustranná občanskoprávní odpovědnost.

Kdo jsou subjekty?

Dobrovolné důchodové pojištění má dvě smluvní strany:

Stojí za zmínku, že můžete investovat pouze do jedné společnosti a právo na pojištění nezávisí na přítomnosti ruského občanství a přítomnosti trvalého pracoviště.

Jak se liší od povinného

Kritéria pro rozdíly	Dobrovolný důchod	Povinný důchod
Záruky	Platnost smlouvy uzavřené s fondem	Odpovědnost leží na státu
Uzavření dohody	Zapojit se mohou libovolně jak nepracující občané, tak i občané s oficiálním pracovištěm.	Za předpokladu, že je osoba oficiálně zaměstnána, je účast v programu OPS povinná
Strany dohody	zaměstnavatel nebo fyzická osoba jednající jako vkladatel; příjemce budoucího důchodu (na jehož jméno je účet zřízen); pojišťovna nebo nestátní penzijní fond.	budoucí důchodce; zaměstnavatel.
Příjem příspěvků	Od zaměstnavatele nebo jednotlivce samotné	Příspěvky hradí zaměstnavatel
Platební lhůta	jednotlivec (od 5 do 20 let)	Život
Náklady na registraci smlouvy	Minimální záloha	Zdarma
Velikost budoucího důchodu	závisí na době trvání smlouvy; výše a četnost příspěvků; výběr společnosti a spořícího programu.	závisí na platu, délce služby a nasbíraných bodech.
Další možnosti penzijního připojištění	Peníze můžete vybrat před skutečným odchodem do důchodu nebo nashromážděné prostředky odkázat	Smlouvu OPS je možné vypovědět a znovu ji uzavřít s FNM

Smlouva o dobrovolném důchodovém pojištění

Pro uzavření této smlouvy byste si měli vybrat nejspolehlivější společnost s licencí od Ministerstva financí. Je také důležité zvážit následující kritéria:

1. Jak dlouho je FNM na trhu?
2. Zpětná vazba od investorů.
3. Názory odborníků a finančních analytiků.
4. Ziskovost.
5. Počet pojištěnců.

K uzavření smlouvy můžete zaslat žádost přes webové stránky společnosti nebo přijít osobně do kanceláře FNM. K sepsání smlouvy potřebujete:

• cestovní pas a DIČ;
• částku k zaplacení zálohy, která by měla být vyjasněna předem.

Dnem provedení první platby nabývají platnosti povinnosti a práva smluvních stran specifikovaná ve smlouvě. V tomto případě má pojištěnec právo kdykoliv změnit schéma důchodového spoření.

Tento dokument je vytvořen pouze v písemné formě a obsahuje:

• informace o stranách;
• předmět smlouvy;
• informace o třetích stranách, které získávají výhody;
• číslo smlouvy;
• název systému důchodového pojištění a zvláštní údaje;
• subjektivní komplex stran;
• informace o postupu při placení pojistného;
• informace o povinnostech stran dohody;
• smluvní doba;
• podmínky pro ukončení smlouvy;
• postup při řešení kontroverzních otázek;
• různé podrobnosti a údaje o pasu občana Ruské federace.

Jeho ukončení

Smlouva o dobrovolném pojištění bude ukončena nejen na žádost pojištěného, ​​ale také v těchto případech:

1. V souvislosti s úmrtím osoby pojištěné organizací.
2. Pokud pojistitel plně splnil své povinnosti.
3. Podle soudu v případě nedodržení podmínek dohody.
4. V případě likvidace právnické osoby - investor.
5. Při výskytu vyšší moci uvedené ve smlouvě.
6. Pokud zákazník neplatí pravidelné pojistné.

Placení poplatků

Postup pro pravidelné vkládání prostředků na účet může být zdarma, to znamená, že můžete vložit jak minimální částku, tak požadovanou částku.

Pokud je ve smlouvě stanovena výše budoucího důchodu, banka stanoví splátkový kalendář. Pro zajištění včasného plnění závazků v bance si můžete aktivovat automatický převod finančních prostředků.

Zaplacené pojistné bude navíc generovat zisk, pokud si občan zvolil investiční formu pojištění. Po dosažení důchodového věku pak klient kromě pojistné částky získá i úroky.

Kumulativní forma zahrnuje sestavení celkové částky plateb z pravidelně placených příspěvků.

Dedukce

Podle čl. 219 odst. 1 pododstavců 4 a 5 daňového řádu Ruské federace mají osoby, které se nezávisle podílejí na tvorbě svých penzijních úspor prostřednictvím pojišťovny nebo nestátního penzijního fondu, právo na odpočet důchodu.

Poskytuje se na základě smluv uzavřených ve prospěch:

• manžel (vdovec), manžel (vdova);
• rodiče (adoptivní rodiče);
• postižené děti;
• samotný daňový poplatník.

Částka odpočtu nesmí přesáhnout 120 000 RUB.

Aby fyzická osoba mohla získat odpočet od zaměstnavatele, musí jí poskytnout následující dokumenty:

• prohlášení;
• smlouva o dobrovolném důchodovém pojištění;
• doklady, které potvrzují vztah žadatele k osobám, za které se platí pojistné.
• kopie licence nestátního penzijního fondu nebo pojišťovny (ověřená razítkem a podpisem správce).

Chcete-li získat odpočet od Federální daňové služby, budete navíc potřebovat prohlášení ve formuláři 3-NDFL, výpis z penzijního účtu a výpis z bankovního účtu.

Funkce pro jednotlivé podnikatele

Pobírání sociálních srážek pro jednotlivé podnikatele závisí na zvoleném daňovém systému. Z pěti typů pouze OSNO (obecný daňový systém) dává individuálním podnikatelům takové právo.

Například individuální podnikatel využívající zjednodušený daňový systém ve výši 6 % již má právo odečíst si fixní pojistné z daní nebo je vrátit po auditu. Tento rozdíl je způsoben tím, že pouze OSNO poskytuje platbu daně z příjmu fyzických osob ve výši 13 % z příjmu.

Výhody a nevýhody

Hlavní výhodou dobrovolného důchodového pojištění je samozřejmě možnost odkázat nashromážděné finanční prostředky. Spoření v rámci povinného důchodového pojištění přitom zůstává ve státním rozpočtu.

Kromě:

• FNM investuje prostředky pojištěnce, tj. vytváří příjem;
• vklady jsou pojištěny pro případ likvidace pojišťovací nebo finanční společnosti;
• Můžete převádět prostředky z jednoho FNM do druhého.

Kromě nepopiratelných výhod má DPS také řadu nevýhod. Každý občan má právo zvážit pro a proti a sám se rozhodnout, zda své prostředky svěří nestátnímu penzijnímu fondu nebo pojišťovně.

Nevýhody NPS jsou:

• příležitost narazit na podvodníky. A proto byste měli kontaktovat pouze ty společnosti, které se pozitivně osvědčily a jsou všem dobře známé;
• po krachu soukromé struktury může stát vyplácet částku úspor za určitých omezení;
• zdanění podléhá částka důchodu, který je vyplácen na základě dohody uzavřené zaměstnavatelem jménem jeho zaměstnance;
• Další transformace se očekává v roce 2019 důchodového systému, po kterém mnohé nestátní fondy ukončí svou činnost.

Popsaný program DPS umožňuje obyvatelstvu zvýšit si důchod ve stáří moudrým investováním peněz v průběhu několika let.

Každý důchodce má právo cestovat, dělat to, co se rok od roku odkládalo, rozmazlovat svá vnoučata, dobře se najíst a prostě mít pocit, že jeho dlouholetá práce byla adekvátně ohodnocena.